Блог коллектора Задать вопрос

Кредит в банке или микрозаем: за или против

Последнее обновление: 24 апреля 2020

Наталья Мищенко, администратор из Винницы, пишет: «Столкнулась с ситуацией, когда срочно нужны деньги, а взять из семейного бюджета нет возможности. Как выйти из положения? Где лучше взять средства?» Иногда могут помочь друзья, банки, иногда – ломбарды или МФО (микрофинансовые организации).

Разберу преимущества и недостатки получения кредитов в банках и МФО.

Кредит или заем: разберемся в значении

На сегодняшний день кредит – это предоставление денег в долг на определенных условиях. Такую услугу предлагают банки и требуют от потребителя наличие полного пакета документов, иногда поручителя. Плату за эту услугу взымают в форме процентов.

Заем – это тоже взятие денег или каких-то ценностей на определенных условиях возврата. Если в определении кредита акцентируется внимание на выгоде для кредитора, то значение самого слова заем больше привлекает потребителя кажущимся отсутствием такой выгоды. Предоставляют эту услугу микрофинансовые организации, но проценты за пользование деньгами чаще всего тоже берут. Пакет документов для получения денег требуется минимальный.

На самом деле значение терминов кредит и заем схоже, и поэтому их часто используют как синонимы.

Кто имеет право получить кредит?

Для того чтобы получить кредит, в банк понадобится предоставить контактные телефоны и принести следующие документы:

  • паспорт,
  • идентификационный код
  • справку с места работы с информацией о зарплате за несколько последних месяцев.
Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
Хотя сейчас справку о доходах банки требуют, если Вы берете кредит в первый раз или его сумма более 50 тыс. грн. Если Вы безработный или же у Вас плохая кредитная история, кредит Вы не получите. Также не всегда кредит в банке могут получить молодые люди возрастом от 18 до 25 лет.

В то же время кредит в МФО может получить практически любой желающий. Из документов будут нужны только паспорт и идентификационный код. МФО не интересует, есть ли у Вас работа или нет, какова Ваша кредитная история и возраст. А если учесть, что в Украине около двух миллионов людей без работы или работающих неофициально, то становится понятной популярность кредитов от МФО. Так люди вынуждены переплачивать, ведь других способов взять деньги взаймы у них просто нет.

Кредит в банке или микрозаем: за или против

Где быстрее Вы получите деньги?

В банках процедура выдачи кредита длится дольше, чем в МФО, и предполагает личное присутствие клиента. Хотя сейчас в условиях конкурентной борьбы банки уменьшают время выдачи кредитов. А некоторые банки с развитой системой интернет-банкинга (например, Приватбанк) предлагают услугу выдачи кредита онлайн – круглосуточно, 7 дней в неделю. В таком случае в банке закладывают время от 15 минут до одного часа на рассмотрение документов и принятие решения. При позитивном результате происходит зачисление денег на карту.

Читайте также:  Как оплатить кредит в ПУМБ — руководство по способам погашения

МФО главным своим преимуществом считают скорость выдачи займа – до 20 минут. Можно оформить заявку на онлайн кредит и необходимая сумма поступит в Ваше распоряжение через 10 – 20 минут. Если же Вы делает запрос повторно, то на его обработку уйдет несколько секунд. На практике служба поддержки МФО иногда может не работать или не всегда быстро отвечать на вопросы клиента.

Стоимость пользования деньгами

Банк потребует от заемщика выполнения определенных финансовых обязательств:

  • ежемесячного погашения кредита;
  • выплаты процентов;
  • соблюдения графика выплат платежей.

В случае просрочки ежемесячного платежа клиенту будут насчитаны штрафы и/или пеня.

На сегодня на финансовом рынке действуют такие предложения от украинских банков.

БанкМаксимальный срокМаксимальная суммаПроцентная ставка годовыхЕжемесячная комиссия
Альфа-Банк5 лет100 000 грн0,01 %4,55 %
ПУМБ3 года200 000 грн0,01 %2,99 %
ТАСкомбанк4 года100 000 грн35,88 %
Unex Банк3 года50 000 грн0,01 %2,49 %
Idea Банк5 лет200 000 грн9,99 %до 3,06 %
Райффайзен Банк Аваль4 года250 000 грн39,90 %
А-Банк3 года100 000 грн34,80 %
Банк Кредит Днепр5 лет500 000 грн0 %1,99 %

С позиции начисляемой платы за кредит (процентной ставки) взять микрокредит в МФО очень дорого – до 1000 % годовых. Когда человек оформляет кредит на 10 дней, он часто не задумывается о годовой ставке. И если Вы вдруг не сможете вовремя рассчитаться по кредиту, начнет работать пеня, штрафы и т. д. Часто в договоре может быть указан дополнительный процент за пользование кредитом. Договор написан мелким шрифтом, не все дочитывают его до конца.

