Почему банк требует долг по кредиту, который погашен

Виктор Коваленко, логист из г. Днепр, пишет: «Я погасил кредит, пополнил кредитную карту на нужную сумму, а мне пришло уведомление о долге. Что делать?»

К сожалению, банки часто пользуются тем, что человек не вникает в некоторые финансовые нюансы на этапе заключения договора. Где искать выход? Прежде всего нужно успокоиться и понять главное – в кредитно-финансовых вопросах закон отстаивает интересы потребителей! Активно действуйте, разбирайтесь с законодательством, а не пытайтесь спрятаться!

Итак, откуда берутся долги по уже погашенным кредитам? В этой статье я проанализирую распространенные ситуации.

Нарушена процедура досрочного погашения

Вроде бы все отлично – Вы досрочно выплатили кредит, но Вам продолжают начислять проценты за пользование кредитом, а также берут деньги за его обслуживание. Скорее всего, Вы юридически не согласовали с банком процедуру досрочного погашения.

Закон Украины «О потребительском кредитовании» (ст. 16) разрешает в любое время полностью или частично вернуть кредит. При этом банк не имеет права отказывать в досрочном погашении кредита или же вводить штрафные санкции и комиссии. Но при этом очень важно сделать это правильно.

Если же Вы некоторое время назад досрочно погасили кредит, а банк начал требовать вернуть долг, значит, Вы не сделали что-то из следующего:

• не написали заявление в банк о досрочном погашении кредита;
• писали заявление, но не получили разрешения на досрочное погашение;
• после внесения последнего платежа не получили квитанцию об оплате;
• не закрыли счет, на который выплачивали кредит;
• не закрыли дополнительные счета (депозитные, процентные, кредитные);
• не получили в банке квитанцию об отсутствии задолженности;
• не взяли в банке справку об обнулении счета и его закрытии;
• не вывели залог из-под обременения;
• не проверили корректность всех Ваших данных в полученных документах.

Например, Вы пользовались кредитом в 10 тыс. грн, взятом на 12 месяцев. За это время в банке планировали дополнительно от Вас получить (при средней ставке 39% годовых) 2100-2200 грн в виде процентов по кредиту. Если Вы досрочно погасили кредит, не согласовав это в банке, проценты будут все равно начислять. И за 3 месяца это будет сумма около 250 грн, к которой со временем добавятся штрафы.

Что делать, чтобы выйти из такой ситуации?

К сожалению, какая бы ни была причина неправильного закрытия кредита, все равно Вам придется платить – незнание закона (в данном случае процедуры закрытия) не освобождает от ответственности.

Нарушен график платежей

Бывает так, что из-за выходных и праздничных дней платеж поступает в банк на день-два позже расчетной даты. При этом банк сразу же начинает начислять пеню. Постепенно маленькая сумма вырастает до сотен гривен! Банк начинает угрожать судом.

Что делать?

Если сумма небольшая, лучше заплатить – судебные издержки обойдутся дороже. Вы должны знать, что расчетной датой является не день оплаты, а день поступления средств на счет в банке. Об этом говорит Гражданский кодекс Украины (ст. 1049): «Заем считается возвращенным в момент … зачисления денежной суммы, которая занималась, на банковский счет». Перечисление может происходить в течение трех банковских (рабочих!) дней.

Может быть другой вариант. Вы заплатили наперед, например, за два месяца, а в следующем месяце не платили вообще. Но в банковской программе четко обозначена расчетная дата ежемесячного платежа. Если в расчетный месяц средства на банковский счет не поступили, то могут произойти такие изменения в обслуживании кредита:

• штраф за просрочку кредита (50-100 грн за каждый день просрочки или пеня около 0,2 % от суммы долга за каждый день просрочки);
• увеличение процентной ставки за просроченный кредит (например, с 3,2 % до 6,4 % в месяц)

Так образуется неожиданный долг.

Что делать?

Внимательно разобраться и с расчетными датами, и с размерами дополнительных платежей. Учитывайте, что эта сумма может меняться от месяца к месяцу. Лучше вместе с сотрудником банка составить график погашения кредита, включив туда сумму выплат на каждый месяц.

Самый популярный займ

ZeCredit

Сумма до:	7 000 грн.
Ставка:	0%
Срок:	До 30 дней

• Первый кредит под 0%
• Заявка рассматривается 5 минут
• Деньги на карте через 5-10 минут
• Без справок о доходах
• Возраст заемщика 18-65 лет
• Только Паспорт и ИНН
• Кредит в день обращения

Получить деньги

Оплата через сторонние организации

При заключении кредитных договоров банки предлагают несколько вариантов возврата денег по кредиту: оплата через кассу банка, терминал, мобильное приложение, в стороннем банке и т. д.

