Поручитель по кредиту: преимущества и риски поручительства

Пишет нам Иван Петрович Никоненко из Краматорска:»3 года назад мой друг, точнее коллега по работе, с которым плечом к плечу работали 12 лет, попросил меня выступить поручителем по кредиту на телевизор. Брал он телик за 25 тысяч гривен или около того. Банк потребовал обеспечение, так как мой товарищ, назовем его Степан,(товарищ на тот момент) ранее брал кредиты в нескольких МФО, а поскольку зарплату на предприятии часто задерживали, вовремя их не платил. Так вот. Кредит он взял на 3 года, я выступил поручителем, подписал договор. Год он платил исправно, а потом перестал… И тут началось.

Сначала мне позвонили из банка и сказали, что платить по кредиту буду я, так как я такой же должник как и Степан. На мои возмущения, мол взыскивайте с него, они отвечали, что у него своего ничего нет и вообще, раз подписал договор, должен платить. Я обратился в суд и проиграл… Выплатил более 30 тысяч гривен. Банк мне выдал документы, подтверждающие, что я исполнил обязательства за другого и теперь могу взыскивать сумму, которую я погасил за Степана. А толку? У него действительно ничего нет. Знал бы я тогда все законы, ни за что бы не выступил поручителем!»

В нашем обществе до сих пор поручительство воспринимается как процесс засвидетельствования добропорядочности человека, берущего кредит или займ. Так и веет ХІХ веком! Но, к сожалению, современное поручительство – это вещь намного более серьезная.

Кто такой поручитель по кредиту

Согласно определению, размещенному на сайте Национального банка Украины, поручительство – способ обеспечения выполнения обязательств, в соответствии с которыми поручитель полностью или частично отвечает за финансовые обязательства (например, выплату кредита, погашение штрафов и т. д.) должника перед кредитором. Т. е. поручительство – это один из видов финансовой гарантии возврата денег, взятых в долг.

Отношениям поручительства посвящен параграф 3 главы 49 раздела «Обязательственное право» Гражданского кодекса Украины. Здесь представлены права и обязанности поручителя, описаны случаи прекращения обязательств, правовые последствия нарушения договоров и т. д.

Кто может быть поручителем?

• Поручителем может стать гражданин Украины старше 21 года и младше 65-70 лет.
• Он должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.
• Необходимо, чтобы он имел безупречную кредитную историю.
• Преимущество в поручительстве имеют родственники.

Роль поручителя в кредите

Наличие поручителя существенно увеличивает шансы получить кредит в банке – он дополнительно гарантирует возврат денег. Если у Вас не все в порядке с собственной кредитной историей или могут возникнуть вопросы к размеру заработной платы, указанной в справке о доходах, лучше заручиться поддержкой поручителя. И тогда в банке быстрее пойдут на диалог с Вами по поводу займа.

Обязанности поручителя перед банком

Поручитель берет на себя выполнение всех обязательств перед банком в случае, если заемщик не сможет их выполнить самостоятельно. Надо четко себе представлять, что подписывая кредитный договор, поручитель будет нести точно такую же ответственность за соблюдение кредитного договора, как и человек, непосредственно взявший кредит.

В соответствии с Гражданским Кодексом Украины ответственность наступает с момента подписания договора.

Ответственность поручителя за неуплату кредита

Существует два основных вида ответственности поручителя перед кредитором – солидарная и субсидиарная. Вид ответственности обычно прописывается в кредитном договоре или в договоре поручительства. Если же там этой информации нет, ответственность будет считаться субсидиарной.

Чаще всего в кредитных договорах прописывают солидарную ответственность поручителя (ст. 554 ГК Украины). В соответствии с ней поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая выплату основного долга, процентов, неустойки, штрафов, возмещение убытков банка. Т. е. после того, как Вы поставите подпись в кредитном договоре, для банка Вы становитесь таким же должником, как и человек, за которого Вы поручились. И если вдруг он прекратит выплачивать по кредиту, банк или МФО будет предъявлять претензии не только к нему, но и к Вам. И если должник не сможет осуществлять выплаты по кредиту,  выполнять взятые на себя им обязательства придется уже Вам.

В то же время, если один из должников выполнит солидарное обязательство в полном объеме, это автоматически прекращает обязательства остальных солидарных должников перед кредитором.

Субсидиарная ответственность определяет дополнительную ответственность за выполнение должником своих обязательств. При этой типе ответственности кредитор сначала требует погасить долг у самого заемщика. Если же он неплатежеспособен, кредитор предъявляет все требования в полном объеме к поручителю.

