Основные ошибки, которые совершают клиенты, оформляя кредит

Вы собрались взять кредит в банке или МФО, но слышали, что множество людей уже горько раскаиваются в таком поступке? Некоторые незадачливые клиенты считают, что совершили ошибку, когда обратились к услугам финансовых компаний.

Но все-таки кредиты – это не страшно! Главное – избежать ошибок при оформлении и трезво оценить свои возможности погашения. Поэтому грамотно рассчитайте срок погашения взятого на себя обязательства, продумайте валюту, в которой лучше взять кредит, и не попадайтесь на удочку банков. О самых распространенных ошибках клиентов в нашей статье.

Ошибка 1. Не прочитал договор

Нередки ситуации, когда человек, желающий взять кредит, делает это в первом попавшимся банке или МФО, «купившись» на красивую рекламу.

Но мы с Вами прекрасно знаем, что банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого клиента. Поэтому отпугивать их невыгодными условиями кредитования не хотят и прячут непривлекательные  пункты в своих многостраничных договорах. Практически невозможно найти менеджера банка, который честно расскажет клиенту обо всех подводных камнях кредитного договора – скрытых условиях, высокой процентной ставке и пеня.

К сожалению, мы часто непроизвольно помогаем им в этом. Ведь нередко бывает, что заемщик, очарованный небольшим процентом по кредиту, подписывает все предлагаемые ему документы, практически их не читая. В лучшем случае – просмотрев «по диагонали».

Это категорически неверная стратегия!

Советуем перед подписанием документа для себя четко выяснить такие вопросы:

• Как получить деньги по кредиту (наличными или на карту)?
• На какой срок оформляют кредит?
• Когда нужно делать ежемесячный платеж? В каком размере?
• Каков график погашения кредита?
• Каким способом нужно возвращать  деньги (через терминал, в отделении и др.)?
• Какой размер процентной ставки? Меняется ли он в льготный период?
• Есть ли дополнительные комиссии, оплата СМС-информирования и т. д.?
• Возможно ли изменение процентной ставки со временем?
• Есть ли возможность досрочного погашения? Предусмотрены ли санкции за это?
• Есть ли возможность пролонгации (продления) срока погашения кредита? При каких условиях?
• Нужна ли страховка по кредиту? Можно ли без нее обойтись?
• Каков размер штрафа за просрочку?

В результате такого изучения договора Вы уже будете четко представлять, когда, какие суммы и каким способом  Вы должны будете вносить в качестве оплаты за кредит. И вообще, если какие-либо пункты вызывают у Вас сомнение или же просто непонятны, не стесняйтесь требовать их объяснения. Ведь после подписания договора изменить в нем что-либо будет уже практически невозможно.

И еще! Потребуйте в банке перед подписанием кредитного договора предоставить кредитный паспорт! По ст. 9 закона Украины “О потребительском кредитовании” банки просто обязаны это сделать. И там в форме таблицы будут четко представлены все условия по кредиту.

Если договор составляется дистанционно (клиент пользуется кредитной линией по карте), кредитный паспорт все равно должен быть.

Ошибка 2. Не исследовал стоимость кредита

Каждый банк имеет разнообразные кредитные программы. На первый взгляд, условия многих из них могут показаться очень привлекательными. Но на деле может выясниться, что это далеко не так. Как же не попасться на рекламные уловки банков?

Мы часто видим в рекламе – кредит под 0 %. И верим этому! Но такая привлекательная процентная ставка может быть только на короткий льготный период или для тех, кто имеет зарплатную карту / депозит в этом банке, или только при оформлении дополнительных услуг (например, страховки) и т. д.

На деле может выясниться, что в общей сумме переплата по такому кредиту будут не меньше, а даже больше, чем по стандартному.

Чтобы не попасться на подобные уловки банков, тщательно изучайте кредитный договор, кредитный паспорт и уточняйте следующие детали:

• Какая процентная ставка и в какой период?
• Меняется ли процентная ставка со временем?
• Есть ли одноразовая комиссия за пользование кредитом. Если есть, какой ее размер?
• Предусмотрена ли дополнительная оплата за обслуживание кредита (смс-информирование и т. д)?
• Нужно ли страховать кредит? Сколько это стоит?
• В случае досрочного погашения нужно ли будет платить проценты до окончания срока договора?

Ответы на все эти вопросы Вам обязаны дать. Кроме того, попросите посчитать общую сумму переплаты по кредиту. Только после этого принимайте окончательное решение.

Ошибка 3. Не рассчитал свои силы

Реклама потребительского кредитования с каждым днем становится все агрессивнее. С экранов телевизоров, через Интернет нас убеждают в том, что стоит только взять кредит в каком-либо банке, и наша жизнь станет более комфортной и качественной. С целью воздействия на нас используются различные, научно обоснованные методы. На что же мы «клюем»?

