Кредит в банке или микрозаем: за или против
Наталья Мищенко, администратор из Винницы, пишет: «Столкнулась с ситуацией, когда срочно нужны деньги, а взять из семейного бюджета нет возможности. Как выйти из положения? Где лучше взять средства?» Иногда могут помочь друзья, банки, иногда – ломбарды или МФО (микрофинансовые организации).
Разберу преимущества и недостатки получения кредитов в банках и МФО.
Кредит или заем: разберемся в значении
На сегодняшний день кредит – это предоставление денег в долг на определенных условиях. Такую услугу предлагают банки и требуют от потребителя наличие полного пакета документов, иногда поручителя. Плату за эту услугу взымают в форме процентов.
Заем – это тоже взятие денег или каких-то ценностей на определенных условиях возврата. Если в определении кредита акцентируется внимание на выгоде для кредитора, то значение самого слова заем больше привлекает потребителя кажущимся отсутствием такой выгоды. Предоставляют эту услугу микрофинансовые организации, но проценты за пользование деньгами чаще всего тоже берут. Пакет документов для получения денег требуется минимальный.
На самом деле значение терминов кредит и заем схоже, и поэтому их часто используют как синонимы.
Кто имеет право получить кредит?
Для того чтобы получить кредит, в банк понадобится предоставить контактные телефоны и принести следующие документы:
- паспорт,
- идентификационный код
- справку с места работы с информацией о зарплате за несколько последних месяцев.
В то же время кредит в МФО может получить практически любой желающий. Из документов будут нужны только паспорт и идентификационный код. МФО не интересует, есть ли у Вас работа или нет, какова Ваша кредитная история и возраст. А если учесть, что в Украине около двух миллионов людей без работы или работающих неофициально, то становится понятной популярность кредитов от МФО. Так люди вынуждены переплачивать, ведь других способов взять деньги взаймы у них просто нет.
Где быстрее Вы получите деньги?
В банках процедура выдачи кредита длится дольше, чем в МФО, и предполагает личное присутствие клиента. Хотя сейчас в условиях конкурентной борьбы банки уменьшают время выдачи кредитов. А некоторые банки с развитой системой интернет-банкинга (например, Приватбанк) предлагают услугу выдачи кредита онлайн – круглосуточно, 7 дней в неделю. В таком случае в банке закладывают время от 15 минут до одного часа на рассмотрение документов и принятие решения. При позитивном результате происходит зачисление денег на карту.
| Сумма до: | 15 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0,01% |
| Срок: | До 45 дней |
- Деньги через 15 минут
- Возраст 18+
- Одобрение 98%
- Онлайн
- 24/7
- Паспорт и код
- С плохой КИ
- Первый займ под 0%
- На карту
- Без справок и поручителей
- Без отказа
- Неофициальное трудоустройство
МФО главным своим преимуществом считают скорость выдачи займа – до 20 минут. Можно оформить заявку на онлайн кредит и необходимая сумма поступит в Ваше распоряжение через 10 – 20 минут. Если же Вы делает запрос повторно, то на его обработку уйдет несколько секунд. На практике служба поддержки МФО иногда может не работать или не всегда быстро отвечать на вопросы клиента.
Стоимость пользования деньгами
Банк потребует от заемщика выполнения определенных финансовых обязательств:
- ежемесячного погашения кредита;
- выплаты процентов;
- соблюдения графика выплат платежей.
В случае просрочки ежемесячного платежа клиенту будут насчитаны штрафы и/или пеня.
На сегодня на финансовом рынке действуют такие предложения от украинских банков.
| Банк | Максимальный срок | Максимальная сумма | Процентная ставка годовых | Ежемесячная комиссия |
| Альфа-Банк | 5 лет | 100 000 грн | 0,01 % | 4,55 % |
| ПУМБ | 3 года | 200 000 грн | 0,01 % | 2,99 % |
| ТАСкомбанк | 4 года | 100 000 грн | 35,88 % | – |
| Unex Банк | 3 года | 50 000 грн | 0,01 % | 2,49 % |
| Idea Банк | 5 лет | 200 000 грн | 9,99 % | до 3,06 % |
| Райффайзен Банк Аваль | 4 года | 250 000 грн | 39,90 % | – |
| А-Банк | 3 года | 100 000 грн | 34,80 % | – |
| Банк Кредит Днепр | 5 лет | 500 000 грн | 0 % | 1,99 % |
С позиции начисляемой платы за кредит (процентной ставки) взять микрокредит в МФО очень дорого – до 1000 % годовых. Когда человек оформляет кредит на 10 дней, он часто не задумывается о годовой ставке. И если Вы вдруг не сможете вовремя рассчитаться по кредиту, начнет работать пеня, штрафы и т. д. Часто в договоре может быть указан дополнительный процент за пользование кредитом. Договор написан мелким шрифтом, не все дочитывают его до конца.
Например, МФО «Ваша готівочка» предлагает процентную ставку 2 % в день, 60 % в месяц. 720 % годовых. То есть, если Вы берете на один день 1000 грн, Вам придется заплатить 20 грн. Если по каким-либо причинам деньги через день Вы не вернули, то в МФО начисляется пеня в размере от 2,5 до 3,5 % суммы кредита.
MoneyVeo предлагает процентную ставку – 1,7 % в день с ежемесячной капитализацией. То есть 620,5% годовых (это без учёта возможных комиссий за переводы средств в счёт погашения кредита). Так, сумма кредита растет в геометрической прогрессии.
Сравним предложения некоторых украинских финансовых компаний
| МФО | Максимальный срок | Максимальная сумма | Ежедневная комиссия |
| Заплатка | до 30 дней | 7 000 грн | до 1,5 % |
| E-cash | до 30 дней | 15 000 грн | до 1,5 % |
| CreditPlus | до 30 дней | 10 000 грн | до 1,8 % |
| SlonCredit | до 1 года | 20 000 грн | 0,37 % |
| Швидка готівочка | до 20 дней | 20 000 грн | 1,8 % |
| Гроші | до 60 дней | 20 000 грн | до 2 % |
| Dinero | до 92 дней | 15 000 грн | до 1,13% |
| MoneyVeo | до 60 дней | 20 000 грн | до 2 % |
| Сумма до: | 15 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0,01% |
| Срок: | До 30 дней |
- 24/7
- Возраст 18-90 лет
- Решение через 1 минуту
- Без отказа
- Паспорт и код
- Без справок
- Без залога
- Первый займ без процентов
- Есть приложение
Размер кредита
Банки выдают кредиты размером до 500 тысяч грн. В МФО кредит дают практически не проконтролировав Ваше финансовое положение, поэтому таких больших максимальных сумм в предложениях этих организаций Вы не увидите. Максимальная сумма выдачи не превышает 15–20 тысяч грн, так как компании опасаются невозвратов.
Законодательная основа деятельности
Деятельность банка в плане кредитования контролируется государственными учреждениями и регулируется специальными документами: Законом Украины “О банках и банковской деятельности”, “О потребительском кредитовании”, Гражданским Кодексом Украины, нормативными актами Национального банка Украины, уставами коммерческих банков и кредитными договорами.
МФО часто работают как ООО (общество с ограниченной ответственностью) или финансовая компания. Большинство МФО – это даже не кредитный союз. Предъявить им юридические претензии как кредитному союзу будет сложно, а часто и невозможно.
Безопасность
Конфиденциальная информация о клиентах банков является банковской тайной, и безопасность ее использования гарантируется законом.
При работе с МФО существует вероятность разглашения Ваших конфиденциальных данных. Были случаи продажи личных данных заемщика другим компаниям или коллекторам.
Погашение кредита
Банки предлагают самые разнообразные каналы погашения: через кассы и терминалы отделений; на расчетный счет; через сайт или интернет-банкинг.
В МФО заемщик тоже имеет возможность вернуть деньги различными способами: через терминал, в отделениях банков-партнеров, через личный кабинет на сайте. Также МФО привлекают своими программами лояльности для постоянных клиентов, например, снижение процентной ставки. Чем чаще пользуешься кредитами одной компании, тем больше получаешь различных скидок на следующий кредит.
Если возникли проблемы
При возникновении проблем с погашением долгов в банках начисляют штрафы и/или пеню. Но с этими кредиторами можно вести переговоры о реструктуризации долга, о приостановке выплат (так называемых кредитных каникулах), в сложных случаях – о рефинансировании.
Если Вы просрочите платеж, в МФО тоже насчитают пеню и штрафы за пропущенные дни, но договориться об отсрочке выплат с этими организациями практически невозможно.
Делаем выводы!
Где брать взаймы – каждый решает сам.
Если Вам очень срочно нужна небольшая сумма денег – можно воспользоваться услугами МФО. При этом Вы должны быть точно уверены, что успеете быстро вернуть деньги. Брать кредит в МФО могут люди, с которыми в банках по определенным причинам не будут заключать кредитные договоры.
Но все-таки дешевле и надежнее взять банковский кредит. Правда, придется собрать нужные документы и потратить чуть больше времени.
| Кредиты в банках | Микрозаймы в МФО | |
| Преимущества |
|
|
| Недостатки |
|
|
Обновлено:
