Кредит без проблем: правила відповідального позичальника

Укладання кредитного договору в банку передбачає згоду позичальника на чітке дотримання встановленого графіку платежів. Якщо він буде допускати прострочення, банк не буде зволікати з накладенням штрафів (вони також прописуються в договорі).

Але при цьому далеко не кожен банківський співробітник буде пояснювати вам усю схему виплат. Зазвичай і сам позичальник не особливо уважно слухає, вважаючи все це простими формальностями і сподіваючись швидше отримати свої кошти. Тому прострочення не завжди є умисними. Що робити, щоб уникнути неприємних наслідків?

Вивчаємо і запам’ятовуємо графік платежів

Обов’язково графік виплат за кредитом додається до договору. Не викидайте листи з цією інформацією, поки успішно не закриєте кредитний договір.

Частіше за все графік представлений таблицею з набором цифр. У рядках прописані місяці «життя» вашої позики. Тобто, скільки місяців, стільки і рядків. У стовпцях ви знайдете таку інформацію:

• номер місяця;
• сума платежу (при класичній ануїтетній схемі вона буде однаковою кожного місяця);
• розшифровка платежів (вказівка суми, яка йде на оплату відсотків, і суми для погашення «тіла» кредиту);
• залишок боргу.

Головна помилка позичальників

Графік платежів містить дату, коли буде здійснено списання грошей. До цього дня гроші вже повинні бути на кредитному рахунку. Якщо до кінця дня на рахунку немає необхідної суми, навіть якщо не вистачило однієї копійки — ваш платіж буде прострочений.

НЕ ПОВИННО бути припущення, що ця дата — день внесення платежу. Це день списання платежу! Не варто відкладати внесення платежу до цього дня. Хоча б через те, що інколи зарахування коштів на кредитний рахунок може затримуватися. Це залежить від способу погашення боргу.

Способи внесення платежів. Терміни зарахування

Зазвичай банківські співробітники люб’язно розповідають, якими способами погашення боргу ви можете скористатися, а саме:

• Каса або банкомат банку. Два надійні способи внести кошти вчасно. У таких випадках гроші зараховуються практично в ту ж хвилину, тому через касу/банкомат можна здійснити транзакцію прямо в день списання;
• Каса іншого банку або сторонній Інтернет-банкінг. У разі міжбанківського переказу можлива затримка зарахування до 3-х діб;
• Поштове відділення. Вносити гроші можна до 7 днів до моменту списання;
• Термінали самообслуговування. Переказ коштів може зайняти до трьох днів.

А як щодо комісії?

Перерахування коштів не буде супроводжуватися ніякими комісіями, якщо ви користуєтеся послугами свого ж кредитора. Залучення «посередника», наприклад, послуг того ж термінала, неодмінно буде супроводжуватися нарахуванням комісійних.

Зазвичай комісія становить 1% від вносимої суми, однак не може бути меншою за певну мінімальну суму. У кожного «посередника» свої умови, до яких потрібно бути готовим. Уточнюйте заздалегідь.

Може, краще внести більше?

Якщо вносити більше коштів, ніж вказано в графіку щомісячних платежів, жодних проблем не виникне. Головне — не платити менше, ніж потрібно. Банк спише рівно ту суму, яка вказана в графіку, а ось залишок так і продовжить «лежати» на рахунку. Це дозволить вам в наступний раз внести менше коштів, рівно на суму залишку.

Якщо бажаєте оформити дострокове погашення кредиту, слід звернутися з заявою в банк і вказати суму, яку внесете. Можливо, банк погодиться на вашу пропозицію, скоротить термін кредиту або знизить ваші майбутні щомісячні витрати на його оплату. Однак великі кредитори не надто поспішають змінювати початкові умови договору.

Оновлено: