Заключение кредитного договора — на что обратить внимание

Мария Ломейко, работник ГОК из г. Марганец, пишет: «2 месяца назад оформила крупную сумму денег в кредит наличными. Буквально после второй выплаты обнаружила, что проценты по кредиту гораздо выше, чем я ожидала. Скажите, что я упустила, когда подписывала договор?»

Очень часто для совершения какой-либо существенной покупки – квартиры, автомобиля, электроники – мы не имеем достаточной суммы денег. Выход из сложившейся ситуации большинство людей видит в получении кредита в банках. Но не все вникают в особенности оформления кредита. Как известно, все детали кредитования прописывают в кредитных договорах.

Суть кредитного договора

Что же такое кредитный договор? Говоря простым языком, это такое соглашение, в соответствии с которым банк или другая кредитная организация обязуется предоставить определенную денежную сумму заемщику на конкретных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Таким образом, каждая из сторон имеет свои права и обязанности.

Рассмотрим последовательность Ваших действий.

• Предварительным этапом является процесс отбора – из множества предложений на рынке банковских услуг выбирайте именно ту финансовую организацию, которой доверяете больше всего, и те условия, которые считаете наиболее приемлемыми.
• После того как Вы определились с банком, обращайтесь к его сотрудникам для уточнения условий кредитования. Не стесняйтесь уточнять все нюансы, ведь ответить на все Ваши вопросы – это их обязанность.
• Перед заключением договора, по закону Украины «О потребительском кредитовании», Вам обязаны представить кредитный паспорт с развернутым описанием банковского предложения.
• Вам предложат типовую форму договора, но отдельные пункты у каждого банка свои.
• Вам нужно очень тщательно изучить текст договора, откинув в сторону рекламу и устные предложения работников банка.
• Если у Вас возникнут вопросы по каким-либо пунктам кредитного договора – лучше по ним проконсультироваться с независимым юристом.
• Только после того, как у Вас не останется вопросов к этому документу, подписывайте договор.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, иначе он считается недействительным. Документ подписывают двое: с одной стороны – представитель банка, с другой – клиент, получающий кредит. После подписания каждая из сторон хранит у себя экземпляр договора.

Dinero

Сумма до:	15 000 грн.
Ставка:	0,01%
Срок:	До 45 дней

• Деньги через 15 минут
• Возраст 18+
• Одобрение 98%
• Онлайн
• 24/7
• Паспорт и код
• С плохой КИ
• Первый займ под 0%
• На карту
• Без справок и поручителей
• Без отказа
• Неофициальное трудоустройство

Получить деньги

Что же должно быть прописано в кредитном договоре?

• наименование и местонахождение кредитора, фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
• тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
• общий размер предоставленного кредита;
• порядок и условия предоставления кредита;
• срок, на который предоставляется кредит;
• виды обеспечения предоставленного кредита (проще говоря – залог, если таковой предусмотрен);
• процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
• реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите;
• порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в отдельных случаях график может отсутствовать);
• информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
• порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
• порядок досрочного возврата кредита;
• ответственность сторон за нарушение условий договора.

Не спеша и внимательно изучите пункты о правах и обязанностях сторон – именно здесь могут содержаться невыгодные для Вас условия. Например, неприемлемым будет наложение штрафа за досрочное погашение кредита.

Подводные камни кредитного договора

Я уже говорил о главном правиле: перед подписанием договора его нужно очень внимательно прочесть. Но при этом Вы должны знать, что если даже Вы посчитаете какой-либо пункт договора неприемлемым, его никто не будет менять! Это связано с тем, что кредитные договоры готовятся банковскими юристами,которые согласовывают их с правлением, после чего шаблоны документов рассылаются по всем отделениям банка. Поэтому ни один сотрудник банка не вправе вносить в них какие-либо изменения. В связи с этим Ваши требования убрать что-нибудь из договора не будут удовлетворены. Что делать? Найти другой банк, ведь предложений на кредитном рынке море!