Клиент выбирает наиболее удобный формат. Например, человек может платить через другой банк по месту проживания. Но при этом нередко возникает ситуация, когда организация-посредник задержала Ваш платеж на несколько дней, вследствие чего банк-кредитор начал начислять пеню за просроченный платеж.

Какой выход?

После оплаты уточняйте в своем банке факт получения денег. Обязательно храните все квитанции об оплате.

Платеж поступил несвоевременно по техническим причинам

Может возникнуть еще одна неприятная ситуация, связанная с техническими сбоями или ошибками. Например, Вы перечислили деньги, но из-за технического сбоя или ошибки оператора они не были внесены вовремя. Через некоторое время банк начислит Вам штраф.

Какой выход?

После совершения оплаты обязательно позвоните в банк и узнайте, прошел ли платеж. Для страховки разговор с сотрудником банка можно записать.

Сохраняйте все квитанции об оплате, пока выплачиваете кредит! А лучше хранить их бессрочно.

Вы погашаете выплаты не в валюте банка

Бывают случаи, когда из-за ошибки оператора клиенту начисляется долг. К примеру, Вы невнимательно читали договор, а банк включил в него такое уточнение: «В случае возникновения задолженности в результате разницы в курсе, ошибок в работе техники и в других случаях клиент обязуется погасить задолженность на протяжении тридцати дней с момента ее возникновения».

Из-за технической ошибки может возникнуть ситуация, когда Вы увеличите свою задолженность, использовав овердрафт. Это краткосрочный кредит, выделяемый клиенту банком, если сумма операции превышает количество средств, лежащих на его счету. Так бывает, если банкомат дал сбой или если изменение курса валюты происходит в тот момент, когда Вы перечисляете деньги. То есть, не зная про изменение курса и внося платеж в другой валюте, Вы перечисляете большую сумму, чем у Вас на счету. В результате у Вас возникнет задолженность – овердрафт.

Как поступить?

Чаще связываться с банком, узнавать, нет ли проблем. Во время внесения ежемесячного платежа важно учитывать возможное изменение курса.

Банк изменил реквизиты, о чем не уведомил заемщика

Некоторые банки по различным причинам могут поменять реквизиты, а заемщик продолжает платить по прежним. По закону банк обязан уведомить клиентов о таких изменениях. На практике человек может не прочитать подобное сообщение, письмо по электронной почте может прийти в спам и т. п.

Что делать?

Опять же, помогает универсальный совет – контроль зачисления денег в банке. Но если долг накопился, скорее всего, придется оспаривать такую проблему через суд. Суд примет решение в пользу клиента, если будет доказано, что банк не уведомил об изменении своих реквизитов.

Несогласованная работа банка и коллекторов

У Вас просроченный кредит? Вместо общения с Вами напрямую банк подключил коллекторов? Вы погасили деньги, а через время сумма опять растет?

Это происходит, потому что сотрудник коллекторской компании называет сумму, клиент ее выплачивает, а в банке со временем начисляют дополнительные платежи, невыплата которых постепенно обрастает штрафами, пеней и т. д. В то же время заемщик спокоен – он выплатил долг.

Что делать?

Чтобы избежать несогласованностей в финансовых вопросах, всегда уточняйте точную сумму долга в банке.

Оплата через суд

В самых крайних случаях дело доходит до суда. Если Вы уже исполнили судебное решение и расплатились с банком, не расслабляйтесь! Бывает так, что банк не соглашается с суммой выплат. Расхождения связаны с какими-либо штрафами, процентами, якобы начисленными ранее. Вы должны понимать, что получение документа об исполнении решения суда не означает, что долга в банке больше нет. Такой документ означает только то, что судебное производство относительно заемщика прекращено (ведь судебное решение могло касаться только части долга).

Что предпринять?

Не прятаться, а запросить в банке либо справку об отсутствии долга, либо документ о сумме задолженности. А далее действовать по обстоятельствам: или рассчитаться как можно скорее, или просить о реструктуризации, отсрочке и т. п.

И наконец, если Вы в спорной ситуации в отношениях с банком, всегда найдутся службы, где Вы получите юридическую поддержку и ответ на Ваш вопрос.

Вы можете:

• подать письменное заявление на имя председателя правления в центральный офис Вашего банка;
• позвонить на горячую линию Национального банка Украины (0-800-505-240) или направить письмо (01601, Киев, ул. Институтская, 9);
• подать электронное обращение в Правительственный контактный центр (https://ukc.gov.ua/).