Как реструктуризировать долг по кредиту
Ольга Борисенко, мать-одиночка из Винницы, пишет: «Я взяла кредит, собиралась исправно по нему платить, а мне вдруг сообщили на работе, что компания в моих услугах больше не нуждается. Как лучше выйти из ситуации?»
Один из прогрессивных путей выхода из состояния невыплаты кредита – его реструктуризация. Что это такое? Давайте я помогу Вам разобраться.
Реструктуризация кредита — что это и для чего она нужна
Для начала давайте уясним, что банк заинтересован получить назад деньги, которые он Вам одолжил. Поэтому в банке могут согласиться на какие-либо варианты, оптимальные для обеих сторон и приводящие к возврату денег.
Не стоит смешивать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование«. Реструктуризацию оформляют в банке-кредиторе, а за рефинансированием (перекредитованием) обращаются в другой банк, который может выкупить проблемный заем.
Другими словами, реструктуризация кредита – это урегулирование проблемной задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. То есть это уступка банка-кредитора.
Какой она может быть?
- изменение графика погашения долга, размера ежемесячного платежа;
- снижение процентной ставки по кредиту;
- отмена штрафных санкций;
- кредитные каникулы;
- списание части долга (в т. ч. за счет имущества, переходящего в собственность банка);
- конвертация кредита в другую валюту;
- передача обязательств по кредиту поручителю или другому доверенному лицу;
- проведение процедуры банкротства, что позволит заемщику списать с себя долги, конечно же, с некоторыми ограничениями.
Кому банки разрешат реструктуризацию просроченного кредита?
- людям, которые потеряли работу;
- предпринимателям, если они подтвердят сокращение собственных доходов;
- работникам, которым стали получать меньшую зарплату;
- людям, которые серьезно и надолго заболели, или если заболел кто-то из членов семьи;
- заемщикам, которые взяли кредит в валюте перед резкой девальвацией.
Преимущества и недостатки реструктуризации
В чем плюсы реструктуризации для заемщика? В том, что:
- она позволяет взять тайм-аут для того, чтобы найти дополнительные источники дохода, спланировать, откуда перенаправить средства;
- невыплаченный кредит не становится проблемным, не нарастает долг и сохраняется положительная кредитная история клиента, что позволит в перспективе беспрепятственно обращаться к финансовым учреждениям;
- при переводе кредита из иностранной валюты в национальную предотвращается возможный рост займа, связанный с девальвацией;
- заемщик не несет административную или гражданскую ответственность, его не могут привлечь к суду за долги, кредитор не может претендовать на ценности (в т. ч. залоговые), принадлежащие заемщику, в счет погашения кредита;
- во время проведения реструктуризации не применяются штрафные санкции, связанные с непогашением кредита. Т. е. Ваш долг не растет.
Но, безусловно, есть и минусы проведения этой процедуры. Соглашаясь на реструктуризацию Вашего кредита, финансовая организация все равно будет заботиться о собственных интересах. Поэтому, например, если при реструктуризации будет увеличен срок выплаты кредита, это приведет к увеличению общей суммы процентов по нему. Или если кредит конвертируют в другую валюту, по нему может увеличиться процентная ставка.
| Сумма до: | 25 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0.1% |
| Срок: | До 14 дней |
- Оформление 10 минут
- Возраст 20-65 лет
- 24/7
- Первый займ бесплатно
- Без справок и поручителей
- Возможность продлить срок до 185 дней
- Паспорт и код
Какую схему выбрать?
Выбор схемы для выплат по новому кредитному договору очень важен, ведь в дальнейшем от этого будет зависеть финансовая нагрузка на заемщика. Банковские служащие помогут подобрать схему реструктуризации, подходящую именно Вам.
При этом следует знать, что не всегда банковские служащие будут согласны на реструктуризацию. Может быть один, два, а то и три отказа. Возможно, это делается с целью отсеять тех, кто не очень сильно нуждается в этом. Но не отчаивайтесь, обращайтесь с заявлением снова и снова.
Итак, схема № 1. Она же самая распространенная.
Это увеличение срока кредитования (пролонгация кредита). Например, Вы взяли кредит на 3 года, а продлеваете срок его выплат на 5 лет, при этом банк снижает ежемесячный размер выплаты по кредиту. Но понятно, что заемщик все-таки будет отчасти в проигрыше – в результате общая стоимость кредита вырастет.
Схема № 2.
В течение определенного времени (в среднем до полугода), человек выплачивает не весь долг, а только проценты и комиссию за ведение договора. Это так называемы «платежные каникулы». По их окончании нужно будет возобновить выплаты «тела» кредита и процентов. Такая отсрочка позволяет решить временные проблемы, найти работу, рассчитаться с другими долгами.
Схема № 3.
Банк выдает Вам кредит на погашение просроченных кредитов в нем самом. Банкиры очень неохотно предлагают такой «стабилизационный кредит». При его получении неустойки, начисленные с даты возникновения просроченной задолженности, отменяются. Процентная ставка по новому кредиту будет не ниже первой.
Схема № 4.
Это дифференцированный способ погашения. Он подразумевает оплату кредита разными суммами: большие в начале, маленькие – в конце. На равные части делится не весь долг по кредиту, а только тело кредита, а проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. То есть уменьшается ежемесячный платеж и сумма возврата по кредиту.
Схема № 5
В редких случаях, чтобы вернуть основные средства, в банке соглашаются списать ваши штрафы и пени (хотя чаще просто продлевают сроки их выплаты). Заемщику со своей стороны придется представить очень веские аргументы, почему это стоит сделать. Также на это идут в том случае, если есть решение суда о признании заемщика банкротом. С 2019 года процедура банкротства физических лиц будет закреплена законодательно.
Есть еще более редкие схемы: конвертация валюты кредита (для валютных займов), снижение ставки по процентам (самый хороший для заемщика, но банки на это соглашаются максимально редко).
Повлияет ли реструктуризация на кредитную историю?
Каждый заемщик заботится о своей кредитной истории. Это позволит в будущем беспрепятственно пользоваться банковскими услугами.
Если заемщик сам обратился в банк с просьбой о реструктуризации кредита до предстоящих задержек выплат, то факт просрочки кредита не фиксируют. Впоследствии, когда банк соглашается на реструктуризацию, он не отсылает в бюро кредитных историй сведений о заемщике как о ненадежном клиенте.
| Сумма до: | 10 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 1,9% |
| Срок: | До 30 дней |
- 24/7
- Возраст От 18 до 60(для мужчин), до 65(для женщин)
- Круглосуточно
- На карту любого банка
- Без поручителей
- Без справок
- Без залога
- Только паспорт и ИНН
В то же время, если Вы обратитесь в банк с той же проблемой уже после образования задолженности, это будет отражено в кредитной истории. Но даже в этом случае, если через небольшой срок (не больше месяца) после пропуска ежемесячного платежа оформить реструктуризацию, нарушение, хоть оно и останется в кредитной истории, будет иметь статус незначительного.
В случае если реструктуризация проводится после нескольких просрочек, в Вашей кредитной истории будет отражено, что Вы периодически уклоняетесь от внесения денег, что портит кредитную историю.
Ну и наконец, если реструктуризацию инициировал сам банк, значит, дело доведено до суда. А это очень негативный факт для кредитной истории, который практически делает невозможным дальнейшее получение кредитов.
Как подать на реструктуризацию кредита
Если Вы решили, что реструктуризация Вашего кредита – это единственный выход из проблемной ситуации, незамедлительно обращайтесь в банк с заявлением, в котором важно указать причину невозврата долга и выступить с предложением урегулировать процесс погашения кредита.
К нему нужно приложить:
- документы, которые помогут банку идентифицировать личность Вашу и Ваших поручителей;
- документы, подтверждающие право собственности на имущество (в т. ч. на предмет наличия/отсутствия обременений в Государственном реестре обременений движимого имущества, Государственном реестре вещественных прав на недвижимое имущество).
- справки, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства, которые мешают выполнить вовремя кредитные обязательства. Спектр таких документов очень разный. Среди них могут быть медицинские бумаги (листы временной нетрудоспособности, выписка из медицинской карты); документы, свидетельствующие про болезнь/смерть родственника; копии чеков, подтверждающих большие расходы на лечение или реабилитацию; копия трудовой книжки с записью об увольнении; другие документы, подтверждающие непредвиденные расходы, которые привели к нарушению графика выплат.
Какова последовательность реструктуризации?
Итак, Вы задумались, как сделать реструктуризацию долга по кредиту? Старт этой процедуре дает подача заявления о реструктуризации в банк и предоставление всех необходимых документов. Следующий шаг делает банк: тут рассмотрят Ваше предложение, взвесят все «за» и «против», предложат одну из схем проведения реструктуризации. После согласования с заемщиком и утверждения схемы реструктуризации банк выносит этот вопрос на рассмотрение кредитного комитета. В случае положительного решения с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указывают все изменившиеся параметры и новый график погашения.
Далее заемщик должен производить выплаты по изменившемуся графику, старые условия утрачивают свою силу.
И наконец, повторю: лучше решать возникшие финансовые проблемы, рассматривать разные варианты, выбирать самые оптимальные для Вас, чем впадать в отчаяние и пытаться спрятаться от сотрудников банка. Если пришли трудности, идите им навстречу, и Вы точно все преодолеете!
Обновлено:
