В чем подвох кредитной карты?

Сегодня многие имеют кредитные карты, но пользуются ими по-разному. Одни опасаются делать покупки в кредит, считают это банковской ловушкой, другие – пользуются банковскими услугами, не зная условий погашения, попадают впросак и рассказывают небылицы о том, в какую кабалу попали.

На самом деле время с начислением высоких процентов и скрытых выплат по кредитам уже прошло. Банки серьезно конкурируют, и от этого выигрывает клиент. Однако стоит узнать все условия, предусмотреть риски. Мы предлагаем разобраться, какие подводные камни важно знать пользователю кредитной карты?

На что обращаем внимание при оформлении кредитных карт?

Главные отличия – условия обслуживания. При открытии счета нужно обратить внимание на такие параметры:

• льготный период – первое время (длительность зависит от условий договора) Вы сможете пользоваться деньгами без начисления процентов;
• процентная ставка по кредиту – выбираем тот банк, который предлагает меньший процент;
• размер платы за обслуживание – банки иногда отдельно начисляют комиссию за интернет-банкинг, систему уведомлений и т. д.;
• кредитный лимит – в каждом случае он индивидуален;
• бонусы – приятное дополнение в виде баллов (например, кэшбэк), которые можно использовать в определенных торговых сетях.

Льготный период

Льготный период (или грейс-период) – это срок, в течение которого Вы сможете воспользоваться полной суммой кредитного лимита за символический процент – 0-0,01 % годовых.

Каждый банк привлекает потенциальных клиентов заманчивыми сроками льготного периода.

При этом важно уточнить, с какой именно даты по договору банк начинает отсчет этих дней: с первого числа месяца, в котором потребитель воспользовался кредитом, или, например, с даты начала пользования услугой. Стоит четко зафиксировать для себя расчетную дату и стремиться пополнять карту до этого времени.

Итак, чтобы не попасть впросак, уточняем в банке:

• длительность льготного периода;
• дату начала его действия;
• расчетные даты;
• есть ли дополнительные платежи в грейс-периоде.

Ежемесячный платеж

Льготный период закончился, а Вы не рассчитались с банком? Ничего страшного, Вы сможете постепенно погасить кредит с помощью ежемесячных платежей. Для этого до расчетной даты нужно будет переводить в банк определенную сумму. При этом уже начисляется проценты за пользование кредитом, которые тоже нужно ежемесячно выплачивать.

Уточняем в банке:

• какой размер обязательного ежемесячного платежа (обычно минимальная сумма составляет 3-5 % от общей задолженности);
• какой процент платит клиент.

Комиссии

За пользование банковскими деньгами клиенту приходится платить – это аксиома. Но часто люди не хотят вникать в системы расчетов. И так складывается стереотип про скрытые банковские начисления. Разбираемся с комиссиями вместе.

За использование кредитного лимита

Процент за использование кредитной линии варьируется в разных банках и в разных кредитных программах. Он может составлять 30-40 % годовых. В месяц это составляет около 3-4 %.

Точную сумму платежа уточните в банке, воспользуйтесь онлайн-сервисами или онлайн-калькуляторами.

За обслуживание

Кроме основной процентной ставки, банки могут начислять дополнительные проценты, например, за обслуживание кредита. Сюда входит сумма за пользование услугами интернет-банкинга, онлайн-расчетов, систем напоминания о расчетной дате и т. д.

За снятие наличных

За совершение операций с кредитными картами (снятие наличных в банкоматах, перевод на другую карту и др.) банки тоже могут снимать плату.

Итак, уточняем в банке:

• какая процентная ставка по кредиту;
• есть ли дополнительные комиссии за обслуживание кредита и можно ли от них отказаться;
• какие начисления предусмотрены за банковские операции с денежными средствами.

Штрафы за просрочку

Если Вы не вовремя погасили долг либо недоплатили какую-то (даже минимальную) сумму, банк применит штрафные санкции. Как правило, штрафы по картам выше, чем по обычным потребительским кредитам. Это связано с более низкими требованиями на этапе займа (не требуют справок о доходах, с места работы и т. д.). Закладывая более высокие риски, банк обеспечивает свою финансовую безопасность.

Штрафы могут быть фиксированными (владельцы кредитной карты «Максимум» Альфа-Банка за день просроченного платежа заплатят 100 грн, за 5 дней – 300 грн и т. д.). Размер таких выплат может изменяться в процентном соотношении от суммы долга (ПУМБ увеличивает процентную ставку до 62 % годовых) или ежемесячного платежа (Приватбанк начисляет 0,24 % пеня от общей суммы задолженности за каждый день просроченного платежа). Встречается и комбинация таких санкций.

Уточняем в банке:

• какой вид штрафа и пени предусмотрены за просрочку;
• когда нужно пополнять карту, чтобы не применялись штрафные санкции;
• какой период зачисления денег на счет (в некоторых банках зачисление может длиться до трех банковских дней).

Страховка по кредиту

Встречаются ситуации, когда по внешним причинам (потеря трудоспособности, увольнение, стихийные бедствия) человек не может погасить кредит. Как правило, банк стремится защитить себя от подобных рисков и предлагает заключить страховой договор. В форс-мажорных случаях деньги будет возвращать страховая компания.

Клиент имеет право отказаться от услуг страховой компании. При микрозаймах банк может и не препятствовать этому, а при больших суммах страхование кредита – обязательное условие заключения договора с клиентом. Бывает, что банк, договорившись со страховой компанией, занижает свою процентную ставку и настаивает на оформлении страховки.

Уточняем в банке:

• можно ли пользоваться кредитом без страховки;
• изменяется ли размер страховых выплат при быстром погашении кредита;
• возвращают ли страховые средства после погашения задолженности.

Надеемся, что наши практические советы помогут Вам осознанно пользоваться современными банковскими услугами и не попасть в зависимость от банковской системы.