Чи можуть виселити з квартири через борг по кредиту?
Багато громадян України жахаються від думки, що їх можуть виселити з квартири або будинку через несплату по кредиту або поточної заборгованості, і найчастіше їх страхи стають причиною багатьох необдуманих і поспішних дій, що призводять до трагічних наслідків. Потрібно відзначити, що частково такий поворот подій, особливо, якщо нерухомість є іпотечної, але впадати в паніку і вдаватися до поспішних дій не слід.
Справа в тому, що будь-яке рішення, пов’язане з виселенням мешканців з квартири, повинно здійснюватися виключно за рішенням суду, навіть якщо мова йде про кредит з великою заборгованістю. У банків, кредиторів або колекторів немає ніяких прав залякувати своїх користувачів, а всі їхні дії і слова є лише формою маніпуляції з метою впливати на свого клієнта і змусити його погасити наявну заборгованість.
Не рідкісні випадки, коли за рішенням кредитних проблем люди звертаються до кредиту на карту терміново без відмови України, в мікрофінансових організаціях. Однак, Адміністрація сайту KotCredit.com.ua рекомендує займати в МФО тільки в разі, коли позичальник має деяким постійним доходом. Наприклад, це може бути кредит до зарплати. Інакше, нову позику не допоможе клієнту, а тільки посилить і без того непросту фінансову ситуацію.
Спірні ситуації з житлом
Відзначається, що кількість питань, пов’язаних зі стягненням в разі несплати боргу по кредиту, не перестає збільшуватися, хоча в судовій сфері було проведено безліч напрацювань. Старі питання залишаються актуальними, з’являються нові проблеми.
Наприклад, досить поширеною є ситуація, коли громадянин купує квартиру, обтяжену іпотекою. Оформляючи кредит в банку, боржник забезпечує його повернення, передаючи банку квартиру в іпотеку. У свою чергу, банк поступається вимоги по кредиту колектору. Питання регулюється шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки, так як боржник не виплачує заборгованість. У свою чергу, колектори продають квартиру якомусь підприємству, і тільки після купівлі-продажу воно виявляє, що не може потрапити в квартиру, так як в ній проживає боржник.
Складається ситуація, коли новий власник квартири не може вступити в права володіння і заселитися в неї, так як старий власник не бажає звідти виселятися. Виселення боржника – це найпростіше усунення перешкод в такій ситуації. Але залишається питання: чи є гарантії і способи захисту для боржників, яких намагаються в такій ситуації виселити?
Яку роль відіграє закон?
Важливе питання: чи мають право банки виселяти людини з його квартири під різними приводами? По-перше, потрібно зрозуміти: всякого роду відносини між кредитодавцем та клієнтом регулюються відповідно до Цивільного кодексу України. У таких відносинах обидві сторони несуть рівну міру відповідальності за дотримання і виконання зобов’язань, передбачених і закріплених у відповідному договорі.
Якщо банк якимось чином порушує умови кредитного договору: змінює умови договору в односторонньому порядку, підвищує процентну ставку, призначає штрафні санкції без прострочення, то клієнт банку має повне право звернутися до суду і отримати компенсацію. Але не варто забувати, що банк має право зробити те ж саме, якщо порушення було здійснено клієнтом, і однією з форм компенсації є компенсація через майно, що належить клієнту.
Фінансова установа, в тому числі і банківське, є комерційною організацією, основною метою діяльності якої є отримання максимального прибутку. Звідси виходить, що кредитодавець буде діяти досить активно, прагнучи «вибити» зі своїх користувачів борги.
Як закріплено в постанові Верховного Суду України, необхідний ряд умов, визначених рішенням ЄСПЛ, при яких можливо буде виселення громадянина з квартири. Будь-яке втручання в права людини має на увазі сукупна наявність наступних критеріїв:
- втручання повинно бути законним;
- втручання повинно мати легітимну мету;
- воно повинно бути необхідним в рамках демократичного режиму.
Серед простих громадян поширена думка, ніби квартира не є об’єктом задоволення грошових вимог з боку банку. Але дана думка помилково. Відповідно до Закону України «Про виконавче провадження», у державної виконавчої служби немає права конфіскувати житло боржника в тому випадку, якщо розмір боргу не покриває 10 мінімальних зарплат – 50 тисяч грн. Якщо ж заборгованість більше, тобто право стягнути житло по повній площі, але і його частина, яка покриває розмір грошової вимоги.
Зазвичай конфісковане майно розпродається на відкритих торгах, де житло примусово продається за ринковою ціною або ціною, прийнятною для банку, який зазнав втрати. Даним процесом займається відділ фінансової установи, а не державна виконавча служба. В даний відділ входять юристи та експерти з нерухомості. Для боржників майже неможливо відсудити право власності в такій ситуації, лажі якщо борг банку вже погашений. Саме з цієї причини не рекомендується доводити до конфіскації нерухомого майна.
Конфіскація майна за борги, відповідно до чинного в Україні законодавства, може бути здійснена:
- За постановою суду;
- За іпотечної застереження.
Іпотечна застереження
Іпотечна застереження передбачає, що фінансова установа отримує повне право переоформити заставне житло на себе без судового процесу в разі, якщо воно надає грошові кошти під заставу нерухомості. Це відбувається, якщо клієнт, який отримав грошові кошти, під якимось приводом ухиляється від виплати кредиту і виконання умов договору.
Тільки за рішенням судового розгляду можна виселити власника неприватизованого житла за борги за споживчим кредитом, причому за умови, що клієнту видається інше постійне місце проживання. Але на практиці це буває складно реалізувати, тому що, в більшості випадків, мова йде про неповнолітніх осіб, або про людей з неповними або обмеженими можливостями, як фізичними, так і розумовими.
