Что делать, если нечем платить по кредиту

Георгий Поздняк, таксист из г. Белая Церковь, спрашивает: «Как выйти из ситуации, если денег для оплаты кредита нет, а сроки для погашения уже заканчиваются?»

Если Вы оформляете кредит или пользуетесь банковскими деньгами с кредитной карты, Вы наверняка планируете, из каких средств и когда будете погашать задолженность. Но иногда происходят непредвиденные обстоятельства – кто-то в семье заболел, потерял работу. Долг погасить нечем, а сумма (включая штрафы, пеню, проценты) растет, словно снежный ком.

Долг по кредиту с точки зрения закона

С юридических позиций, когда Вы берете кредит, Вы вступаете в договорные отношения с банком. Существенными условиями такого договора являются:

• предмет кредита (определенная сумма денег);
• сроки возвращения;
• проценты за пользование кредитом;
• стоимость других банковских услуг;
• имущественная ответственность сторон за нарушение договора;
• порядок расторжения договора.

Прекращение выплат по кредиту в законодательстве считается нарушением договора, и за это предусмотрены разного рода санкции. Если общая сумма небольшая, банки применят штрафы и пеню, для ипотечных кредитов могут арестовать и продать имущество, при наличии поручителя ответственность понесет последний.

Юридические нормы банковской деятельности по вопросам кредитования регулируются законами Украины «О банках и банковской деятельности» (ст. 47), «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (ст. 1, 4), «О потребительском кредитовании», Гражданским Кодексом Украины (ст. 1054-1057). Предусмотрено и криминальное наказание по ст. 190 Криминального Кодекса Украины за мошенничество – завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Суд может присудить санкции от штрафа в размере 50 необлагаемых минимумов доходов до 12 лет лишения свободы с конфискацией имущества.

Юристам часто задают вопросы по поводу отсрочек по кредитам в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Причем люди так называют и потерю работы, и отсутствие денег. Но по закону действие форс-мажорных обстоятельств (обстоятельств непреодолимой силы) может быть вызвано исключительными погодными условиями, стихийными бедствиями или такими непредвиденными обстоятельствами, как вооруженный конфликт, акты терроризма, блокада, авария и т. п.

Можно ли не погашать кредит

Людей, попавших в критическую финансовую ситуацию, волнует вопрос: что будет, если не платить по кредиту. Как мы уже с Вами разобрались, невыплаты по кредиту – это нарушение договора, за которым обязательно последуют штрафные санкции. Сумма долга будет только расти. Банковские работники будут напоминать Вам всевозможными способами о неуплате. Если и дальше отпустить ситуацию, последуют угрозы от коллекторских компаний, которые не побрезгуют обратиться к Вашим родственникам, знакомым и даже коллегам по работе. В юридическом отделе банка будут готовить документы для передачи в суд.

Так Вы испортите свою кредитную историю, и в будущем Вам понадобятся годы, чтобы доказать свою платежеспособность при сотрудничестве в сфере финансов. Лучший выход в такой ситуации – не прятаться и действовать по закону.

Что делать, если не можешь платить кредит

Есть несколько способов разобраться с финансовыми неприятностями. Об этих способах поговорим далее.

Заявление о реструктуризации в Ваш банк

Попав в проблемную ситуацию, сохраняйте свою репутацию и начните диалог с банком сами. Обратитесь с заявлением о реструктуризации кредита. Простыми словами, просите пересмотреть условия кредита, например, изменить график его погашения, продлить сроки, дать отсрочку по выплатам. В большинстве случаев в банке пойдут навстречу человеку, который временно столкнулся с денежными трудностями. Докажите, что эти трудности реальные, а не выдуманные, предоставив подтверждающие документы (при увольнении – трудовую книжку, болезнях – медицинскую справку и т. п.).

Помните, что банк очень хочет вернуть свои деньги и очень не хочет судиться. С другой стороны, реструктуризация возможна только через три месяца после оформления договора, и занимаются ею не рядовые сотрудники, а специалисты более высокого уровня. Поэтому обращайтесь напрямую к ним. Не исключено, что Вам придется неоднократно посетить банк, но это самый эффективный способ решения Вашей проблемы.

Какие же варианты реструктуризации существуют? Перечислю:

• кредитные каникулы (отсрочка выплат на определенный период);
• погашение только тела кредита для снижения суммы начисляемых процентов;
• продление срока кредитного договора и, соответственно, уменьшение суммы ежемесячного платежа;
• снижение процентной ставки, которое тоже приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа;
• получение нового кредита наличными деньгами у того же банка в счет погашения старого (худший вариант).

