ФГВФО пояснив, чому суми відшкодувань будуть обмежені

Нещодавно на своїй сторінці в Фейсбук пресслужба Фонду гарантування вкладів дала пояснення з питання, навіщо ж обмежувати вклади фізичних осіб. Для клієнтів банків і фінансових установ все досить просто – чим більше вкладених коштів їм відшкодують в разі розвалу банку, тим краще. Але на рівні держави все має інший вигляд.

Практика світових держав

Світова практика також говорить про те, що недоцільно гарантувати 100% від суми банківського вкладу. У США клієнтам банків, що лопнули повертається всього 250 000 доларів, в Європі поріг ще менше – 100 000 євро.
Практика обмежувати суми відшкодувань банківських вкладів була введена в Україні не так давно. У 2005 році ФГВФО був зобов’язаний відшкодувати кожному громадянину 100% коштів, вкладених в депозити й банківські рахунки. У разі банкрутства фінансової установи Фонд гарантування вкладів ставав його тимчасовим керуючим і розподіляв кошти для покриття боргів. Спроба обмежити суми компенсацій була зроблена тільки 7 років по тому – у 2012 році. На рівні законодавства було встановлено верхній поріг компенсується державою суми – 200 тисяч гривень.

Як ризики впливають на суму відшкодувань

За словами ФГВФО обмеження розмір сум відшкодування абсолютно необхідній в плані зниження ФІНАНСОВИХ ризиків.
Фахівці кажуть про дві групи ризиків:

• Моральні ризики – йдеться про ризики вкладника. На практиці це реалізується в такий спосіб: чим більш гарантована сума відшкодувань, тім більше у клієнта довіра до его банку. Але тим менше ВІН мотивований в тому, щоб отримати підтвердження его надійності. Наприклад, банк з ризикованою поведінкою може запропонувати кращі депозитні відсотки, чим більш сумлінні встанови. Клієнти чи не будуть спиратися на оцінку діяльності банка, спокусившись високими відсотками.
• Ризик недобросовісної конкуренції – відсутність обмежень у сумах гарантування сприятиме ризикованій поведінці банків. Адже за законом вся відповідальність ляже на плечі страховика (в Україні це ФГВФО, а не банки).
  Якщо банківські вклади не гарантувати взагалі, єдиним способом отримання додаткових коштів стане виключно пропозиція мікрофінансових фірм – онлайн позика терміново на карту. Нічим не гарантовані депозити стануть незапитаною послугою.

Як Фонд гарантування розраховував граничну суму

При розрахунку гарантованої суми, представники Фонду керувалися такими міркуваннями:

• отримати гарантії своїх вкладів повинні 95% українських вкладників;
• щодо сум відшкодування – не більше 65% всіх вкладів.

Провівши попередні розрахунки, було з’ясовано, що 98% всіх вкладів українського населення не перевищує 200 000 гривен. Ця сума була прийнята як максимальний поріг відшкодування і закріплена на законодавчому рівні. Також була підрахована загальна сума таких внесків. На 2020 рік вона склала 223 млрд грн, і це 40% від загальної суми вкладів всіх громадян України. Тобто поріг в 65% вона не перетинає.

Чи можуть змінити суму відшкодувань в майбутньому

Чи задоволені громадяни встановленої сумою відшкодувань? Так, оскільки лише мінімальна кількість вкладів перевищує суму в 200 тисяч. При цьому ФГВФО багато хто вважає банкрутом і не безпідставно, оскільки велика частина вкладів постраждалого населення погашається коштом дотацій держави. На момент 2020 року заборгованість Фонду гарантування перед бюджетом України становить 48 мільярдів гривень. За планом, який був розроблений Радою з питань фінансової стабільності, заборгованість необхідно погасити до 2031 року.
Засоби для покриття боргів повинні бути отримані за рахунок грошових відшкодувань, які будуть надходити до фонду від банків. Чималу частину планується вилучити з кишені глав правління банків, з вини яких і стався крах їх фінансових установ
Меморандум з фінансової та економічної політики запланував погашення боргів фонду до кінця 2022 року, але як проєкт буде реалізований на практиці, поки невідомо.
Міністерство фінансів у своїй стратегії розвитку запропонувало варіант розвитку економіки, при якому сума гарантованих вкладів буде підвищена рівно в три рази – до 600 тисяч гривень. Міжнародний валютний фонд висловив свою незгоду з можливим підвищенням гарантованих державою сум. Думка представників МВФ були досить чіткими, вони рекомендували українському урядові встановити поріг відшкодування вкладів на позначці в 300 тисяч гривень. Нагадаємо, що раніше Мінфін викладав прогноз, за ​​яким відшкодування Фонду гарантування повинні були досягати 800 тисяч. Розбіжності з МВФ можуть привести до негативної оцінки дотримання Україною раніше укладених угод. Поки поріг відшкодувань залишається на рівні в 200 тисяч, і всі зміни залишаються тільки на словах.