Чи можна виселити з власної квартири?
Іншим важливим питанням є виселення людини з власної квартири. Банк подає судовий позов про виселення та конфіскації житлового простору в залежності від суми боргу свого клієнта. Справа не дійде до суду, якщо мова йде про невеликий кредит, оформленому для покупки якийсь побутової техніки, типу комп’ютера або смартфона. Але якщо споживач взяв кредит на покупку автомобіля або іншої дорогої рухомої власності, то банк піде до кінця, щоб виселити його з квартири і отримати компенсацію.
Такий поворот подій може мати місце, якщо житлоплоща, де проживає боржник банку, не належить йому і є єдиною. Тут, як би то і було, діє принцип пропорційності: щоб заарештувати і продати нерухомість заборгував особи, необхідно врахувати відповідність суми боргу та вартості житла.
Виселення з муніципальної квартири
Виселення з муніципальної квартири здійснюється по-іншому. В принципі, практично неможливо виселити людину з муніципальної квартири в разі заборгованості за діючим кредитом. Банк повинен продати квартиру по аукціону, щоб погасити заборгованість.
Суд не задовольнить позовну заяву банку, так як житло не належить органам місцевого самоврядування і не приватизовано. До того ж, суд зобов’яже даний орган надати позичальнику рівноцінну житлову площу, якщо він звернеться до суду із заявою і зажадає звільнити квартиру. Говорячи ясніше, не можна виселити людей з муніципальної квартири, так як вона не є власністю позичальника.
І ще трохи про закон
В Україні, згідно з Житловим кодексом країни, виселення може здійснюватися на примусову або добровільній основі за рішенням суду в установленому законом порядку. Якщо виселення проходить в судовому порядку, то громадяни мають право на надання іншого постійного житла. Як наголошується в постанові Верховного Суду, виняток становлять собою випадки, коли квартира була придбана людини за рахунок іпотечного кредиту, виданого банківською установою.
Ще однією важливою особливістю є мораторій на стягнення майна українців, наданого у вигляді забезпечення кредитів в іноземній валюті. Не можна примусово стягнути нерухоме майно, що вважається предметом застави, якщо воно є забезпеченням зобов’язань за кредитами в іноземній валюті.
Немає права виселяти боржника з квартири, якщо житлоплоща була об’єктом забезпечення виконання договірних зобов’язань по валютному кредиту. До того ж, виселення неможливо, якщо подібна житлоплощу придбали не за рахунок кредитних коштів, хоча і була об’єктом забезпеченням по кредиту.
Квартира в якості забезпечення повернення кредиту
Отже, в даній вище ситуації з колекторської компанією і боржником можна помітити, що квартира виступала саме об’єктом забезпечення повернення кредиту. Колектор не врахував положення відповідної статті, яка забороняє виселення громадян без надання іншого житла. Переглянувши рішення судів попередніх інстанцій, Верховний Суд відмовляє в задоволенні позову щодо усунення перешкоди для заселення в квартиру або іншого використання шляхом виселення громадянина.
Новий власник несе деякі обмеження з огляду на відмову в задоволення позову про стягнення. Зрозуміло, колекторська компанія повинна була бути поінформована про наявність зареєстрованого та проживаючого на житлоплощі особи, купуючи квартиру колишнього іпотекодержателя. Але колекторська компанія в той же час обійшла стороною заборона на виселення без надання іншої житлоплощі при утилізації квартири.
Колектор має можливість частково відновити свої права, надавши заяву про вимогу про відшкодування шкоди продавцеві в разі, якщо він належним чином виконав свої зобов’язання, що стосуються повного інформування покупців щодо наявності в ній зареєстрованої особи.
Він також може пред’явити вимогу банку щодо виконання обов’язків щодо забезпечення осіб, на даний момент зареєстрованих в квартирі, іншим житловим приміщенням.
Простіше кажучи, новий покупець може повернути деякі вимоги банку про відшкодування збитків і забезпечення нової житлоплощі зареєстрованого в квартирі осіб, які підлягають виселенню.
Особливі категорії громадян
Якщо громадянин придбав квартиру або будь-яке інше житлове приміщення за свої кошти, але при цьому нерухомість є заставою при оформленні кредитного договору, то банк не має права забрати житлову площу без дозволу органів опіки, якщо там проживають особи наступних категорій:
- матюкаючи-одинаки з малолітніми дітьми;
- особи з обмеженими фізичними або розумовими можливостями;
- неповнолітні особи (до 18 років);
- малозабезпечені громадяни та пенсіонери, не здатні захистити свої права і не мають іншого місця проживання.
Поради позичальникам
Незважаючи на те, що банк не може виселити громадянина з приватизованої квартири в Україні, непогашену заборгованість все одно потрібно виплатити, так як банк в будь-якому випадку зажадає повернути йому взяті кошти. Громадянам слід звертатися до досвідчених юристів і уважно вивчати всі умови кредитного договору при виникненні подібних проблем. Юрист допоможе громадянинові вірно витлумачити завуальовані юридичні формулювання в тексті договору і уникнути маніпуляцій, арешту або конфіскації майна.
У разі, якщо через заборгованість людини все ж виселяють, то виходом з подібної ситуації можуть бути:
- реструктуризація боргу, під якою зазвичай мається увазі збільшення термінів кредитування і одночасним зниженням внеску;
- кредитні канікули з відстрочкою нарахованих відсотків і самого платежу;
звернення в будь-яку надійну мікрокредітной організацію, яка оформить клієнту кредит на короткий проміжок часу, допоможе частково оплатити заборгованість і повернути довіру банку.
Оновлено:
