Блог коллектора Задать вопрос

10 шагов: как взять кредит по закону

Последнее обновление: 16 декабря 2019

Лариса Беляк, тестировщик из Одессы, спрашивает: «Можно ли где-то найти инструкцию, как правильно взять кредит и без лишних трат рассчитаться с банком?»

Сегодня многие банки и микрофинансовые организации делают все, чтобы человек максимально просто и быстро взял кредит и потом был в долгу у компании. Мы берем деньги, почти не вникая в детали, и, что особенно важно, часто не знаем своих прав. Предлагаю пошагово изучить процедуру оформления и узнать, в каких законах Украины прописаны наши права потребителей.

Как взять кредит по закону

Шаг 1. Изучаем рекламные предложения

Откуда Вы узнаете о предложениях компаний? Конечно, из рекламы! На каждом углу нам раздают листовки с предложениями быстро и дешево взять кредит, присылают сообщения с подобной информацией.

Будем внимательны к рекламе. В законе «О потребительском кредитовании» есть статья, в которой прописано, что вся информация должна быть напечатана одинаковым читаемым шрифтом. В качественном рекламном объявлении о кредитах должно быть указано:

  • максимальная сумма кредита;
  • годовая процентная ставка;
  • максимальный срок, на который выдается кредит;
  • размер первого взноса, если кредит предоставляют для приобретения товаров с рассрочкой платежа.
Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
Если в рекламе Вам обещают кредит без процентов или без проверки финансового состояния, банк или МФО уже нарушает закон. А если закон был нарушен единожды, где гарантия, что организация не нарушит его еще раз?

Шаг 2. Выбираем кредитора

Рекламные объявления прочитали, со знакомыми посоветовались, банк выбрали, вроде бы уже готовы заключить договор?

Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
Приостановитесь! Давайте проверим банк. За последнее время в Украине после реформирования банковской системы появилось очень много проблемных банков, т. е. тех, которые ликвидируют. Конечно же, намного опаснее положить в такой банк деньги на депозит. Но и с выкупленным кредитом тоже хлопот потом не оберешься.

Чтобы проверить, нет ли выбранного Вами банка в списке ликвидируемых, советую открыть сайт Фонда гарантирования вкладов физических лиц (http://www.fg.gov.ua/). Там есть информация про все проблемные финансовые организации.

А если банк предлагает несколько разновидностей кредитования, обратите внимание на:

  • размер процентов;
  • тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая);
  • порядок выплат.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины это должно быть прописано в договоре и быть обязательно к выполнению.

Шаг 3. Представляем документы

Выбор сделан! Вы пришли в банк. Какие документы взять с собой? Ответ прост:

  • документы для идентификации личности (паспорт, идентификационный код);
  • документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах за последние 6 месяцев с места работы).

По закону «О потребительском кредитовании» сотрудники банка обязаны проверить Вашу кредитоспособность. Если Вы не хотите или по объективным причинам не можете предоставить необходимую информацию, банк имеет право отказать в выдаче кредита.

Читайте также:  Как правильно закрыть счет в банке

Теперь в банке о Вас будут знать достаточно много, и в этой организации обязаны соблюдать закон «О защите персональных данных», не разглашая персональной информации.

Если для каких-то целей Вы хотите взять кредит на сумму более 150 000 грн, готовьтесь к финансовому мониторингу. Вам нужно будет подтвердить легальность Ваших действий и будущих выплат (это обязывает сделать закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма,  финансированию распространения оружия массового поражения»).

Шаг 4. Уточняем детали в Паспорте потребительского кредита

В законе «О потребительском кредитовании» ввели новинку – обязательное оформление Паспорта потребительского кредита. Здесь в форме таблицы, напечатанной читаемым шрифтом, Вам должны предоставить самую важную информацию о банковском предложении:

  • наименование и адрес кредитодателя и его структурного подразделения;
  • номер лицензии;
  • сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;
  • порядок начисления процентной ставки;
  • обеспечение по кредиту (при необходимости);
  • реальную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита для Вас;
  • развернутый график платежей с размером выплат;
  • размер неустойки, процентной ставки и др. в случае просрочки платежей;
  • условия отказа от предоставления кредита;
  • порядок досрочного возвращения кредита.

Прочитав этот документ, Вы узнаете максимум информации и будете подписывать кредитный договор осознанно.

Шаг 5. Перед подписанием договора уточняем реквизиты

И еще один шаг перед подписанием договора: сохраните для себя информацию о механизме защиты Ваших прав и порядке решения спорных вопросов. Узнайте реквизиты органа, который осуществляет государственное урегулирование рынков финансовых услуг (адрес, номер телефона и т. п.), реквизиты органов по вопросам защиты прав потребителей. Эти данные Вам обязаны дать в банке по закону Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Шаг 6. Подписываем кредитный договор

Внимательно прочитайте договор о кредитовании перед подписанием!

Гражданский кодекс Украины и Хозяйственный кодекс требуют, чтобы в этом документе были такие разделы:

  • цель, сумма и срок кредита;
  • условия и порядок его выдачи и погашения;
  • виды обеспечения обязательств заемщика;
  • процентные ставки;
  • порядок платы за кредит;
  • обязанности, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита.
Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
Обратите внимание, есть ли в договоре пункт о предварительном предупреждении банка при досрочном погашении кредита. Если есть, то перед досрочным погашением поставьте в известность кредитора (в письменном виде). Внимательно ознакомьтесь с тем, какие санкции предусмотрены в случае просрочки платежей, какой размер неустойки, меняется ли процентная ставка.

И еще! Закон «О потребительском кредитовании» четко требует от финансовых организаций письменного уведомления клиентов об изменениях в кредитном договоре. А также за Вами сохраняется законное право отказаться от кредитного договора без объяснения причин в течение 14 дней после подписания. Это возможно даже в том случае, если Вы уже получили деньги. Отказ тоже оформляют письменно. Деньги и проценты за дни пользования ими придется возвратить.

Шаг 7. Совершаем первый ежемесячный платеж

Договор подписан, прошел месяц, пора платить первый раз. Сначала еще раз загляните в договор, там указаны способы погашения кредита. Помните о том, что вносить ежемесячный платеж нужно одноразово, т. е. всю сумму одним чеком (этого требует Гражданский кодекс Украины). И обязательно следите за графиком выплат! Причем учитывайте, что по закону «О платежных системах и переводе средств в Украине» операции в одном банке совершаются в операционное время (как правило, в течение этого же рабочего дня), а на межбанковские операции отводят до трех банковских (рабочих!) дней. А днем погашения кредита считается день поступления денежных средств на счет банка-кредитора, а не день, когда Вы совершали платеж.

Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
И последний совет: сохраняйте кассовые документы (квитанции/чеки) со всеми обязательными реквизитами до полного закрытия кредита!

Шаг 8. Если сменили адрес, сообщаем в банк

Для банка важно иметь актуальную информацию для связи с Вами. Законы обязывают банки о всех изменениях в кредитных договорах сообщать письменно. Кроме того, если что-то в Ваших данных изменилось (переехали, сменили телефон, паспорт и др.), по закону «О защите персональных данных» Вы персонально отвечаете за то, чтобы внести коррективы.

Читайте также:  Правила использования банковских карт за границей

Шаг 9. Если появились непредвиденные проблемы и нет возможности погашать кредит

Если жизнь внесла в Ваши планы изменения и Вам стало не хватать денег на ежемесячные выплаты по кредиту, не прячьтесь от банка. При просрочке Вам начнут начислять неустойку (штрафы, пеню), будут требовать возмещения ущерба и по законам (и в т. ч. по Гражданскому кодексу Украины) будут правы.

В такой ситуации советую Вам как можно раньше обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. В соответствии с законом «О финансовой реструктуризации» Вам должны помочь. Бывает, что сотрудники банка затягивают с началом процедуры реструктуризации, но помните, что законы на Вашей стороне и требуйте соблюдения Ваших прав.

Иногда банки в одностороннем порядке вносят изменения в кредитный договор. Если это случилось и с Вами, знайте, что Ваши права защищает закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», в соответствии с которым Вы можете согласиться или не согласиться с изменениями.

Если Вы узнали, что взяли кредит в проблемном банке или нарушили Ваши права, Ваш выход –  обращение на горячую линию НБУ (тел. 0 800 505 240).

Шаг 10. Правильно закрываем кредит

Когда Вы закончили выплаты, прежде всего хочется вздохнуть с облегчением. Но радоваться рано! Совершите еще одну операцию: обратитесь в банк-кредитор и уточните, нет ли у Вас задолженностей. Бывали случаи, что на момент завершения выплат клиент оставался должен банку 5 копеек, которые за несколько лет обрастали процентами до 300-500 грн и выше.

Если задолженности нет, напишите заявление о закрытии кредитного счета и сохраните копию с отметкой банка о решении либо попросите выдать справку об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка.

Надеюсь, что мои советы будут полезны для Вас и что со знанием законов Вы сможете избежать проблем, пользуясь банковскими средствами.

Автор статьи
Александр Мирошниченко
Коллектор с 5-летним стажем
Написано статей
19
Понравилась статья?
Очень плохоНеудовлетворительноУдовлетворительноХорошоОтлично (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...