10 шагов: как взять кредит по закону

Лариса Беляк, тестировщик из Одессы, спрашивает: «Можно ли где-то найти инструкцию, как правильно взять кредит и без лишних трат рассчитаться с банком?»

Сегодня многие банки и микрофинансовые организации делают все, чтобы человек максимально просто и быстро взял кредит и потом был в долгу у компании. Мы берем деньги, почти не вникая в детали, и, что особенно важно, часто не знаем своих прав. Предлагаю пошагово изучить процедуру оформления и узнать, в каких законах Украины прописаны наши права потребителей.

Шаг 1. Изучаем рекламные предложения

Откуда Вы узнаете о предложениях компаний? Конечно, из рекламы! На каждом углу нам раздают листовки с предложениями быстро и дешево взять кредит, присылают сообщения с подобной информацией.

Будем внимательны к рекламе. В законе «О потребительском кредитовании» есть статья, в которой прописано, что вся информация должна быть напечатана одинаковым читаемым шрифтом. В качественном рекламном объявлении о кредитах должно быть указано:

• максимальная сумма кредита;
• годовая процентная ставка;
• максимальный срок, на который выдается кредит;
• размер первого взноса, если кредит предоставляют для приобретения товаров с рассрочкой платежа.

Шаг 2. Выбираем кредитора

Рекламные объявления прочитали, со знакомыми посоветовались, банк выбрали, вроде бы уже готовы заключить договор?

Чтобы проверить, нет ли выбранного Вами банка в списке ликвидируемых, советую открыть сайт Фонда гарантирования вкладов физических лиц (http://www.fg.gov.ua/). Там есть информация про все проблемные финансовые организации.

А если банк предлагает несколько разновидностей кредитования, обратите внимание на:

• размер процентов;
• тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая);
• порядок выплат.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины это должно быть прописано в договоре и быть обязательно к выполнению.

Шаг 3. Представляем документы

Выбор сделан! Вы пришли в банк. Какие документы взять с собой? Ответ прост:

• документы для идентификации личности (паспорт, идентификационный код);
• документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах за последние 6 месяцев с места работы).

По закону «О потребительском кредитовании» сотрудники банка обязаны проверить Вашу кредитоспособность. Если Вы не хотите или по объективным причинам не можете предоставить необходимую информацию, банк имеет право отказать в выдаче кредита.

Теперь в банке о Вас будут знать достаточно много, и в этой организации обязаны соблюдать закон «О защите персональных данных», не разглашая персональной информации.

Если для каких-то целей Вы хотите взять кредит на сумму более 150 000 грн, готовьтесь к финансовому мониторингу. Вам нужно будет подтвердить легальность Ваших действий и будущих выплат (это обязывает сделать закон «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма,  финансированию распространения оружия массового поражения»).

Шаг 4. Уточняем детали в Паспорте потребительского кредита

В законе «О потребительском кредитовании» ввели новинку – обязательное оформление Паспорта потребительского кредита. Здесь в форме таблицы, напечатанной читаемым шрифтом, Вам должны предоставить самую важную информацию о банковском предложении:

• наименование и адрес кредитодателя и его структурного подразделения;
• номер лицензии;
• сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;
• порядок начисления процентной ставки;
• обеспечение по кредиту (при необходимости);
• реальную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита для Вас;
• развернутый график платежей с размером выплат;
• размер неустойки, процентной ставки и др. в случае просрочки платежей;
• условия отказа от предоставления кредита;
• порядок досрочного возвращения кредита.

Прочитав этот документ, Вы узнаете максимум информации и будете подписывать кредитный договор осознанно.

Шаг 5. Перед подписанием договора уточняем реквизиты

И еще один шаг перед подписанием договора: сохраните для себя информацию о механизме защиты Ваших прав и порядке решения спорных вопросов. Узнайте реквизиты органа, который осуществляет государственное урегулирование рынков финансовых услуг (адрес, номер телефона и т. п.), реквизиты органов по вопросам защиты прав потребителей. Эти данные Вам обязаны дать в банке по закону Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Шаг 6. Подписываем кредитный договор

Внимательно прочитайте договор о кредитовании перед подписанием!

Гражданский кодекс Украины и Хозяйственный кодекс требуют, чтобы в этом документе были такие разделы:

• цель, сумма и срок кредита;
• условия и порядок его выдачи и погашения;
• виды обеспечения обязательств заемщика;
• процентные ставки;
• порядок платы за кредит;
• обязанности, права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита.

И еще! Закон «О потребительском кредитовании» четко требует от финансовых организаций письменного уведомления клиентов об изменениях в кредитном договоре. А также за Вами сохраняется законное право отказаться от кредитного договора без объяснения причин в течение 14 дней после подписания. Это возможно даже в том случае, если Вы уже получили деньги. Отказ тоже оформляют письменно. Деньги и проценты за дни пользования ими придется возвратить.

Шаг 7. Совершаем первый ежемесячный платеж

Договор подписан, прошел месяц, пора платить первый раз. Сначала еще раз загляните в договор, там указаны способы погашения кредита. Помните о том, что вносить ежемесячный платеж нужно одноразово, т. е. всю сумму одним чеком (этого требует Гражданский кодекс Украины). И обязательно следите за графиком выплат! Причем учитывайте, что по закону «О платежных системах и переводе средств в Украине» операции в одном банке совершаются в операционное время (как правило, в течение этого же рабочего дня), а на межбанковские операции отводят до трех банковских (рабочих!) дней. А днем погашения кредита считается день поступления денежных средств на счет банка-кредитора, а не день, когда Вы совершали платеж.

Шаг 8. Если сменили адрес, сообщаем в банк

Для банка важно иметь актуальную информацию для связи с Вами. Законы обязывают банки о всех изменениях в кредитных договорах сообщать письменно. Кроме того, если что-то в Ваших данных изменилось (переехали, сменили телефон, паспорт и др.), по закону «О защите персональных данных» Вы персонально отвечаете за то, чтобы внести коррективы.

Шаг 9. Если появились непредвиденные проблемы и нет возможности погашать кредит

Если жизнь внесла в Ваши планы изменения и Вам стало не хватать денег на ежемесячные выплаты по кредиту, не прячьтесь от банка. При просрочке Вам начнут начислять неустойку (штрафы, пеню), будут требовать возмещения ущерба и по законам (и в т. ч. по Гражданскому кодексу Украины) будут правы.

В такой ситуации советую Вам как можно раньше обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. В соответствии с законом «О финансовой реструктуризации» Вам должны помочь. Бывает, что сотрудники банка затягивают с началом процедуры реструктуризации, но помните, что законы на Вашей стороне и требуйте соблюдения Ваших прав.

Иногда банки в одностороннем порядке вносят изменения в кредитный договор. Если это случилось и с Вами, знайте, что Ваши права защищает закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», в соответствии с которым Вы можете согласиться или не согласиться с изменениями.

Если Вы узнали, что взяли кредит в проблемном банке или нарушили Ваши права, Ваш выход –  обращение на горячую линию НБУ (тел. 0 800 505 240).

Шаг 10. Правильно закрываем кредит

Когда Вы закончили выплаты, прежде всего хочется вздохнуть с облегчением. Но радоваться рано! Совершите еще одну операцию: обратитесь в банк-кредитор и уточните, нет ли у Вас задолженностей. Бывали случаи, что на момент завершения выплат клиент оставался должен банку 5 копеек, которые за несколько лет обрастали процентами до 300-500 грн и выше.

Если задолженности нет, напишите заявление о закрытии кредитного счета и сохраните копию с отметкой банка о решении либо попросите выдать справку об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка.

Надеюсь, что мои советы будут полезны для Вас и что со знанием законов Вы сможете избежать проблем, пользуясь банковскими средствами.