• Во-первых, взятую в кредит вещь, мы получаем сразу, а не в далеком будущем.
• Во-вторых, взятую таким образом вещь, мы начинаем сразу же считать своей, хотя это и не так. А со своим расставание практически невозможно!
• В-третьих, мы часто думаем, что если сегодня я товар не куплю, завтра его уже не будет или акция закончится и вырастет цена.
• В-четвертых, привлекают нас и условия: выплата долга по частям, большой временной отрезок погашения, небольшие ежемесячные суммы.

Что еще нужно? Сумма переплаты за пользование кредитом в голову не хочет идти.

А потом случаются различные ситуации (заболевает кто-то из родственников, перестают платить премии и др.) и человек не может выполнять свои обязательства по кредиту. Т. е. человек берет кредит и надеется, что его финансовое состояние стабильно, и он абсолютно не задумывается о том, что может произойти может всякое и нужно продумать все возможные форс-мажоры и пути выхода из них.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, все-таки перед тем, как решиться на кредит, задайте себе несколько вопросов:

• Что будет служить основным источником погашения займа?
• Что Вы будете делать в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, например, если перестанут платить надбавки или заболеете?
• Знаете ли, как можно продлить выплаты или получить кредитные каникулы (пролонгация кредита)?

Ошибка 4. Оформил кредит не для себя

Случается, что очень хороший знакомый или друг просит Вас оформить кредит на себя для него. Вам неудобно отказать и Вы исполняете его просьбу. При этом никаких расписок с друга не берете и вообще никак не оформляете Вашу договоренность. Через время друг перестает платить по кредиту, и Вас начинают беспокоить сотрудники банка с требованием погасить задолженность.

Что делать в такой ситуации? Выход один – платить по задолженности за друга! Другого выхода здесь просто нет.

Именно поэтому мы категорически не советуем Вам брать на себя кредит для другого человека. Вы очень сильно рискуете своим финансовым благополучием, своей кредитной историей и дружбой с этим человеком. Если Вы думаете, что с Вами не случится ничего плохого, мы Вас разочаруем – известны тысячи историй, когда лучшие друзья становились врагами из-за непогашенного кредита!

Поразмыслите:

• Почему Ваш друг не берет кредит сам?
• Возможно, у него уже есть кредиты, и банки не дают ему еще один?
• Может, у него плохая кредитная история?
• Если же он официально не трудоустроен, какая гарантия того, что он будет регулярно платить по кредиту, который возьмете для него Вы?

Ошибка 5. Не ознакомился с каналами погашения кредита

При заключении договора стоит обязательно узнать о возможных способах погашения взятого кредита.

Случаются и такие истории. Человек решил купить себе новый телевизор, а сам живет в селе за 80 км от города. Выехать из села очень сложно (до райцентра дороги нормальной нет, а до города далеко, да и дороги – наша национальная боль!), отделений банка в селе нет, банкоматов с функцией приема наличных не будет еще лет 20, зарплату получает наличкой. Единственный более-менее доступный вариант – перечисление через Укрпочту. Но тут оказывается, что банку, где он взял кредит, такое перечисление денег не подходит.

Как погасить вовремя кредит человек не знает. Где была его голова, когда он «внимательно читал» договор – тоже неизвестно. Что делать? А ничего, кроме того, что нужно платить. Как? На этот вопрос нужно было отвечать раньше, при заключении договора.

Правда, можно переоформить кредит в другом банке, чтобы погашать кредит за телевизор и платить, например, через Укрпочту. Но тут нужно опять брать все справки, уточнять, согласятся ли в обоих банках на такую операцию.

Ошибка 6. Оформил гигантскую страховку

Страхование кредита Вам могут предложить в каждом банке. Эту услугу используют для подстраховки в форс-мажорных ситуациях: клиент не может платить, клиент потерял работу, внезапная серьезная болезнь клиента и т. д. При наличии страховки кредит может помочь погасить страховая компания. Страховка может быть полезной и самому клиенту. Поэтому если Вы беспокоитесь о финансовой защите своей семьи, лучше оформить страховой полис на непредвиденный случай.

Но в банке стоимость такой страховки будет в несколько раз дороже, чем в любой страховой компании. Поэтому если сотрудники банка предлагают Вам свои услуги страхования, не спешите их принимать – Вы можете оформить страховку в страховой компании, условия которой Вам больше подойдут. На деле работники банков и МФО могут не только навязывать Вам дополнительное страхование кредита, но и ограничивать Ваше право в выборе страховой компании.

Если это происходит, Вы должны знать, что это неправомерные действия, которые нарушают следующие статьи законов Украины:

• ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», запрещающая навязывание клиенту каких-либо услуг;
• ст. 581 Гражданского кодекса Украины: если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, он может быть застрахован только по согласию клиента;
• ст. 6 Закона Украины «О страховании», здесь тоже подтверждена добровольность страхования.

Запомните, если Вы выбрали страховую компанию сами и она официально зарегистрирована в Украине – банк не имеет право требовать от Вас заключать еще один страховой договор.

Если с Вами происходит именно это, воспользуйтесь нашими советами:

• Потребуйте у сотрудников банка нормативные документы, обязующие Вас заключать договор с определенной страховой компанией.
• Прочитайте внимательно кредитный договор, ведь может оказаться так, что при отказе от страховки банка, процент по кредиту может увеличиться на несколько процентов.
• Уточните, предусмотрен ли возврат денег за страховку в случае досрочного погашения кредита.

Ошибка 7. Вместе с кредитом оформил пакет ненужных услуг

К сожалению, в нашей стране сотрудники банков буквально навязывают клиентам различные дополнительные и часто дорогостоящие услуги. Наиболее распространенные из них:

• идентификация клиента с помощью карты банка;
• оформление кредитной линии на карте;
• навязывание страховки через свои компании;
• подключение услуги смс-информирования и т. д.

Часто люди соглашаются на такие услуги потому, что не знают законов и своих прав. А ведь в Украине действует закон «О банках и банковской деятельности». В ст. 55 указано, что банкам запрещается требовать от клиента приобретения каких-либо товаров или услуг как обязательное условие получения банковских услуг.

Отдельно скажем, что при взятии кредита совершенно не обязательно до этого быть клиентом банка и иметь карту в этом банке. Ссылаясь на п. 62 инструкции Нацбанка № 492 «О порядке открытия и закрытия счетов клиентов банков», Вы можете напомнить сотрудникам банка, что существует такой вид идентификации, как предъявление паспорта или другого документа, удостоверяющего личность, и отказаться от оформления карты клиента как условия Вашей идентификации.

Ошибка 8. Доверился мошенникам при оформлении кредита онлайн

Все чаще мы пользуемся оформлением онлайн-кредитов на банковские карты. Этот сервис дает возможность очень быстро получить необходимые средства. При правильном подходе это отличная возможность для быстрого решения возникших финансовых трудностей: документы не нужны, выходить из дома тоже! Красота!

Но в то же время очень высок риск попасть на мошенников. Киберпреступность – очень распространенное явление в Украине. Чаще всего встречаются такие  формы обмана в Интернете:

• создание сайтов, имитирующих площадки известных банков или МФО;
• кража персональных данных для оформления других кредитов;
• взимание предоплаты за получение кредита или оформление карты;
• получение доступа к счетам клиента.

Чтобы противодействовать этому, нужно быть финансово грамотным и осторожным.

Воспользуйтесь нашими советами:

• Внимательно изучите сайт банка или МФО, у которых хотите взять кредит, побуквенно перечитайте адресную строку. Часто преступники регистрируют похожий адрес и полностью дублируют дизайн сайта известного банка.
• Не передавайте свои личные данные для оформления кредита другим лицам, всегда делайте заявку на получение онлайн-кредита самостоятельно. Иначе может произойти утечка Ваших персональных данных, что позволит взять кредит на Ваше имя, но уже не для Вас.
• Старайтесь правильно заполнить бланк на сайте. Если Вы допустите ошибку, например, в идентификационном коде или в паспортных данных – Вам могут кредит не дать.
• Не завышайте размер своей заработной платы с целью получения большой суммы, и не прячьте взятые кредиты в других финансовых учреждениях. Специалисты банков и МФО прекрасно знают размер средних зарплат в Украине, а наличие у Вас кредитов можно проверить через бюро кредитных историй.
• Не оставляйте на сайтах пин-коды от банковских карт и другую информацию, позволяющую получить доступ к Вашим финансам! Эти данные считаются персональной информацией, и добросовестные финансовые организации не просят ее предоставить. Также добросовестные кредиторы никогда не потребуют предоплату за выдачу кредитной карты! Все расходы включаются в программу погашения долга.
• Своевременно платите по взятому кредиту. Некоторые заемщики абсолютно не беспокоятся о возврате долгов, будучи уверенными, что онлайн-договор не имеет юридической силы и по кредиту можно не платить, поскольку нигде нет личной подписи. Это большая ошибка! Согласно закону «Об электронных документах и электронном документообороте» онлайн-договор имеет такую же юридическую силу, как и бумажный вариант. Поэтому выплатить кредит все равно придется.

И наконец, постарайтесь при выборе банка и оформлении кредитного договора придерживаться вышеперечисленных рекомендаций. Так Вы сможете избежать негативных последствий, о которых мы нередко слышим. Если же все-таки произошли непредвиденные обстоятельства – не нужно отчаиваться! Ведь всегда есть возможность компромисса между финансовым учреждением и заемщиком.