Лучше всего взять текст договора для изучения за какое-то время до его подписания. Кстати, такое отношение к его тексту приветствуется самими банкирами. Они считают, что если клиент внимательно изучает текст договора, то он будет ответственно относиться к его выполнению. А вот клиент, который подписывает договор, практически его не читая, в перспективе может стать проблемным. Более того, сами работники банков не прячут текст договора, а буквально заставляют клиентов внимательно его читать.

Итак, на что обращаем внимание в тексте соглашения?

• В кредитном договоре может быть указана цель, для достижения которой Вы берете в банке кредит. В дальнейшем банк может проверить, как Вы используете полученные средства. И если, например, Вы потратили их не на покупку автомобиля, как было прописано в договоре, а на что-нибудь другое, банк может расторгнуть с Вами договор или наложить штраф (п. 3 ст. 1056 ГК Украины).
• Следует обратить внимание на возможный пункт договора, который может быть сформулирован примерно так: «банк имеет право зачесть страховую выплату в счет погашения кредита». Таким образом банк принимает меры предосторожности, несмотря на то, что он и так получит выплаты от страховой компании, если что-то произойдет. Закон не запрещает банкам использовать такое положение в договоре. Если оно Вас не устраивает – ищите банк, не использующий такой пункт.
• В последнее время банки стали включать в кредитные договора свое право списывать деньги с других счетов заемщика, открытых в банке-кредиторе, в счет погашения долга. Если Вы согласитесь с этим и подпишете договор, это будет законно. Что делать в таком случае? Депозит открываем в одном банке, а кредит берем в другом!
• Могут встречаться в договоре и жесткие условия, например, конфискация автомобиля (или другого залогового имущества) в том случае, если у Вас будет просрочка выплаты платежа. И в случае его применения судебные разбирательства могут затянуться на несколько месяцев, во время которых машина будет считаться банковской. Выход? Не подписывать кредитный договор с такими пунктами.
• Банки значительно расширили количество причин, по которым они могут потребовать досрочного погашения кредита. Ранее это были задержка платежей, неправдивая информация, переданная банку. Сейчас к этому банкиры добавили такие пункты, как «предмет залога потерял значительную часть своей стоимости» или же «наступление обстоятельств, угрожающих погашению кредита». Что банк понимает под второй формулировкой, вообще не очень понятно. Поэтому лучше договор с таким пунктом не подписывать.
• В договоре также может быть пункт о том, что Вы разрешаете банку использовать информацию о Вас и о Вашем финансовом положении. Если Вы подпишете договор с таким условием, это дает банку право законно предоставлять информацию о Вас не только в бюро кредитных историй и коллекторам, но даже мобильным операторам и различным «спамерам» (для рассылки рекламы). При этом Вы должны знать, что закон Украины «О банках и банковской деятельности» обязует банки хранить банковскую тайну, в частности информацию о финансово-экономическом состоянии клиентов.
• Несмотря на то, что действует запрет на изменение размера ставки после подписания договора, банки включают такой пункт в договор. Обратите внимание и на это! Приемлемо, если в договоре будет пункт о повышении процентной ставки или об изменении других условий основного договора путем заключения дополнительного соглашения к договору.

Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке

Закон «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров, например, увеличивать размер процентной ставки. Некоторые банки предусматривают изменение процентной ставки в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины. В таком случае в договоре должно быть прописано правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту. То есть должно быть четко указано, что именно может послужить основанием для изменения процентной ставки, а также должны быть названы факторы, подтверждающие обоснованность этих изменений, правила влияния рыночных условий на размер процентной ставки и т.п. Кроме того, банк обязан заранее и в письменном виде сообщить клиенту об этих изменениях (п. 4. ст. 1056 ГК Украины).

Если такого уведомления не было, любое изменение процентной ставки является недействительным. Так трактуют нормы законов Украины в письме Национального банка Украины «О недопущении внесения изменений в кредитные договоры в одностороннем порядке»