Битва с коллекторами: как защитить себя и своих близких

Вовремя непогашенный банковский кредит может обернуться для заемщика не только дополнительными процентами, но вмешательством в его жизнь коллекторских фирм. Давайте разбираться, так ли страшны коллекторы, как их рисует наше воображение.

В каких случаях долг передается коллекторам

Банк обычно передает проблемный долг коллекторским компаниям, когда подчищает свои активы, иными словами – просто избавляется от проблемного кредита. Происходит это не сразу, а спустя некоторое время после того как заемщик не смог погасить свой долг. Причем если вы задолжали банку крупную денежную сумму, в большинстве случаев ему выгоднее подать на вас в суд и взыскать средства законным путем, а не продавать ваш долг.

В арсенале коллекторов имеется немало способов взыскания долга, включая открытые угрозы вам и вашим близким. Используются в работе навыки нейролингвистического программирования, убеждения и шантажа.

Часто коллекторы прибегают к манипуляции, надеясь на финансовую безграмотность граждан. Статистика в этом плане неутешительна, Украина венчает рейтинг финансово грамотных государств. Пользуясь этим, коллекторы свои действия называют законными и прикрываются законами Украины «Об исполнительном производстве», а также «Об органах и лицах, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений». Эти законодательные документы не имеют по факту никакого отношения к деятельности коллекторов, поскольку эти лица не являются ни представителями государственной Исполнительной службы, ни частными исполнителями. Только они имеют права изымать имущество должников, причем официально и на законных основаниях.

Поэтому угрозы коллекторов о том, что они войдут к вам в дом и начнут выносить мебель, не имеют никакого основания. Прийти и стучать в двери вашей квартиры они, конечно, могут. Но вы как владелец имеете законное право немедленно вызвать в свой дом наряд полиции. К сожалению, несмотря на всю незаконность таких методов, украинцы имеющие долги сами открывают коллекторам двери и в страхе за свою жизнь начинают отдавать им дорогие телефоны и бытовую технику. Особенно когда угрозы поступают их детям или пожилым родителям.

Самый популярный займ

Гривны

Сумма до:	15 000 грн.
Ставка:	0%
Срок:	До 30 дней

• Сайт работает 24/7
• В отличие от большинства подобных сервисов услуги Гривны бесплатны
• Кредитование даже с отрицательным рейтингом
• Большой выбор вариантов кредитования
• Минимум документов – паспорт и код.
• Заявки клиентов будут обработаны за пару минут.

Получить деньги

UltraCash

Сумма до:	10 000 грн.
Ставка:	1,30%
Срок:	До 30 дней

• Первым клиентам предлагается скидка в размере 15%
• Специальное предложение – 80% скидки для повторных кредитов
• В первый день пользования стоимость кредита составляет 0%
• Решение по кредиту принимается за 20 минут.
• Сайт работает круглосуточно.
• ULTRACASH не берет комиссии за оформление займов, скрытых платежей нет.
• Автоматическая пролонгация после оплаты процентов.

Получить деньги

Законны ли действия коллекторов

Только за один месяц НБУ приходит более 500 жалоб украинских граждан, пострадавших от действий коллекторских фирм. Украинцы при этом сталкиваются с двумя возможными проблемами: им звонят по поводу их собственного кредита или из-за чужих долговых обязательств. Сюда относят долговые обязательства дальних и близких родственников, соседей или лиц, о которых они вообще не слышали. Поэтому граждане просят представителей Нацбанка разъяснить, насколько законным является требование коллекторов оплатить задолженность третьего лица.

В том, что такие ситуации вообще возникают, виноваты клиенты банков и других финансовых учреждений. Именно они предоставляют кредитным фирмам номера своих друзей, родных и соседей по лестничной клетке не думая о последствиях своего поступка. И часто даже не спрашивая при этом их согласия. Нужно учитывать, что само кредитное учреждение никаких документов с этими людьми не подписывает, и даже не всегда проверяет достоверность данных. Беда в том, что именно через контактных лиц потом и начинают искать проблемного заемщика. Поэтому незнание не сможет избавить вас от навязчивых звонков кредитора при просрочке чужих долговых обязательств. А вот насколько законным являются такие действия – вопрос другой.

Важно: если вы не подписывали договор поручительства, ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать от вас взыскание чужого долга.

Более того, если вы лично не давали свое согласие на использование своих данных, имеете полное право не общаться с этими лицами. Адрес человека и его телефонный номер являются конфиденциальной информацией.

Что касается угроз со стороны коллекторских фирм, это – нарушение законодательства. Сюда же относят навязчивые звонки клиенту и членам его семьи, использование бранных слов в смс-сообщениях, распространение унижающих достоинство человека фотоколлажей. Такие действия нарушают права человека, которые закреплены:

• Конституцией Украины (ст. 3, 21, 22, 32).
• Гражданским Кодексом (ст. 3, 291, 302, 303 и 308).
• Уголовным Кодексом (ст. 182).
• Законом Украины «О защите прав потребителей».

Предупредите коллекторов, что вмешательство в вашу личную жизнь, жилище, угрозы, и даже принуждение к выплате денежных средств могут стать поводами для открытия уголовного дела.

Случаи, в которых взыскание долга с третьего лица будет законным

Если кредит оформлен на законных основаниях, встречаются три ситуации, когда долг могут взыскать с третьего лица:

• при оформленном договоре поручительства;
• с одного из супругов (при этом он должен дать письменное согласие на кредит);
• с лица, вступившие в наследство (к сожалению, по наследству переходит не только недвижимость, но и долги).

На что имеют право коллекторы

Основная тактика коллекторов вовсе не убить и не покалечить человека, а заставить его отдать долг, иногда с несуществующими или надуманными процентами. Оказывая моральное давление на должника, или на членов его семьи, коллектор пытается вывести его из равновесия, заставив добровольно оплатить долг.

Прав у коллекторов на самом деле не более чем у первичного банка, который и был вашим кредитором. Поскольку функции исполнительной службы они на себя брать не могут, любое изъятие имущества, недвижимости и денежных средств будет незаконным.

Согласно законодательству Украины коллекторские компании имеют право исключительно информировать должника или его поручителя о существующей задолженности.

SlonCredit

Сумма до:	20 000 грн.
Ставка:	0.55%
Срок:	До 365 дней

• сумма - кредит до 20 000 грн
• срок – до 12 месяцев
• оформить не выходя из дома или работы
• прямо на банковскую карту
• прозрачные условия получения кредита
• удобный интерфейс сайта

Получить деньги

SOS Credit

5 отзывов

Сумма до:	10 000 грн.
Ставка:	0,99%
Срок:	До 30 дней

• Круглосуточная система выдачи займов
• Возраст 18+
• Решение по заявке до 5 минут
• Деньги на карте до 10 минут
• Возможность пролонгации кредита
• Скидка 50% новым клиентам
• Повторный займ до 10 000 грн
• Без справок и поручителей

Получить деньги

Как защитить себя от коллекторов

Какой бы ни была ситуация с кредитным долгом, вы не должны:

• Показывать, что вы напуганы. Держите свои эмоции под контролем. Показав свой страх, вы дадите манипулятору понять, что на вас можно давить.
• Перечислять любые средства на указанные счета или передавать их лично в руки. Проблемная задолженность будет считаться погашенной только в рамках исполнительного производства. Все остальные действия будут приравнены к мошенническим.
• Называть своих членов семьи, перечислять ценное имущество и самому предоставлять коллекторам свои личные данные.
• Играть по правилам, которые навязывают вам коллекторы. Запомните, вы не в рабстве, и лично у этих людей денег не одалживали. Все переговоры должны вестись в нормальном тоне и без морального давления.

Вы имеете полное право:

• При малейшей угрозе жизни и здоровью, или даже намеках на это, обращаться в полицию.
• Вообще не общаться с коллекторами по телефону.
• Если телефонный разговор состоялся – вести его запись.
• Не встречаться с коллекторами лично, не вести никаких переговоров вообще.
• Требовать от вступившего с вами в контакт лица назвать себя и наименование коллекторской фирмы.
• Требовать полный пакет документов, который подтверждает передачу вашего кредита коллекторам. Вы можете попросить их переслать документы по почте. Предупредите, что в противном случае общение не состоится.
• Переспрашивать информацию по несколько раз, особенно если не расслышали название организации.
• Игнорировать все документы, если на них нет мокрых печатей, оригинальной подписи, а также все договора поручительства, которые вы не подписывали.
• Игнорировать просьбы повлиять на вашего брата, друга, племянника. Только заемщик несет ответственность по своему кредиту, но не контактное лицо.
• Обратиться к адвокату и в суд для защиты своих прав.

Алгоритм при общении с коллекторами

Коллекторы не бандиты из 90-х, и за долг в несколько тысяч никто не придет вас убивать. При этом моральное давление может быть настолько сильным, что вы добровольно отдадите все средства и имущество, только бы избавиться от присутствия этих людей в вашей жизни.

Запомните, бороться с коллекторами можно и нужно. Алгоритм прост:

1. Выясняете, кто конкретно с вами общается. Коллектор обязан представится. Если этого не происходит – смело кладете трубку.
2. Требуете оформить суть претензий в письменной форме. Все звонки, смс и даже встречи на улице, если они случайно состоятся, фиксируете.
3. Обращаетесь в финансовое учреждение, в котором брали кредит для выяснения подробностей.
4. Минимизируете контакты с коллекторами. Оглашаете им, что все переговоры будут вестись только через адвоката и суд. Блокируете их номер и вносите в черный список, если их внимание становится слишком навязчивым. Не берете трубку, если вам звонят незнакомые номера. Можете даже поменять симкарты себе и членам своей семьи.
5. При малейшей угрозе – наряд полиции. Требуйте отобразить все происходящее в протоколе, желательно иметь двух свидетелей, особенно если идет речь о реальной угрозе вашей жизни. Настаивайте на открытии уголовного дела по статьям: нарушение неприкосновенности частной жизни (182), вымогательство (189), мошенничество (190), принуждение к выполнению обязательств (355).
6. Обычно видя такое активное сопротивление и отсутствие страха, коллекторы сами сдают назад. Если этого не случилось, и фирма действительно имеет все права на ваш кредит – готовите документы в суд, встречаетесь с адвокатом, и обязательно подаете заявление на неправомерные действия коллекторов в НБУ.

Самый популярный займ

E-Groshi

Сумма до:	15 000 грн.
Ставка:	0%
Срок:	До 30 дней

• Льготный период под 0% 15 дней
• Всего 0,5% в день для новых клиентов
• Нет скрытых платежей
• Время получения займа от 15 до 25 минут

Получить деньги

Moneyveo

Сумма до:	15 000 грн.
Ставка:	0,01%
Срок:	До 30 дней

• 24/7
• Возраст 18-90 лет
• Решение через 1 минуту
• Без отказа
• Паспорт и код
• Без справок
• Без залога
• Первый займ без процентов
• Есть приложение

Получить деньги

Как защитить свои права в законном порядке

Если задолженности перед финансовым учреждением у вас нет, она давно погашена, или кредит не ваш, если вы не давали согласие на передачу ваших персональных данных третьим лицам – ссылайтесь на Закон Украины «О защите персональных данных».

Пожаловаться на действия коллекторов, которые требуют от вас выплаты долга, не имеющего к вам отношения, а также на агрессивные действия, можно по телефону контакт центра НБУ: 0 800 505 240.

При нарушении закона «О защите персональных данных» вы можете обратиться также к Уполномоченному Верховной Рады Украины по правам человека, а также в судебные органы. В августе 2020-го в Украине был создан Координационный совет по вопросам защиты персональных данных. На эту структуру в ближайшее время и будут переложены все полномочия.

Стоит ли договариваться с коллекторами

Договориться с коллекторами можно. Предварительно, вы должны убедиться, что их действия законны, и они действительно имеют все сопроводительные документы на ваш долг: договор купли-продажи, договор факторинга, акт приема-передачи и т.д. Парадокс состоит в том, что иногда договориться с коллекторами проще, чем с банком. Если был выкуплен долг с большим дисконтом (80% и выше), коллектор может согласиться на списание половины долга. Списание и погашение долга не должно происходить на словах, и обязательно отобразиться на бумаге, а также пройти через исполнительную службу. Перед тем как идти на сделку с коллекторами лучше пообщаться с опытным юристом.

Как избежать передачи долга

На самом деле финансовая компания, у которой вы брали взаймы, также не заинтересована в передаче вашего долга коллекторам. В случае погашения вашего долга коллекторской фирме, банк иди МФО получает лишь небольшую часть возмещения. Клиент может попросить свое учреждение о реструктуризации, вот только банки неохотно идут на этот шаг, даже во время карантина.

