Что такое овердрафт простыми словами
Ярослава Владимировна работающий пенсионер из Светловодска спрашивает:” Нам на работе когда выдавали зарплатные карты сказали что они с овердрафтом. А что это такое не объяснили. Племянница говорит что это кредит в который можно влезть сам того не понимая. Что делать менять карту или закрывать овердрафт этот?”
Часто в банковской сфере можно услышать новые слова: дебетовая задолженность, инвестиции, диверсификация. Одним из таких непонятных для простого человека слов является термин «овердрафт». Все бы ничего, но когда у Вас на счету вдруг появляется какой-то долг, а работник банка говорит, что это овердрафт, то просто необходимо поподробнее узнать, что это такое.
В чем отличие овердрафта от простого кредита
С английского языка «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит». Другими словами, если у Вас, например, на зарплатной карте есть некоторая сумма денег, завтра Вы ждете зарплату, а сегодня нужно что-то срочно купить, Вы сможете воспользоваться овердрафтом и сделать нужную покупку. В день зарплаты с Вашего счета автоматически спишут Ваш долг с процентами (зависит от длительности пользования банковскими деньгами).
В чем же тогда отличие овердрафта от обычного кредита?
- Во-первых, он действует только для таких карт, на которые регулярно поступают средства. Постоянное поступление средств является гарантией для банка, что деньги будут точно возвращены. Иногда эту услугу подключают и на кредитные, универсальные и другие карты, в т. ч. премиум-класса. В таком случае клиент может выходить за пределы кредитного лимита на заранее оговоренную сумму. Никаких дополнительных счетов для овердрафта не открывают.
- Во-вторых, максимальный срок, на который может быть выдан овердрафт, как правило, небольшой – 6-12 месяцев. А кредит Вам могут предложить и на несколько лет.
- В-третьих, максимум овердрафта рассчитывают в прямой зависимости от Ваших ежемесячных начислений, а для бизнесменов (юридических лиц) в зависимости от оборота денежных средств компании. А с учетом длительности погашения максимальная доступная сумма кредита может быть намного больше.
- В-четвертых, долг по кредиту перечисляет банку клиент и равными частями в соответствии с графиком платежей. Так можно возвращать задолженность от нескольких месяцев до нескольких лет. А вот овердрафт в банке погасят автоматически в полном объеме, как только деньги поступят на Ваш счет. То есть рассрочки в погашении овердрафта нет. Как нет и льготного периода, который может быть при первичном взятии кредита по кредитной карте.
- И в-пятых, размер процентов за пользование овердрафтом часто намного выше, чем по кредитам, т. к. это своего рода палочка-выручалочка. Но если деньги будут на счету быстро после его открытия, то сумма переплаты будет минимальной.
Виды — какой бывает овердрафт
Овердрафт часто применяют для самых разнообразных целей. Разберемся с наиболее популярными из них.
Зарплатный
Зарплатный овердрафт часто есть среди опций, предлагаемых при открытии зарплатной карты. Сумму, которая, как правило, зависит от ежемесячной заработной платы можно использовать на любые потребности без предоставления каждый раз документов. Проценты начисляются только за фактически потраченные деньги и за дни их использования.
Стандартный
Считается классическим и предоставляется в пределах лимита, заранее прописанного в договоре для исполнения платежных поручений и оплаты расходов. Чаще всего применяется для юридических лиц для совершения срочных платежей незадолго до ожидаемого поступления денег на расчетный счет фирмы.
Технический
Технический овердрафт предоставляется клиенту без учета его финансового положения во время проведения банковских операций купли / продажи валюты, совершения онлайн-платежей и т. д. Эта разновидность предусмотрена функционированием платежных систем. Но клиенту нужно следить, не остался ли он должен банку.
Авансом
Такая разновидность этой финансовой услуги предоставляется только тем клиентам, которые уже проявили себя как добросовестные плательщики в соответствии с банковскими ожиданиями. Т. е. добропорядочный и ответственный клиент может совершать платежи, даже если на счету у него будет нуль. Цель такого аванса – поддержка клиента и продолжение с ним сотрудничества.
Какими могут быть требования к клиенту:
- работа по основному месту работы не менее одного года;
- активное пользование услугами банка в течение последних 6 месяцев;
- хорошая кредитная история;
- отсутствие неоплаченных требований к расчетному счету.
По кредитной карте
Как правило, к кредитным картам функцию овердрафта подключают редко. В основном, для проведения технических операций. Это связано с тем, что кредитная карта и так уже предполагает пользование банковскими средствами, на нее не всегда могут быть регулярные поступления.
