Могут ли выселить из квартиры из-за долга по кредиту?

Многие граждане Украины приходят в ужас от мысли, что их могут выселить из квартиры или дома из-за неуплаты по кредиту или текущей задолженности, и зачастую их страхи становятся причиной многих необдуманных и поспешных действий, приводящих к трагическим последствиям. Нужно отметить, что отчасти такой поворот событий, особенно, если недвижимость является ипотечной, но впадать в панику и прибегать к поспешным действиям не следует.

Дело в том, что любое решение, связанное с выселением жильцов из квартиры, должно осуществляться исключительно по решению суда, даже если речь идет о кредите с большой задолженностью. У банков, кредиторов или коллекторов нет никаких прав запугивать своих пользователей, а все их действия и слова являются лишь формой манипуляции с целью воздействовать на своего клиента и заставить его погасить имеющуюся задолженность.

Не редки случаи, когда за решением кредитных проблем люди обращаются к кредиту на карту срочно без отказа  Украина, в микрофинансовых организациях. Однако, Администрация сайта KotCredit.com.ua рекомендует занимать в МФО только в случае, когда заемщик располагает некоторым постоянным доходом. Например, это может быть кредит до зарплаты. Иначе, новый займ не поможет клиенту, а только усугубит и без того непростую финансовую ситуацию.

Спорные ситуации с жильем

Отмечается, что количество вопросов, связанных с взысканием в случае неуплаты долга по кредиту, не перестает увеличиваться, хотя в судебной сфере было проведено множество наработок. Старые вопросы остаются актуальными, появляются новые проблемы.

К примеру, довольно распространенной является ситуация, когда гражданин приобретает квартиру, обремененную ипотекой. Оформляя кредит в банке, должник обеспечивает его возврат, передавая банку квартиру в ипотеку. В свою очередь, банк уступает требования по кредиту коллектору.  Вопрос регулируется путем обращения взыскания на предмет ипотеки, так как должник не выплачивает задолженность. В свою очередь, коллекторы продают квартиру некоему предприятию, и только после купли-продажи оно обнаруживает, что не может попасть в квартиру, так как в ней проживает должник.

Складывается ситуация, когда новый владелец квартиры не может вступить в права владения и заселиться в нее, так как старый владелец не желает оттуда выселяться. Выселение должника – это самое простое устранение препятствий в такой ситуации. Но остается вопрос: есть ли гарантии и способы защиты для должников, которых пытаются в такой ситуации выселить?

Какую роль играет закон?

Важный вопрос: имеют ли право банки выселять человека из его квартиры под различными предлогами? Во-первых, нужно понять: всякого рода отношения между кредитодателем и клиентом регулируются в соответствии с Гражданским кодексом Украины. В таких отношениях обе стороны несут равную степень ответственности за соблюдение и исполнение обязательств, предусмотренных и закрепленных в соответствующем договоре.

Если банк каким-то образом нарушает условия кредитного договора: меняет условия договора в одностороннем порядке, повышает процентную ставку, назначает штрафные санкции без просрочки, то клиент банка имеет полное право обратиться в суд и получить компенсацию. Но не стоит забывать, что банк имеет право сделать то же самое, если нарушения были осуществлены клиентом, и одной из форм компенсации является компенсация через имущество, принадлежащее клиенту.

Финансовое учреждение, в том числе и банковское, является коммерческой организацией, основной целью деятельности которой является получение максимальной прибыли. Отсюда исходит, что кредитодатель будет действовать весьма активно, стремясь «выбить» из своих пользователей долги.

Как закреплено в постановлении Верховного Суда Украины, необходим ряд условий, определенных решением ЕСПЧ, при которых возможно будет выселение гражданина из квартиры. Любое вмешательство в права человека подразумевает совокупное наличие следующих критериев:

• вмешательство должно быть законным;
• вмешательство должно иметь легитимную цель;
• оно должно быть необходимым в рамках демократического режима.

Среди простых граждан распространено мнение, будто квартира не является объектом удовлетворения денежных требований со стороны банка. Но данное мнение ошибочно. В соответствии с Законом Украины «Об исполнительном производстве», у государственной исполнительной службы нет права конфисковать жилье должника в том случае, если размер долга не покрывает 10 минимальных зарплат – 50 тысяч грн. Если же задолженность больше, то есть право взыскать жилье по полной площади, но и его часть, покрывающую размер денежного требования.

Обычно конфискованное имущество распродается на открытых торгах, где жилье принудительно продается по рыночной цене или цене, приемлемой для банка, понесшего потери. Данным процессом занимается отдел финансового учреждения, а не государственная исполнительная служба. В данный отдел входят юристы и эксперты по недвижимости. Для должников почти невозможно отсудить право собственности в такой ситуации, лаже если долг банку уже погашен. Именно по этой причине не рекомендуется доводить до конфискации недвижимого имущества.

Конфискация имущества за долги, в соответствии с действующим в Украине законодательством, может быть осуществлена:

1. По постановлению суда;
2. По ипотечной оговорке.

Ипотечная оговорка

Ипотечная оговорка предусматривает, что финансовое учреждение получает полное право переоформить залоговое жилье на себя без судебного процесса в случае, если оно предоставляет денежные средства по залог недвижимости. Это происходит, если клиент, получивший денежные средства, под каким-то предлогом уклоняется от выплаты кредита и выполнения условий договора.

Только по решению судебного разбирательства можно выселить собственника неприватизированного жилища за долги по потребительскому кредиту, причем при условии, что клиенту представляется другое постоянное место жительства. Но на практике это бывает сложно реализовать, так как, в большинстве случаев, речь идет о несовершеннолетних лицах, либо о людях с неполными или ограниченными возможностями, как физическими, так и умственными.

Можно ли выселить из собственной квартиры?

Другим важным вопросом является выселение человека из собственной квартиры. Банк подает судебный иск о выселении и конфискации жилого пространства в зависимости от суммы долга своего клиента. Дело не дойдет до суда, если речь идет о небольшом кредите, оформленном для покупки какой-то бытовой техники, типа компьютера или смартфона. Но если потребитель взял кредит на покупку автомобиля или другой дорогостоящей движимой собственности, то банк пойдет до конца, чтобы выселить его из квартиры и получить компенсацию.

Такой поворот событий может иметь место, если жилплощадь, где проживает должник банка, не принадлежит ему и является единственной. Здесь, как бы то и было, действует принцип соразмерности: чтобы арестовать и продать недвижимость задолжавшего лица, необходимо учесть соразмерность суммы долга и стоимости жилища.

Выселение из муниципальной квартиры

Выселение из муниципальной квартиры осуществляется по-другому. В принципе, практически невозможно выселить человека из муниципальной квартиры в случае задолженности по действующему кредиту. Банк должен продать квартиру по аукциону, чтобы погасить задолженность.

Суд не удовлетворит исковое заявление банка, так как жилье не принадлежит органам местного самоуправления и не приватизировано. К тому же, суд обяжет данный орган предоставить заемщику равноценную жилую площадь, если он обратится в суд с заявлением и потребует освободить квартиру. Говоря яснее, нельзя выселить человек из муниципальной квартиры, так как она не является собственностью заемщика.

И еще немного о законе

В Украине, согласно с Жилищным кодексом страны, выселение может осуществляться на принудительной или добровольной основе по решению суда в установленном законом порядке. Если выселение проходит в судебном порядке, то граждане имеют право на предоставление другого постоянного жилья. Как отмечается в постановлении Верховного Суда, исключение представляют собой случаи, когда квартира была приобретена человека за счет ипотечного кредита, выданного банковским учреждением.

Еще одной важной особенностью является мораторий на взыскание имущества украинцев, предоставленного в виде обеспечения кредитов в иностранной валюте. Нельзя принудительно взыскать недвижимое имущество, считающееся предметом залога, если оно является обеспечением обязательств по кредитам в иностранной валюте.

Нет права выселять должника из квартиры, если жилплощадь являлась объектом обеспечения выполнения договорных обязательств по валютному кредиту. К тому же, выселение невозможно, если подобная жилплощадь приобрелась не за счет кредитных средств, хотя и являлась объектом обеспечением по кредиту.

Квартира в качестве обеспечения возврата кредита

Следовательно, в рассматриваемой выше ситуации с коллекторской компанией и должником можно заметить, что квартира выступала именно объектом обеспечения возврата кредита. Коллектор не учел положения соответствующей статьи, запрещающей выселение граждан без предоставления другого жилья. Пересмотрев решение судов предыдущих инстанций, Верховный Суд отказывает в удовлетворении иска относительно устранения препятствия для заселения в квартиру или другого использования путем выселения гражданина.

Новый владелец несет некоторые ограничения ввиду отказа в удовлетворения иска о взыскании. Разумеется, коллекторская компания должна была быть осведомлена о наличии зарегистрированного и проживающего на жилплощади лица, приобретая квартиру бывшего ипотекодержателя. Но коллекторская компания в то же время обошла стороной запрет на выселение без предоставления другой жилплощади при утилизации квартиры.

Коллектор имеет возможность частично возобновить свои права, предоставив заявление о требовании о возмещении вреда продавцу в случае, если он должным образом исполнил свои обязательства, касающиеся полного информирования покупателей относительно наличия в ней зарегистрированного лица.

Он также может предъявить требование банку касательно выполнения обязанностей по обеспечению лиц, на данный момент зарегистрированных в квартире, другим жилым помещением.

Проще говоря, новый владелец имеет право предъявить некоторые требования банку о возмещении убытков и обеспечению новой жилплощади зарегистрированного в квартире лицам, подлежащим выселению.

Особые категории граждан

Если гражданин приобрел квартиру или любое другое жилое помещение за свои средства, но при этом недвижимость является залогом при оформлении кредитного договора, то банк не имеет права забрать жилую площадь без разрешения органов опеки, если там проживают лица следующих категорий:

• матеря-одиночки с малолетними детьми;
• лица с ограниченными умственными или физическими возможностями;
• несовершеннолетние лица (до 18 лет);
• малообеспеченные граждане и пенсионеры, не способные защитить свои права и не имеющие другого места жительства.

Советы заемщикам

Несмотря на то, что банк не может выселить гражданина из приватизированной квартиры в Украине, непогашенную задолженность все равно нужно выплатить, так как банк в любом случае потребует возвратить ему взятые средства. Гражданам следует обращаться к опытным юристам и внимательно изучать все условия кредитного договора при возникновении подобных проблем. Юрист поможет гражданину верно истолковать завуалированные юридические формулировки в тексте договора и избежать манипуляций, ареста или конфискации имущества.

В случае, если из-за задолженности человека все же выселяют, то выходом из подобной ситуации могут быть:

• реструктуризация долга, под которой обычно имеется виду увеличение сроков кредитования и одновременным понижением взноса;
• кредитные каникулы с отсрочкой начисленных процентов и самого платежа;

обращение в какую-либо надежную микрокредитную организацию, которая оформит клиенту кредит на короткий промежуток времени, поможет частично оплатить задолженность и вернуть доверие банка.