Выходом из положения может стать кредит на рефинансирование просроченного кредита. Более лояльны к проблемным заемщикам микрофинансовые компании. Они дают ссуды даже клиентам с отрицательным рейтингом. Единственное условие – не скрывать свой долг от финансовой компании, эта пикантная подробность все равно всплывет, и тогда в ссуде вам могут отказать. Лучше честно назвать причиной обращения рефинансирование своих долгов. По сути, вы берете новый кредит для погашения старого, только на новых условиях. Обычно это займы с длительным сроком погашения для решения финансовых проблем. Рефинансирование может действительно стать отличной альтернативой общению с коллекторами.

Если коллекторы требуют вернуть чужой долг

Здесь вероятны два варианта – ошибка или мошенничество. Чтобы защитить себя, вам нужно соблюдать простой алгоритм:

• выяснить название и полный юридический адрес коллекторской организации и банка / МФО, в котором образовался мифический долг;
• отправить заказное письмо коллекторской компании, в котором вы требуете прекратить оказывать на вас моральное давление;
• написать письмо финансовому учреждению, потребовать исключить вас из списков должников или предоставить копию подписанного документа о взятии кредита;
• в идеале получить справку об отсутствии задолженности;
• если мирным путем доказать ничего не получается, обращаетесь в суд и правоохранительные органы.

Как НБУ планирует защитить права украинцев

После того как в НБУ стали поступать тысячи жалоб на действия коллекторов, регулятор рынка вынужден был принять меры. Совместно с Профильным комитетом Верховной Рады Нацбанк стал подготавливать законопроект, который должен запретить неэтичное поведение коллекторов и определить для этих лиц размер штрафных санкций за нарушение закона.

Самый популярный займ

CCLOAN

11 отзывов

Сумма до:	25 000 грн.
Ставка:	0.1%
Срок:	До 14 дней

• Оформление 10 минут
• Возраст 20-65 лет
• 24/7
• Первый займ бесплатно
• Без справок и поручителей
• Возможность продлить срок до 185 дней
• Паспорт и код

Получить деньги

Самый популярный займ

Alexcredit

8 отзывов

Сумма до:	18 000 грн.
Ставка:	От 0,01
Срок:	До 30 дней

• Оформление 10 минут
• Возраст 18-65 лет
• Без звонков родственникам и на работу
• 24/7
• Без залогов и поручителей
• Программа лояльности и партнерская программа

Получить деньги

Изучив проблему, представители НБУ видят две основные причины неразберихи, которая твориться в этой сфере:

• суть и правила коллекторской работы не получили надлежащего закрепления на законодательном уровне;
• коллекторские фирмы в процессе своей работы допускают грубые нарушение прав человека и Конституции Украины.

Только планомерная работа, наличие четких правил и штрафов за их нарушение может исправить ситуацию.

Изменения, которые скоро вступят в силу

• еще на этапе оформления кредита банки и МФО должны информировать клиента о возможном привлечении коллекторов при невыполнении им взятых на себя долговых обязательств;
• коллекторские фирмы должны в обязательном порядке придерживаться разработанного кодекса этики;
• подобные фирмы в обязательном порядке будут фиксироваться в реестре НБУ;
• надзор за поведением коллекторских организаций будет возложен на банки и кредитные учреждения, которые передают туда долги клиентов;
• все заключенные договора о передаче долговых обязательств должны быть зафиксированы в НБУ.

По словам первого заместителя главы Нацбанка Катерины Рожковой, при нарушении фирмами правил и норм этики, они будут исключены из реестра коллекторских организаций и потеряют право заниматься своей деятельностью. Коллекторская компания, нарушившая установленные регулятором рынка правила, будет признана организацией с небезупречной деловой репутацией. Владельцы будут обязаны уплатить штраф, а также могут быть лишены своей лицензии сроком на 1 год. Эти меры будут применяться для тех компаний, которые не реагируют на письма от представителей НБУ и откажутся уплатить начисленный штраф.

Методические рекомендации и этика поведения коллекторских фирм должна быть разработана представителями рынка совместно с НБУ в самое ближайшее время.

Клиенты могут проверить репутацию коллекторов, воспользовавшись специальными сервисами в режиме онлайн. Услуги сервиса могут быть платными. Доступ к нужной информации может находиться у юристов и адвокатов.

Помните, вмешательство в личную жизнь является нарушением ваших конституционных прав. Вы имеете полное право бороться с коллекторами и отстаивать свои права на законных основаниях.