Несанкционированный овердрафт — что это
Бывают случаи, когда человек не подключал себе овердрафт, а долг у него получился. Почему так происходит?
Такой овердрафт называется несанкционированным, и он может произойти с любой картой. Особенности работы платежных систем допускают снятие с карты суммы большей, чем на ней было. Если такое произошло – это и есть несанкционированный овердрафт. Причем Вы можете даже и не знать об этом. А ведь овердрафт обходится дорого, за пользование этой опцией будет начислена высокая процентная ставка. А при отсутствии поступлений денег на счет в банке начислят штраф.
С чем может быть связан несанкционированный овердрафт?
- С колебанием курса валют. Например, Вы заплатили за рубежом картой. Платеж проходит определенное время. За этот период мог измениться текущий курс, и банк с Вашей гривневой карты спишет теперь большую сумму. Произойдет технический овердрафт;
- С проведением Ваших обязательных платежей (например, автоматическая оплата коммунальных услуг или снятие комиссии за обслуживание карты). Это приведет к овердрафту в том случае, если в момент снятия денег на счету не было достаточной суммы;
- С какими-либо покупками, проходящими без подтверждения банком. Ведь в этом случае клиент получит свой товар, даже если на счету будет недостаточно средств для его покупки;
- С пополнением карты через другой банк и последующим снятием всех денег с этой карты. Деньги для клиента становятся доступными практически сразу, а вот для банка – нет;
- С технической ошибкой банковской компьютерной системы, позволяющей банку списать дважды одну и ту же сумму. Т. е. если на карте будет меньше денег, чем потребуется для ошибочной операции, используют овердрафт. Может быть также двойное зачисление одной и той же суммы на Вашу карту. Если Вы используете эти деньги, банк, исправляя ошибку, спишет с Вашей карты лишнее начисление и остаток на карте будет меньше суммы списания – получится овердрафт.
Обзор овердрафтов в банках Украины
В условиях современной конкурентной борьбы банки стремятся предложить своим клиентам такие условия, чтобы задержать их. Среди таких предложений, кроме повышения процентных ставок по депозитам, снижения по кредитам, всевозможных бонусов и акций, – более или менее выгодные условия по овердрафту.
Чтобы сравнить условия разных банков, нужно учесть, что овердрафт относится к кредитным продуктам. И несмотря на свою кажущуюся привлекательность, за использование этой услуги придется платить.
В различных украинских банках овердрафтом предлагают воспользоваться обычным клиентам для различных нужд и представителям малого и среднего бизнеса для срочного оформления сделок до поступления денег на счет, соблюдения сроков выплаты заработной платы и т. д.
Сравним условия предоставления овердрафта в разных банках Украины.
| Банк | Возможность пользоваться обычным клиентам / представителям бизнеса (юридическим лицам) | Лимит (физические / юридические лица) | Максимальный срок погашения | Годовая ставка | Одноразовая комиссия | Обеспечение |
| Приватбанк | + / + | Рассчитывается индивидуально на основании анализа денежных поступлений на карту (для физических лиц) и анализа документов бухгалтерской отчетности (для юридических лиц) | Период непрерывного пользования 30 дней | 1-3 дня – 19 %; 4-7 дней – 19,5 %; 8-15 дней – 20 %; 16-30 дней – 20,5 % | – | Имущественные права на денежные средства
|
| ПУМБ | + / + | Для владельцев зарплатных карт – 45 % от зарплаты, но не более 8 000 грн Для владельцев депозита – 80% от суммы депозита в грн, 60% от суммы валютного депозита | 6 –12 месяцев (с периодом непрерывного пользования до 30 календарных дней) | 49% (для сотрудников бюджетных организаций и/или в Пакете услуг «Бюджетник» – 12,5 %); просроченная задолженность – 58 % | Для физических лиц – 7 грн в месяц (для сотрудников бюджетных организаций и/или в Пакете услуг «Бюджетник» – 19 грн) / для юридических лиц – 1% от установленного лимита | Права на депозит, поступления денежных средств/ для юридических лиц – права на недвижимость, автотранспорт; оборудование, биржевые товары; товары в обороте |
| Ощадбанк | + / – | 50% от средних поступлений на карту за последние 3 месяца; для новых клиентов принимается решение на основании поступления денег на другие счета с условием автоматического перевода в Ощадбанк | До 2 лет (период непрерывного пользования – до 30 дней) | 1-7 дней – от 18 %; 8-14 дней – от 19 %; 15-30 дней – от 21 %; более 30 дней – от 22 % | 1 % от суммы | Недвижимость, автомобиль, имущественные права на денежные средства Обязательное страхование имущества