Имущественное поручительство

В отдельных случаях применяют еще один вид поручительства – имущественное поручительство. Оно прописано в Законе Украины «Об ипотеке». В соответствии с ним имущественный поручитель передает в ипотеку свое недвижимое имущество для обеспечения выполнения обязательств должника. Такой поручитель несет ответственность только в пределах стоимости предмета ипотеки.

Как оформляется поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту всегда оформляется договором. Он может быть двусторонний (между банком и поручителем) и трехсторонний (между банком, заемщиком и поручителем). Если это имущественное поручительство, подписывается еще и договор залога.

Каждое финансовое учреждение имеет свою форму договора, общая только суть – документ предполагает полную финансовую ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех его обязательств.

Образец договора поручительства

Типовой договор поручительства содержит в себе следующие пункты:

Предмет договора. В этом пункте прописывается обязательство поручителя отвечать перед кредитором по выполнению всех обязательств по кредитному договору.

Обязательства, обеспечиваемые поручительством. Здесь указывается предмет договора и срок его выполнения.

Объем ответственности поручителя. Прописывается вид ответственность поручителя перед кредитором (солидарная или иная)

Размер поручительства. Указывается сумма, за выплату которой заемщиком отвечает поручитель, а также размер компенсации кредитору убытков и выплату неустойки.

Права и обязанности сторон. Здесь прописываются права и обязанности поручителя и кредитора по выполнению обязательств по кредиту, например, кредитор имеет право в случае невыполнения должником своих обязательств обратиться к поручителю с требованием об их выполнении.

Ответственность сторон. Кроме всего прочего, в этом пункте указываются размеры штрафов и пени в случае невыполнения взятых на себя обязательств должником.

Срок действия договора и другие условия. Договор начинает действовать с момента его подписания. Все изменения в него могут быть внесены только с обоюдного согласия сторон.

Договор скрепляется подписями и печатью финансовой организации. Ниже я прикрепил образец договора поручительства. Акцентриую внимание, что у каждого банка/МФО договор может отличаться.

Какие документы необходимы поручителю по кредиту

При оформлении поручительства Вам понадобятся следующие документы:

• паспорт;
• идентификационный номер;
• свидетельство о браке (при наличии);
• паспорт супруга(и);
• идентификационный номер супруга(и) поручителя;
• документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества;
• Если поручитель – наемный работник:
  • справка с места работы;
  • справка о заработной плате за последние 6 месяцев;
• Если поручитель – субъект предпринимательской деятельности:
  • свидетельство о регистрации физического лица – предпринимателя;
  • декларация о доходах за последние 6 месяцев;
  • справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.

Ответы на часто задаваемые вопросы

С целью окончательного прояснения понятия «поручитель» предлагаем ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы.

Возможно ли быть поручителем по телефону

Какие же функции контактного лица?

Контактным лицом может быть знакомый или родственник заемщика. Контактное лицо не несет никакой материальной ответственности, не отвечает за действия заемщика и не подписывает никаких документов. Этот человек даже не присутствует при подписании договора.

Зачем же он нужен? Его роль заключается в том, что для кредитного эксперта банка это дополнительный источник информации о заемщике. Контактному лицу могут позвонить и попросить связаться с заемщиком. Могут уточнить, действительно ли заемщик проживает по такому-то адресу, знает ли его контактное лицо и т. д. Так вот, контактным лицом можно стать и по телефону.

Как узнать, являюсь ли я поручителем?

Скорее всего, Вы путаете понятия контактного лица и поручителя. Потому что если Вам предложили стать поручителем и Вы согласились – нужно будет поставить свою подпись в кредитном договоре или в договоре поручительства. Без Вашей подписи поручителем Вы стать не сможете. Эту процедуру Вы бы запомнили.

Дадут ли кредит, если я являюсь поручителем

Если Вы соглашаетесь на поручительство, Вы должны знать, что теперь Вы перекрываете право на получение кредита для себя. Или же сильно ограничиваете его.

Почему? Потому что когда Вы будете брать кредит для себя, Вам нужно будет сообщить о Вашем участии в еще одном кредите.

Можно ли не сообщать об этом? Можно, но тогда есть риск получить отказ за «сообщение недостоверной информации личного характера».

С другой стороны, банк, узнав о Вашем участии в другом кредите, может не дать Вам еще один, ссылаясь на недостаточность Ваших доходов для обслуживания двух кредитов. А если же и даст кредит, то небольшого размера, т. е. сумма может быть меньше, чем Вы рассчитывали.

А также если у Вас возникнут проблемы с исполнением чужого кредитного договора (суд, опись имущества и т. д.), пострадает Ваша кредитная история, что в дальнейшем будет сильно мешать получению кредитов.

Можно ли быть поручителем у двоих

Можно. Но зная все об ответственности поручителя, стоит ли брать на себя двойные обязательства? Кроме того, сотрудники банка могут не позволить Вам стать поручителем второй раз, если посчитают, что у Вас для этого недостаточно средств.

Как уйти от поручительства

В ст. 559 ГК Украины установлены такие случаи прекращения поручительства физического лица:

• Поручительство может быть прекращено в связи с выполнением обязательства (например, кредит выплачен). В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника (к примеру, увеличена процентная ставка), поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должника в объеме, который существовал до таких изменений.
• Поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательств кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
• Если по каким-то причинам долг переводят на другое лицо, поручитель может отказаться выполнять свои обязательства.
• Как правило, в договоре поручительства указан срок окончания этих отношений. По окончании срока заканчиваются и отношения. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается в случае выполнения основного обязательства в полном объеме или если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требований к поручителю.

Следует учитывать, что с введением в действие с 4 февраля 2019 года Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» были внесены изменения в порядок прекращения поручительства. Теперь поручительство не прекращается после смерти должника (физического лица) или ликвидации юридического лица (ст. 543 ГК Украины) и не изменяется его объемы и условия выполнения.

Есть ли другие пути выхода из поручительства?

Понятно, что кредитные обязательства поручителя возникают только при правильно оформленной документации, т. е. в договоре должно быть четко прописано, что банк (МФО) имеет право требовать оплаты задолженности у поручителя. Ранее от поручителя просто требовали расписку. Тогда можно было оспорить факт поручительства, трактуя это как ошибочное оформление. Поэтому если у Вас взяли расписку – Вам повезло, и есть большая вероятность того, что все претензии можно будет снять с помощью хорошего юриста через суд.

Являюсь ли я поручителем, если не подписывал договор

Нет, потому что основание для поручительства является договор, составленный в письменной форме и устанавливающий правоотношения между поручителем и кредитором должника (ст. 547 ГК Украины). В этом договоре должна стоять личная подпись поручителя, которой он подтверждает свое согласие быть гарантом выполнения обязательств заемщика перед кредитором. Если Вы подпись не ставили, значить гарантом Вы не являетесь, и любые действия банка или МФО в отношении Вас будут неправомерными.

Чем отличается созаемщик от поручителя

В таком деле как финансовые отношения можно встретить еще один термин – созаемщик. Часто люди смешивают его с поручителем. Попробуем разобраться в этом вопросе.

Созаемщик отличается тем, что он является равноправным участником сделки и несет солидарный вид ответственности. Ответственность же поручителя по кредиту может быть субсидиарной, т. е. минимальной. Статус созаемщика можно получить добровольно, однако при некоторых договорах (ипотечных) – это обязательное условие. Созаемщиком может быть один человек, а может – несколько, имеющих равные обязанности. Чаще всего эту роль играют родственники:

• дееспособные дети/внуки;
• родители;
• супруги.

Очень редко созаемщиками могут быть дальние родственники или другие люди.

Права и обязанности созаемщика и когда они нужны

Главная обязанность созаемщиков – необходимость страхования, размер которого устанавливается в персональном порядке. Основное их право – претендовать на часть приобретенного жилья (квартиры, дома, усадьбы).

Перечислим ситуации, когда нужны созаемщики:

• для увеличения размера ежемесячного дохода (чтобы взять больший кредит);
• для открытия бизнеса (гарант – деловой партнер);
• студенческая ссуда (на жилье, обучение) разделяется между студентом и его опекунами;
• ипотека (между супругами).

Банки устанавливают высокие требования к поручителям, да и не каждый хочет им быть.

Гораздо проще оформить двусторонний формат, прикрепив дивиденды родителя, жены, взрослого ребенка для увеличения одобряемого займа. Взаимная ответственность (как созаемщиков) сделает клиентов более серьезными, надежными.

Можно ли заменить поручителя

Заменить поручителя можно, но только поставьте в известность банк и «старого» поручителя. При этом придется расторгнуть старый и заключить новый договор поручительства.

Если Вы все-таки планируете решиться на поручительство, последуйте нашим советам, и перед поручительством выполните такие действия:

• проверьте платежеспособность заемщика;
• проверьте соответствие его паспортных данных действительности;
• попытайтесь изменить условия договора поручительства с солидарной ответственности на субсидиарную;
• заключите договор с должником, в котором оговорите условия возврата Вам денег в случае выплаты Вами кредита за него.