Кредит в банке или микрозаем: за или против
Иногда мелкий шрифт в договоре без микроскопа не прочитать

Например, МФО «Ваша готівочка» предлагает процентную ставку 2 % в день, 60 % в месяц. 720 % годовых. То есть, если Вы берете на один день 1000 грн, Вам придется заплатить 20 грн. Если по каким-либо причинам деньги через день Вы не вернули, то в МФО начисляется пеня в размере от 2,5 до 3,5 % суммы кредита.

MoneyVeo предлагает процентную ставку – 1,7 % в день с  ежемесячной капитализацией. То есть 620,5% годовых (это без учёта возможных комиссий за переводы средств в счёт погашения кредита). Так, сумма кредита растет в геометрической прогрессии.

Сравним предложения некоторых украинских финансовых компаний

МФОМаксимальный срокМаксимальная суммаЕжедневная комиссия
Заплаткадо 30 дней7 000 грндо 1,5 %
E-cashдо 30 дней15 000 грндо 1,5 %
CreditPlusдо 30 дней10 000 грндо 1,8 %
SlonCreditдо 1 года20 000 грн0,37 %
Швидка готівочкадо 20 дней20 000 грн1,8 %
Грошідо 60 дней20 000 грндо 2 %
Dineroдо 92 дней15 000 грндо 1,13%
MoneyVeoдо 60 дней20 000 грндо 2 %
Читайте также:  Чарджбэк: как добиться правды?
Сумма до:15 000 грн.
Ставка:0,01%
Срок:До 30 дней
  • 24/7
  • Возраст 18-90 лет
  • Решение через 1 минуту
  • Без отказа
  • Паспорт и код
  • Без справок
  • Без залога
  • Первый займ без процентов
  • Есть приложение

Размер кредита

Банки выдают кредиты размером до 500 тысяч грн. В МФО кредит дают практически не проконтролировав Ваше финансовое положение, поэтому таких больших максимальных сумм в предложениях этих организаций Вы не увидите. Максимальная сумма выдачи не превышает 15–20 тысяч грн, так как компании опасаются невозвратов.

Законодательная основа деятельности

Деятельность банка в плане кредитования контролируется государственными учреждениями и регулируется специальными документами: Законом Украины “О банках и банковской деятельности”, “О потребительском кредитовании”, Гражданским Кодексом Украины, нормативными актами Национального банка Украины, уставами коммерческих банков и кредитными договорами.

МФО часто работают как ООО (общество с ограниченной ответственностью) или финансовая компания. Большинство МФО – это даже не кредитный союз. Предъявить им юридические претензии как кредитному союзу будет сложно, а часто и невозможно.

Безопасность

Конфиденциальная информация о клиентах банков является банковской тайной, и безопасность ее использования гарантируется законом.

При работе с МФО существует вероятность разглашения Ваших конфиденциальных данных. Были случаи продажи личных данных заемщика другим компаниям или коллекторам.

Погашение кредита

Банки предлагают самые разнообразные каналы погашения: через кассы и терминалы отделений; на расчетный счет; через сайт или интернет-банкинг.

В МФО заемщик тоже имеет возможность вернуть деньги различными способами: через терминал, в отделениях банков-партнеров, через личный кабинет на сайте. Также МФО привлекают своими программами лояльности для постоянных клиентов, например, снижение процентной ставки. Чем чаще пользуешься кредитами одной компании, тем больше получаешь различных скидок на следующий кредит.

Если возникли проблемы

При возникновении проблем с погашением долгов в банках начисляют штрафы и/или пеню. Но с этими кредиторами можно вести переговоры о реструктуризации долга, о приостановке выплат (так называемых кредитных каникулах), в сложных случаях – о рефинансировании.

Если Вы просрочите платеж, в МФО тоже насчитают пеню и штрафы за пропущенные дни, но договориться об отсрочке выплат с этими организациями практически невозможно.

Делаем выводы!

Где брать взаймы – каждый решает сам.

Если Вам очень срочно нужна небольшая сумма денег – можно воспользоваться услугами МФО. При этом Вы должны быть точно уверены, что успеете быстро вернуть деньги. Брать кредит в МФО могут люди, с которыми в банках по определенным причинам не будут заключать кредитные договоры.

Но все-таки дешевле и надежнее взять банковский кредит. Правда, придется собрать нужные документы и потратить чуть больше времени.

 Кредиты в банкахМикрозаймы в МФО
Преимущества
  • Конфиденциальность
  • Большая сумма кредита
  • Невысокая процентная ставка

 

  • Скорость получения денег
  • Доступность для всех (без справки о доходах)
Недостатки
  • Недоступность для некоторых категорий клиентов (не работающих официально, с плохой кредитной историей)
  • Высокие проценты
  • Небольшая максимальная сумма

 

 

Понравилась статья?
Очень плохоНеудовлетворительноУдовлетворительноХорошоОтлично (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...