Як правильно вибрати кредитну організацію: банк чи мікрофінансова організація?

Як банківські кредити, так і мікропозики дають можливість людям розв’язати свої фінансові труднощі. Обидва типи кредитування передбачають надання грошових коштів клієнтам з метою отримання прибутку, розмір якого залежить від процентної ставки. Однак на цьому їх подібність закінчується. Важливо розуміти їх відмінності, адже вони визначають, в яких випадках доцільно звертатися до банку, а коли — до МФО.

Розгляньмо ключові відмінності між банківським кредитуванням та мікрофінансуванням, щоб правильно обирати, куди звертатися.

1. Сума кредиту

Банки зазвичай пропонують великі суми для довгострокового кредитування. Наприклад, для купівлі нерухомості чи автомобіля вам навряд, чи обійтися без банківського кредиту. Суми кредитів можуть сягати мільйонів гривень. Мікропозики не можуть похвалитися такими величезними сумами. Зазвичай вони обмежуються 3-5 тисячами гривень, хоча деякі МФО можуть видати своїм постійним клієнтам позики в кілька десятків тисяч гривень.

2. Мета кредитування

Банківські кредити призначені для серйозних, довгострокових фінансових цілей, таких як купівля майна, капітальний ремонт або придбання дорогої техніки. Мікропозики, своєю чергою, використовуються для швидкого розв’язання фінансових проблем: від оплати комунальних послуг до організації подорожей чи покупок на невеликі суми.

3. Термін кредитування

Термін кредиту в банку може варіюватися від декількох років до кількох десятиліть — залежно від суми та мети позики. В МФО терміни значно коротші — від кількох днів до одного-двох місяців.

4. Необхідні документи

Для отримання кредиту в банку вам доведеться подати цілу низку документів, що підтверджують вашу фінансову стабільність. Це можуть бути довідки про доходи, поручителі або заставне майно. Мікрофінансові організації для отримання позики потребують лише паспорт та ідентифікаційний код, що робить процес набагато швидшим та простішим.

5. Процентна ставка

Процентні ставки в банках зазвичай значно нижчі. Наприклад, споживчий кредит на суму від 3000 гривень на 3 місяці може мати ставку 16% річних. Іпотечні кредити можуть мати ставку 23% річних на великі суми, такі як 5 мільйонів гривень. В МФО процентні ставки значно вищі і можуть складати 1,5-2% на день, що еквівалентно 547-730% річних. Однак для нових клієнтів деякі МФО пропонують 0% ставку або знижені умови.

6. Способи оформлення

Оформлення банківського кредиту передбачає подачу заяви, збори документів і чекає на рішення банку, що може зайняти до 7 днів. Мікрофінансові організації працюють онлайн, тому заявку можна подати в будь-який час, а гроші зазвичай надійдуть на картку протягом 15-20 хвилин. Важливо, що для мікропозик кредитна історія не завжди є обов’язковим фактором.

7. Вимоги до кредитної історії

Банки вимагають перевірки кредитної історії позичальника, і якщо вона погана, це може стати перешкодою для отримання позики. У МФО кредитна історія часто не є критичним фактором, і навіть при наявності негативної історії можна отримати кредит.

8. Додаткові витрати

Банки можуть вимагати додаткові комісії за різні послуги, такі як обслуговування кредиту, страхування та інші додаткові витрати. Мікрофінансові організації зазвичай мають менше додаткових комісій, але їх високі процентні ставки можуть значно збільшити загальну вартість позики.

9. Погашення кредиту

Банки пропонують більш гнучкі умови для погашення кредитів, зокрема різноманітні варіанти платежів, в тому числі через банківські рахунки або спеціальні програми реструктуризації боргів. У МФО погашення часто потрібно здійснювати до кінця обумовленого терміну, інакше нараховуються великі штрафи.

10. Гнучкість умов

Мікропозики відрізняються високою гнучкістю щодо термінів та сум, проте умови повернення є жорсткими. Банки ж пропонують більш структуровані умови, що дозволяє планувати повернення кредиту на тривалий період.

 

Оновлено: