Блог коллектора Задать вопрос

Понятие просрочки кредита

Последнее обновление: 9 января 2020

Андрей Дубовицкий, официант из Харькова, спрашивает: «Что будет, если просрочить платеж по кредиту? На какой срок я могу просрочить выплаты, чтобы не испортить себе кредитную историю?»

Неопытных заемщиков часто пугают словом «просрочка». Людям говорят о баснословных штрафах, которые начисляют в банках, если ее допустить. Рассказывают о том, что незадачливым клиентам придется общаться с коллекторами, как только будет просрочен платеж. О том, что такое просрочка и что будет, если не внести платеж по кредиту вовремя, я расскажу в этой статье.

Что означает термин просрочка?

В банковской терминологии просрочка по кредиту –  это несвоевременное погашение кредита или процентов по нему. Говоря простыми словами, это невозвращение долга кредитору в срок. Причины просрочки могут быть самые разные, поэтому в банках стараются дифференцировать клиентов с просроченными выплатами на несколько категорий.

Виды просрочки

  • Один из самых распространенных видов просрочек – технический. Это тот случай, когда Вы произвели оплату по своему кредиту, но из-за технических сбоев информация про платеж не поступила в банк вовремя, вследствие чего Вы продолжаете числиться его должником. Чаще в таких сбоях виноват сам кредитор. Но бывают случаи, когда и сам клиент, зная о том, что для перечисления денег на счет банка нужно до трех дней, все равно отправляет платеж в последний момент. Естественно,  деньги не поступят на счет вовремя.

Задержка по платежу также может произойти при оплате через кассу или банкомат другого банка, при переводе денег в выходные или праздничные дни, а также в нерабочее время.

Что делать в таком случае? Свою правоту будет трудно доказать, поскольку датой совершения выплаты будет считаться не день отправки платежа, а день его зачисления на банковский счет.

Таким образом, штрафных санкций Вам, скорее всего, не избежать. Поэтому я советую оплачивать все заранее, минимум за два-три дня до назначенного в договоре срока. И обязательно после отправки проконтролируйте расчетный счет – прошел ли платеж и не вернулись ли Ваши деньги назад. Небольшие просрочки в несколько дней, как правило, не влияют на кредитную историю, но если они будут регулярными, то банк обязательно передаст эту информацию в кредитное бюро.

  • Следующий вид просрочек – ситуационная. Уже из названия видно, что она случается в результате непредвиденной ситуации – болезни, задержки зарплаты, увольнения и т. д. В этом случае нужно пробовать договориться с банком о решении проблемы. Лучше прийти в офис, хотя можно и отправить письмом заявление с объяснением причин невозможности обслуживать кредит. К письму следует добавить документы, подтверждающие Вашу ситуацию.

Проблемная просрочка. Отличается от предыдущей тем, что клиент не может выплачивать кредит более 30 дней. Так же, как и при предыдущей разновидности просрочки, нужно пробовать договориться с банком, например, о реструктуризации Вашего долга или кредитных каникулах. Для этого предоставьте все необходимые документы, подтверждающие Ваши проблемы. В этой ситуации избежать штрафных санкций банка уже практически невозможно. Хотя в банке все-таки могут пойти Вам навстречу, потому что там тоже не заинтересованы в невозврате кредита.

Читайте также:  Как правильно досрочно оплатить кредит

Но ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Это только усугубит проблемы. Банк может продать Ваш долг коллекторской службе, и тогда уже возвратом денег будут заниматься они.

  • Еще один вид просрочки – долгосрочная. Это уже более 90 дней отсутствия выплат по кредиту. В этом случае банк уже обращается в суд для взыскания долга в принудительном порядке, особенно когда Вы должны большую сумму (если перед этим Ваш долг не был продан коллекторам или другим организациям). Этот вид просрочки очень сильно портит кредитную историю заемщика – банки в будущем с трудом соглашаются выдать кредит человеку, допустившему такую ситуацию.

Долгосрочную просрочку финансисты делят на два вида: сомнительную и безнадежную. В первом случае должник не скрывается от кредитора, поэтому последний будет пробовать продать часть имущества должника или удерживать часть его зарплаты. Банк рассчитывает на то, что у должника денег сейчас пока нет, но в перспективе могут появиться.

Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
Безнадежная просрочка – это просрочка, при которой банк списывает выданный кредит и проценты по нему. Но это происходит только в том случае, если человек объявляет себя банкротом, что бывает при наличии кредита на сумму большую, чем есть в наличии имущества. Если банкрот имеет хоть какое-либо имущество, оно продается, чтобы как-то компенсировать финансовые потери банка. Банкрот не имеет права никуда выезжать, покупать и продавать имущество, ему запрещено пользоваться счетами и пластиковыми картами.

Что будет, если просрочка по кредиту составляет 2-3 дня или 2-3 месяца?

Клиенты часто задумываются, сколько дней допускается просрочка по кредиту? Многие банки напоминают заемщикам о необходимости оплатить следующий платеж. Это может быть СМС, звонок по телефону или же сообщение через интернет-банкинг. Если Ваша задержка по выплате денег по кредиту не превышает пяти дней, скорее всего, финансисты не будут считать такой кредит проблемным. Некоторые финансовые учреждения, заботясь о своих клиентах, закладывают просрочку до 2-х дней в кредитные договоры. Но если продолжать практику задержек выплат по кредиту, терпение кредитора может лопнуть, а отношение к Вам резко изменится. Поэтому не стоит злоупотреблять незначительными просрочками. Не тяните время, старайтесь своевременно вносить платежи. Небольшие задержки не страшны, но могут стать в дальнейшем причиной отказа в получении кредита.

Что же касается задержки выплат на 2-3 месяца, то последствия будут более тяжелыми. Во-первых, они основательно подпортят Вашу кредитную историю, а во-вторых, банк или МФО имеет право подать на Вас в суд. Правда, это произойдет только в том случае, если до этого они не перепродали Ваш долг коллекторам.

Мнение эксперта
Александр Мирошниченко
Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.
Задать вопрос эксперту
И еще, суд – это затратное мероприятие. Поэтому, как показывает практика, банки доводят дело до суда, если задолженность по кредиту достигла 50 тыс. грн.

На какой период допускается просрочка?

Дело в том, что узнать, в течение какого времени Ваш банк или МФО будет терпеть задержку выплат, можно только в Вашем договоре. Все финансовые учреждения ставят разные лимиты. Кто-то ориентируется на количество пропущенных оплат, кто-то смотрит на накопившийся долг. Поэтому здесь ответ будет простой – внимательно читайте свой договор с банком! Правда, тут может возникнуть проблема понимания текста, написанного или сложным финансовым языком, или очень размыто. Как быть? Не стесняйтесь, требуйте объяснений у менеджера!

Читайте также:  Можно ли взять кредит если уже есть

Как я уже говорил, финансовые учреждения не очень охотно идут на судебные разбирательства. Но все ж лучше не испытывать судьбу и не проверять на своем опыте, как долго банк или МФО будут терпеть Ваши просрочки. Несмотря на то, что Вы не платите, Вам начисляются проценты, к которым плюсуются пени и штрафы. Сумма долга растет очень быстро, и при достижении определенной суммы банк будет спровоцирован обратиться в суд.

Какое будет наказание за просрочку займа?

Если Вы не погасили долг по займу в срок или же совершили неполную его уплату, к Вам могут применить штрафы. Это определенная денежная сумма, размер которой указывается в кредитном договоре. Поэтому, заключая договор, обязательно обращайте внимание на виды штрафов (фиксированный или в процентном соотношении) и на то, за что они начисляются. Важно также понять, что банк будет расценивать, как просрочку выплат по кредиту. Менять что-либо в договоре в одностороннем порядке незаконно. Поэтому увеличить сумму штрафных санкций кредитор не имеет права даже в случае серьезной просрочки с Вашей стороны.

Понятие просрочки кредита

Какие же последствия могут быть в случае просрочки по кредиту:

  • штраф – фиксированная сумма, прописанная в договоре;
  • пеня – сумма, которая пропорционально зависит от количества дней просрочки;
  • отказ от дальнейшего кредитования;
  • внесение в реестр плохой кредитной истории, что в дальнейшем усложнит получение нового займа;
  • передача дела в суд;
  • переход права собственности на залог кредитору;
  • перепродажа обязательств третьим лицам или коллекторам;
  • втягивание в обязательство поручителей.

Как видно из перечня, все эти меры могут быть очень неприятными для заемщика, поэтому мой главный совет – не задерживать с оплатой по кредиту!

Как решить проблему с просрочкой

Жизнь дала трещину, и у Вас появилась просрочка выплат по взятому кредиту? Понятно, что в этой ситуации время играет не на Вас. Что делать? Не нужно избегать проблем и прятаться от кредиторов. Лишь установленный контакт с финансистами поможет Вам не только смягчить, но и решить возникшую проблему. Лучший вариант – пойти в банк, рассказать о своих финансовых проблемах и совместно поискать способы решения проблемы. Этим Вы покажете банку свою исполнительную дисциплину и желание погасить кредит даже в сложных условиях. Работники банка могут пойти на уступки и предпринять какие-то меры, например, пойти на отсрочку, снизить процент по просрочке или пролонгировать кредит на оговоренный срок.

Девушка звонит в банк

Главное – правильно рассчитывать свой бюджет, понимать все риски невыплат и четко следить за сроками погашения кредита или микрозайма.

Понравилась статья?
Очень плохоНеудовлетворительноУдовлетворительноХорошоОтлично (Пока оценок нет)
Загрузка...