Главное в этой ситуации аккуратно придерживаться всех новых договоренностей, иначе второй «кредит доверия» Вам уже не выдадут. Более того, следующим этапом общения с банком будет суд, который Вы вряд ли выиграете.

Рефинансирование в других банках

Это еще один вариант решения проблемы. Другими словами, это оформление нового займа в другом банке на более выгодных условиях с целью погашения текущего.

В каких случаях следует делать рефинансирование?

• Ваш банк отказывается делать реструктуризацию кредита;
• условия реструктуризации Вам не подходят;
• условия нового займа лучше уже существующего, к примеру, более длительный срок кредитного договора или же более низкая процентная ставка;
• Вы решили объединить несколько кредитов в один (в разных банках) с целью простоты обслуживания.

При заключении договора обратите внимание на надежность банка, с которым Вы собираетесь делать рефинансирование. Он должен вызывать доверие, не следует пользоваться услугами сомнительных организаций.

Поиск дополнительной работы (дохода)

Если причина невыплат по кредиту – потеря работы или уменьшение дохода, возможно, стоит сменить сферу деятельности и освоить новую профессию. Сегодня в сети есть множество курсов, закончив которые, Вы откроете для себя новые перспективы и новые источники дохода. К числу самых высокооплачиваемых в интернете относят профессии:

• программиста;
• переводчика;
• копирайтера;
• администратора социальных сетей;
• блогера;
• онлайн-консультанта;
• менеджера интернет-проектов.

Кредит в ломбарде

Этим способом можно воспользоваться, если Вам нужно расплатиться сегодня, а деньги ожидаете получить через 2-3 дня. Тогда можно оставить под залог в ломбарде драгоценные украшения, технику и получить некоторую сумму денег.

В этом случае тоже есть много подводных камней:

• в ломбарде вещи оценивают по стоимости вдвое меньшей, чем рыночная;
• предлагают большие проценты;
• если Вы и здесь просрочите выплату, Вам начислят большой штраф или не вернут заложенные ценности.

Заем у родственников или знакомых

Если у Ваших родственников или знакомых есть возможность одолжить денег до определенного срока, воспользуйтесь этим. Договорившись с близкими, Вы решите свои проблемы на стороне. А выйдя из финансовых трудностей, расплатитесь с ними. Несомненно, тут важно сохранить человеческие отношения, по возможности отблагодарить и не обмануть своих знакомых.

Продажа имущества

Если финансовые проблемы затянулись, есть вероятность, что придется прибегнуть к крайним мерам – продать какое-то имущество для погашения кредита. Это могут быть ценные вещи, крупная бытовая техника, автомобиль. Но перед принятием такого решения еще раз все взвесьте и, если это возможно, выберите другой способ решения проблемы.

Обращение в суд

Некоторые люди в проблемных ситуациях решают идти в наступление – обращаются в суд, оспаривают отдельные пункты кредитного договора и… выигрывают! К примеру, Закон Украины «О защите прав потребителя» будет на стороне клиента, если сумма штрафа превысит размер кредита на 50 %. Есть возможность расторгнуть кредитный договор, если в нем есть какие-то «слабые» места. Но судебные издержки, а также услуги адвоката тоже нужно оплачивать. Поэтому реально оцените затраты и только потом принимайте окончательное решение!

Чего не следует делать, если нечем платить кредит

Когда человек в отчаянии, он не всегда может мыслить логически. Его охватывает паника, и он иногда действует непоследовательно.

Как же все-таки поступать в критической финансовой ситуации:

• Не паникуйте. Да, Вы в неприятной ситуации. Но долги – это финансовые проблемы, не связанные с жизнью и здоровьем. И Вы обязательно сможете найти выход.
• Не надейтесь, что банк забудет про долг. Хоть Вам пока и не звонят, проценты и штрафы увеличиваются. Лучше инициируйте сами диалог с банком.
• Не избегайте контактов с банком. Так у Вас больше шансов перейти из разряда порядочных клиентов к мошенникам. Контакты таких людей банки передают коллекторам.
• Не берите кредиты в других банках. Погашая один долг, люди берут новый. Как правило, такое поспешное решение приводит к плачевным последствиям: приходит время расплачиваться с новыми долгами, а проблема остается нерешенной.
• Постарайтесь не довести дело до суда. В этом случае Ваши расходы еще больше вырастут: имущество может быть продано с аукциона, дополнительно придется оплатить судебные расходы, госпошлину и т. д.

И напоследок, безвыходных ситуаций нет! Берите инициативу в свои руки и договаривайтесь с банком, а со временем все разрешится наилучшим способом!