|
| Укрсиббанк | – / + | От 5 тыс. до 2 млн грн (для юридических лиц) | До 12 месяцев (период непрерывного пользования – до 30 дней) | От 19,9 % (при условии оформления страховки – 18,9 %) | 1% от суммы лимита овердрафта при заключении договора + 0,6% от суммы лимита овердрафта ежемесячно | Без залога жилая и нежилая недвижимость |
| Кредобанк | + / – | 2 тыс. – 100 тыс. грн При автоматическом подключении – не более 100 % среднемесячных безналичных поступлений на счет; при подключении по заявлению – не более 400 % среднемесячных безналичных поступлений на счет | До предъявления требований | 30 % | При автоматическом подключении – отсутствует; при подключении по заявлению – 0,5 % от суммы кредитного лимита / размера увеличения
| Имущественные права на денежные средства
|
Как отключить овердрафт
Как и со многими другими банковскими услугами, подключение овердрафта легче проконтролировать в самом начале взаимодействия с банком, например, при оформлении банковской карты, чем стараться отказаться от этой опции позже. Сегодня большинство украинских банков на зарплатные карты устанавливают овердрафт автоматически. Так, Ваша карта быстро становится дебетно-кредитной, и Вы получаете возможность воспользоваться дополнительными средствами.
Оформляя зарплатную или какую-либо другую карту, уточните у сотрудников, подключена ли опция овердрафта. Если нет, то Вы сможете совершать покупки на сумму, которая не превышает остаток счета на карте. При недостатке собственных средств операции Вы совершить не сможете.
Если же к карте подключена услуга овердрафта, то будьте готовы платить проценты, если при покупке Вы превысили размер собственных средств.
Высока вероятность того, что Вы решите отказаться от этой услуги. Как это сделать?
- Многие банки предлагают своим клиентам пользоваться интернет-банкингом и самостоятельно управлять опциями. В таком случае это можно сделать, поставив в разделе «Кредитный лимит» нуль.
- Еще один способ – это позвонить на горячую линию и подать запрос либо уточнить алгоритм Ваших действий.
- Третий – обратиться в отделение банка с письменным заявлением.
Как погасить овердрафт
В отличие от кредита, беспокоиться о погашении овердрафта не стоит. При ближайшем поступлении денег на карту долг спишут автоматически. В первую очередь, это касается зарплатных карт.
Если у Вас универсальная карта, на которую несистематически перечисляются деньги, не забывайте ее пополнять, чтобы не уйти в большой минус. Приучите себя контролировать состояние своего счета онлайн, и Вы сможете избежать долгов.
Преимущества и недостатки овердрафта
Как мы уже разобрались, с помощью овердрафта можно легко и доступно на короткий период использовать кредитные средства.
Каковы его преимущества?
- быстрота и доступность использования;
- не нужно оформлять дополнительные карты, как в некоторых случаях обслуживания кредитов;
- чаще всего, деньги выдаются без залога, так что отсутствуют траты, связанные с оформлением залогового имущества;
- в банках не проверяют цели использования средств (в отличие от целевых кредитов), так что клиент может распоряжаться деньгами свободно;
- погашается автоматически – за счет следующих поступлений;
- если овердрафт погасить в день, когда им воспользовались, проценты за пользование деньгами начислены не будут;
- для бизнеса – это инструмент, который способствует ускорению расчетов и его общей оптимизации;
- и в конце концов, воспользоваться можно небольшой суммой, которая потом будет быстро погашена.
Но как и каждое финансовое предложение, овердрафт имеет свои недостатки:
- самый главный – высокие проценты. Любое удобство в использовании компенсируется оплатой за это – таков закон рынка;
- овердрафт может быть несанкционированным, и тогда если не следить за состоянием счета, можно легко переступить грань и стать должником;
- погасить долг придется полностью, а не частями;
- если в банке посчитают, что Ваше финансовое положение недостаточно устойчивое, а поступления небольшие или нерегулярные, овердрафтом Вам воспользоваться не дадут.
Надеюсь, что полная информация о финансовых услугах, в частности, об овердрафте, позволит Вам стать более финансово грамотными и быть в курсе тех процессов, которые происходят с банковскими карточками.
Обновлено:
