Последствия коронавирусного кризиса могут оказаться недооцененными
На брифинге НБУ относительно смягчения монетарной политики в стране вновь зашла речь о том, что длительный срок коронавирусной пандемии все еще остается важнейшим риском для макрофинансовой и макроэкономической стабильности. Председатель НБУ Яков Смолий сообщил, что по прогнозам экспертов банка, во втором квартале падение украинской экономики будет еще большим, однако пик уже пройден, а потому для восстановления экономики страны необходимы решительные действия.
Льготные условия для клиентов банков и физических лиц
Ограничения, введенные во время карантина и пандемии коронавируса, привели к неспособности клиентов выплачивать потребительские кредиты. Клиенты отказываются выплачивать ранее оформленные кредиты из-за увольнений или же сокращений окладов, а компании начали требовать все больше поблажек и отсрочек. Парламент страны ввел особые льготные условия для таких клиентов, в то время как многие банки начали разрабатывать программы реструктуризации и предлагать кредитные каникулы. В марте и апреле 2020 года банки, опасаясь худшего развития событий, начали повсеместно замораживать кредитование, либо отказывать в выдаче кредитов. Но в мае ситуация значительно улучшилась.
Необходимо отметить, что принятие закона, запрещающего начислять физическим лицам штрафы и пени в случае просрочки погашения потребительского кредита, и предлагающего кредитную льготу, значительно успокоили клиентов банков. Данный закон был изначально введен сроком на два месяца, но затем был продлен до конца того месяца, в окорм произойдет отмена карантина. По настоящим данным, карантин будет отменен 22 июня, хотя большая часть ограничений уже снята. В рамках принятого закона, во время этих «кредитных каникул» клиенты смогут не платить различные штрафы и пени в случае неисполнения, исполнения или же частичного исполнения кредитных обязанностей. А те клиенты, которые имеют подобную возможность, могут продолжать погашать кредиты и кредитные проценты так же, как делали это раньше.
Помимо этого, данным законом также продлевается действие запрета на повышение кредитной ставки в одностороннем порядке. Это отграничение будет действовать еще месяц после того месяца, в котором будет отменен карантин. Данные нормы распространяются и на те кредиты, которые не регулируются законом «О потребительском кредитовании» (ссуда ломбардов, беспроцентные кредиты и т.д.).
Влияние принятых законов на банки
Банки и финансовые компании сразу же почувствовали влияние данного закона на себе, так как платежи по кредитам рухнули сразу на 50-60%. Как сообщает эксперт, ситуация немного улучшилась после того, как банки и компании начали звонить своим клиентам и общаться с ними, спрашивая, есть ли у них постоянная работа, возможность выплачивать кредит, нужны ли им «кредитные каникулы». После этого платежи начали увеличиваться где-то на 15-20%, но тотальных возвратов займов все равно не последовало.
Что предлагают банки своим клиентам?
Практически все банки предоставляют своим клиентам несколько вариантов изменения графика выплаты платежей за карантинный период:
- предоставление кредитных каникул по погашению тела кредита, во время которых заемщик выплачивает лишь проценты по кредиту, а само тело кредита он может выплатить уже после отмены карантина;
- предоставление полноценных кредитных каникул, во время которых банк дает возможность заемщику не выплачивать ничего;
- реструктуризация кредита, при которой клиент банка получает отсрочку по кредитным платежам. Сумма платежа растягивается на продолжительный промежуток времени, чтобы сократить ежемесячную выплату по кредиту, сделать его более доступным и удобным. При этом для каждого клиента все рассчитывается индивидуально.
Важно отметить, что полноценные «кредитные каникулы» банки предоставляют редко, чтобы получать от клиента хоть какие-то начисления. Обычно данный вариант используется с лицами, лишившимися работы или серьезно заболевшими во время карантина. Банки отмечают, что с каждым клиентом они стараются договориться на взаимовыгодных условиях.
Мнение экспертов
Некоторые эксперты советуют банкам использовать время карантина в качестве времени, отведенного на разработку программы реструктуризации кредитной задолженности клиентов. После того, как карантин будет отменен, санкции вернутся, однако те заемщики, которые потеряли работу во время карантина, уже не смогут выплачивать кредиты в том порядке, в каком делали это прежде. Это должно быть взято на учет банками и финансовыми компаниями. По данным НБУ, доля просроченных кредитов более семи дней розничных гривневых кредитов на 18 мая 2020 года составила 24%, увеличившись на 4,9% по сравнению с мартом.
Как обстоят дела в разных банках Украины
| Сумма до: | 10 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0,99% |
| Срок: | До 30 дней |
- Круглосуточная система выдачи займов
- Возраст 18+
- Решение по заявке до 5 минут
- Деньги на карте до 10 минут
- Возможность пролонгации кредита
- Скидка 50% новым клиентам
- Повторный займ до 10 000 грн
- Без справок и поручителей
Банки отмечают, что небольшое количество их клиентов решило воспользоваться предоставлением кредитных каникул или же реструктуризации кредита. Константин Яковенко, начальник управления риск-менеджмента Форвард Банка, отметил, что 5% их клиентов воспользовались данными льготами. Но уже в мае 2020 года это число пошло на спад, а спрос сократился на 20% по сравнению с апрелем. Елена Ермолова, директор по управлению рисками в банке «Глобус», говорит, что всего за карантинный период к ним обратилось с подобной просьбой около 10% клиентов. Как отметила Елена, банк продлевает общий срок кредита и позволяет клиентам не выплачивать тело кредита до шести месяцев.
Точные прогнозы и статистику банки пока что отказываются давать, так как переговоры с клиентами – как с физическими, так и с юридическими лицами – все еще продолжаются. Пока остается неясным, сколько заявок на кредитные каникулы и реструктуризацию было получено, важным остается вопрос, скольким из клиентов, предоставившим заявку, было отказано, а заявки скольких были одобрены. Поэтому банки дают лишь обобщенные прогнозы и статистические данные.
Другой вопрос заключается также в том, все ли банки смогут длительное время не получать, или же получать лишь частично выплаты от своих клиентов. Катерина Рожкова, первый зампредседателя НБУ, заявила, что Украина готова к различным финансовыми шокам, так как после кризиса 2014-2016 годов капиталы украинских банков сильно взросли. Но в данном случае речь идет о том, как долго будет продолжаться пандемия коронавируса, и как долго банкам придется довольствоваться частичными выплатами от своих клиентов. Ответа на этот вопрос пока что нет. Все зависит от того, сможет ли страна быстро побороть конронавирусную болезнь, преодолеть все ее последствия и продолжить развиваться в том же ритме, в каком развивалась до карантина.
Спрос на кредиты продолжает расти ввиду снятия различных ограничений. Если в апреле спрос на потребительские кредиты заметно снизился, то в мае спрос начал восстанавливаться, в настоящее время он уже вернулся на уровень докризисного спроса со стороны клиентов. Что касается визитов на сайты небанковских финансовых учреждений, то они продолжают падать и составляют 50% от уровня в феврале 2020 года.
Готовы ли банки выдавать новые кредиты?
Снижение доходов украинцев влияет на еще один важный аспект, помимо выплаты старых кредитов: на способность брать новые кредиты банках. Банки, опасаясь рисков невыплаты, перестали выдавать многим клиентам новые кредиты в условиях невыплаты старых. Это повлияло на то, что перекредитование с просрочками в стране значительно сократилось, ведь теперь клиенты не могут брать новые кредиты в банках, чтобы погасить старые. Банки начали осмотрительнее выбирать клиентов, в результате чего отказы в выдаче кредитов увеличились на 35-40%. Однако, как констатирует Константин Яковенко, уже в мае 2020 года этот уровень сократился до 5-10%, что свидетельствует о скором восстановлении докарантинного уровня одобрения заявок.
Ужесточение требований к претендентам на новые кредиты увеличилось во многих банках. Теперь выдача кредитов без проверок кредитной истории осуществляется довольно редко, ведь в подобных условиях банкам важно знать, смогут ли их клиенты выплачивать хотя бы проценты взятых кредитов до окончания карантина. Структура же кредитного портфеля практически не изменилась, если не учитывать реструктуризацию кредита.
Банки проводят собственные исследования в условиях карантина. Например, банк «Глобус» решил заморозить выдачу новых кредитов, чтобы проанализировать влияние карантина на качество кредитного портфеля банка. Как отмечает Елена Ермолова, у многих экспертов были опасения, что карантинные условия приведут к экономическому кризису в стране. Но уже в мае банк «Глобус» восстановил кредитование в докарантинных объемах. Но кредитный портфель потребительского кредита уменьшился за март-май, так как часть кредитов была погашена клиентами, а новые кредиты не были выданы в привычных для банка объемах. К примеру, портфель кредитов на покупку товаров вырос за января-март на 25 млн грн, а за период карантина сократился на 11 млн грн.
И напротив, Укргазбанк сообщает, что уровень отказов в карантинных условиях особо не изменился. Банк выявил актуальные направления кредитования, по которым и предоставлял своим клиентам займы, не изменив условий кредитования во время карантина. Как сообщает, Юлий Ворчак, заместитель директора департамента риск-менеджмента, банк ограничил выдачу новых ипотечных кредитов, в то же время введя ограничения по размеру минимального собственного и немного повысив процентные ставки.
Изменения кредитного портфеля банков
| Сумма до: | 15 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0.01% |
| Срок: | До 180 дней |
- заемщик может сам выбрать МФО с наиболее комфортными условия
- представлены большинство известных платежных систем для получения займа
- испорченная кредитная история или ее отсутствие существенно не повлияет на одобрение
- возможность продления срока кредитного договора
Карантинные ограничения пока не оказали значительного негативного влияния на кредитный портфель некоторых банков. Как сообщила Елена Ермолова, у банка «Глобус» пока нет существенной задолженности, учитывая, что банк проводит огромную работу по программе реструктуризации кредитов для заемщиков. В Укргазбанке, к примеру, наблюдается небольшое повышение неплатежей заемщиков по потребительским кредитам. Но Юлия Ворчак заявляет, что ввиду того, что банк проводит эффективную работу по направлению реструктуризации кредитов, пока еще рано говорить об определенных негативных эффектах, оказанных введенными карантинными ограничениями.
В противовес этому, Денис Михов, директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр сообщает, что рынок розничного кредитования все же ощутил на себе негативные последствия введенных ограничений, так как вследствие упадка финансового дохода заемщиков ухудшились и портфели. Как сказал специалист, банк вынужден не только проводить более жесткий отбор в области новых клиентов, но также отказывать старым клиентам в новых кредитах, что приводит к определенным трудностям как для банка, так и для пользователей. Такие шаги, предпринятые банком, обусловлены пониманием банка сложным экономическим и финансовым состоянием клиентов, которые не способны выплачивать даже проценты по кредитам.
Банки должны проводить иную финансовую и кредитную стратегию, стремясь к сохранению допустимого уровня качества портфелей, чтобы после завершения карантина объем выдачи кредитов был не меньшим, чем в докарантинном периоде.
Прогнозы МВФ относительно Украины
На данный момент, по прогнозам Международного валютного фонда, падение ВВП Украины было снижено до 8,2% в связи с утверждением новой программы кредитования для Украины размером в $5 млрд. Ранее МВФ предвещал падение ВВП на 7,7%. Помимо этого, МВФ ухудшил свой прогноз относительно восстановления украинской экономики с 3,6% до 1,1%, учитывая ускорение до 3% в 2022 году.
По предоставленному прогнозу МВФ, дефицит текущего счета может за короткое время вырасти до 1,7% ВВП в 2020 году, до 2% — в 2021, и уменьшится до 1,9% в 2022 году.
К тому же, МВФ прогнозирует двукратное снижение прямых иностранных инвестиций в Украину. Если в 2019 году они составляли $1,6 млрд, то в 2020 году будет ожидаться приток в два раза меньше – $0,8 млрд.
Неутешительными являются прогнозы и касательно внешнего долга Украины. По расчетам МВФ, внешний долг страны, который в 2019 составлял $78,8 млрд вырастет до $93 млрд в 2020 году (с 50,4% до 65,4%). Что касается отрицательного сальдо Украины, то оно также вырастет с 0,7% ВВП в 2019 году до 1,7% ВВП в 2020 году.
Всемирный банк прогнозирует падение ВВП Украины в 2020 году на 3,5% и рост на 3% в 2021 году.
Обновлено:
