Как взять кредит и не обанкротиться

Валерия Богдан, кладовщик из г. Каменское, пишет: «Собираюсь впервые взять кредит. Подскажите, как не попасть впросак и выбрать хороший вариант?»

Жизнь постоянно устраивает различные сюрпризы, иногда – неприятные. Увольнение с работы, болезнь – все это может привести к тому, что человек теряет возможность платить по кредиту. В результате люди накапливают большие суммы штрафов, теряют свое имущество и долго не могут выкарабкаться из плачевного финансового положения. Статистика свидетельствует, что в Украине около половины кредитов не возвращается.

В данном материале я посоветую, на что обратить внимание при выборе и оформлении кредита, чтобы благополучно со всем рассчитаться.

Реально оценивайте свое финансовое состояние

• Самое главное правило звучит так: не стоит брать кредит на то, что не является предметом первой необходимости. Не рискуйте финансовым благополучием из-за новой шубы или телефона последней модели!
• Хорошо продумайте, как Вы будете возвращать взятые в кредит деньги! При этом нужно обязательно учитывать не только зарплату, но и возможные кризисные моменты: увольнение, болезнь, проблемы у членов семьи.
• Не стоит брать кредит, если Ваши доходы нестабильны. Если же все-таки решились рискнуть, то составьте четкий финансовый план для точного прогноза доходов и расходов.
• Рассчитайте сумму будущего кредита и график выплат так, чтобы ежемесячный платеж не превышал 35 % ваших доходов.
• Помогут реально оценить Ваше финансовое положение и в банке – Вам не дадут деньги, если банковские сотрудники оценят Ваши возможности по их возвращению как нереальные. Ведь перед принятием решения о выдаче кредита обязательно соизмеряется ежемесячная сумма обязательного платежа с месячным доходом за вычетом обязательных налогов, а также учитывается число иждивенцев. Поэтому если ежемесячный платеж будет составлять более 50% от Вашего дохода, в кредите могут отказать.
• Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату.
• Также очень желательно иметь про запас сумму денег в размере двух-трех месячных платежей по кредиту – они обеспечат стабильные выплаты по графику даже в том случае, если с поступлениями денег у Вас возникнут проблемы.

Но если Вы все взвесили и пришли к выводу, что кредит Вам необходим, правильно выберите, какой именно.

Разновидности кредитов

Кредит – это ссуда, которую предоставляет кредитор заемщику под определенные проценты за ее использование.

Какие предложения по кредитованию предлагают сегодня на рынке? Расположу их в порядке возможной привлекательности для покупки товаров.

1. Рассрочка. Это часто бесплатный для потребителя (но не всегда) вид кредита. Его предоставляет продавец товара. Товар можно забрать сразу, но в Вашу собственность он окончательно перейдет, когда Вы выплатите задолженность. Покупателя этот вид может привлечь тем, что здесь самые низкие процентные ставки или их вообще нет. Но проценты могут быть заложены в повышенную стоимость самого товара. Оформляют рассрочку на небольшой срок.
2. Использование кредитного лимита на банковской карте. Тоже может быть беспроцентным, но при том условии, если Вы погасите его в льготный период (от 55 до 92 дней). Далее будут начисляться проценты, иногда они достаточно высоки (порядка 36-48 % годовых).
3. Потребительский кредит. Хорошо подходит для покупки бытовой техники, электроники. Бесплатным не бывает, но самый дешевый из «платных».
4. Кредит наличными. Цена пользования таким кредитом выше. Подходит тогда, когда срочно нужно решить проблему (поломка холодильника в жару).
5. Онлайн-кредит на карту. Пользоваться только в случае реального экстрима! Цена – до 2% в день! То есть за каждые взятые 1000 грн в день придется заплатить 20 грн! Преимущество такого кредита – скорость (получение до 15 минут) и отсутствие пакета документов от заемщика. Минус в очень высокой цене – от 300 до 720 % годовых! Пользоваться таким кредитом рекомендуем только тогда, когда Вы абсолютно уверены,  что погасите его за несколько дней.

Схемы погашения кредита

При оформлении потребительского кредита Вас спросят, какую схему погашения Вы выберете: аннуитетную или классическую. Различаются они способом начисления процентов на «тело» кредита и, соответственно, ежемесячными выплатами. При классической схеме ежемесячные проценты начисляются на остаток невыплаченных средств. Таким образом, в начале срока выплаты больше, к концу они уменьшаются. Например, Вы взяли в кредит 10 тысяч грн на 6 месяцев под 20 % годовых. График выплат у Вас будет такой (без учета дополнительных комиссий):

При аннуитетном способе проценты начисляются на всю сумму кредита и выплачиваются первоочередно. Ее выбирают, когда хотят выплачивать ежемесячно одинаковую сумму. Приведем примерный график погашения с теми же условиями кредитования:

Как выбрать банк?

Выбирая банк для получения кредита, не стоит руководствоваться критериями вроде «ближе к дому», «красивое здание», «яркие рекламные буклеты», «много дорогих машин возле него» и т. д. Конкуренция в банковской сфере большая, поэтому предложений по кредитованию на рынке много. Для начала обязательно проверьте наличие действующей лицензии Национального банка Украины.

В Ваших интересах уточнить в банке такие вопросы:

• какая реальная процентная ставка;
• какой может быть максимальная сумма кредита;
• каков максимальный срок, на который могут выдать кредит;
• каков размер первого взноса;
• какую предлагают схему погашения кредита;
• есть ли дополнительные комиссии по кредиту (за обслуживание кредита и т. п.);
• предусмотрено ли страхование кредита и можно ли от него отказаться.

Подписывая договор, внимательно изучите все условия

Выбрав банк и оформляя кредит, внимательно читайте текст договора – в будущем это сэкономит Вам время и особенно деньги. Тщательно изучите все условия выдачи и закрытия кредита. Очень важно понять, какие Вас ждут комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия (например, страхование).

График погашения кредита – это главное!

Взяв кредит, четко придерживайтесь графика его погашения! Очередную выплату рассчитывайте таким образом, чтобы до даты погашения оставалось не менее 5-6 рабочих дней. Это нужно для того, чтобы деньги успели поступить на счет банка. Можно воспользоваться мобильными приложениями для напоминания в Вашем смартфоне.

Если появилась возможность погасить кредит раньше срока, воспользуйтесь ею. Это поможет Вам уберечься от неожиданных проблем в будущем. Главное – сделайте это правильно. Подайте заявление в банк о досрочном погашении и получите подтверждение на досрочное погашение кредита. К сожалению, бывают случаи, когда клиент просто переводил всю сумму на счет банка и думал, что с кредитом рассчитался. Банк же снимал месячную сумму, не трогая всего остального. Со временем за просроченные платежи насчитывают штрафные санкции.

Если проблемы с погашением кредита все-таки возникли

Если Вы потеряли возможность платить по кредиту, немедленно обращайтесь в банк для обоюдовыгодного разрешения ситуации. Не прячьтесь от сотрудников банка и их звонков – Вас все равно найдут и заставят платить! И наоборот, если Вы регулярно выплачивали по кредиту и тщательно придерживались графика выплат, банк пойдет Вам навстречу. Долг Вам, конечно же, не простят, но могут предложить различные варианты решения проблемы, например, кредитные «каникулы» или же реструктуризацию долга (как вариант, уменьшение размера ежемесячных платежей и увеличение срока выплаты кредита).

Итак, грамотно все взвесив и рассчитав свои силы, Вы сможете выгодно воспользоваться банковскими предложениями и при этом не остаться банкротом после выплат по кредиту.