Когда планируется окончание кредитных каникул в Украине

Международный валютный фонд высказал свой прогноз для Украины, по которому произойдет падение ВВП на 8%. Однозначно на экономике государства негативно отразился приход коронавирусной инфекции. Многие предприятия вынуждены сократить штат сотрудников, а некоторые и вовсе прекратили свое существование. Кризис коснулся и банковской сферы, когда миллионы граждан временно остались без работы, когда им рекомендовано было оставаться в своих домах, чтобы минимизировать угрозу заражения Covid – 19. Из-за этого у многих украинцев оказалось нечем платить по кредиту. Учитывая все факторы, правительство рекомендовало банкам предложить всем желающим кредитные каникулы.

Понятие кредитных каникул

Восстановлению банковской сферы на сегодняшний день мешают мифы, которые бытуют среди украинских граждан. Большинство твердо уверены, что каникулы означают полное списание долгов на некоторый период времени (месяц или два).

На самом деле кредитные каникулы представляют собой временную отсрочку платежей. Никто не освобождает заемщика от обязательств погашать долг, когда его финансовое состояние немного стабилизируется. Кредитные каникулы еще называют заморозкой долга, во время которой клиенту не начисляются штрафы и пеня за просрочку.

Банк может предложить клиенту, которому нечем платить по счетам, несколько вариантов каникул:

1. Заморозка тела кредита при выплате процентов.
2. Клиент оплачивает только часть ежемесячного платежа.
3. Заморозка процентов при выплате части основного долга.

Недополученная банком денежная сумма будет равномерно распределена на более поздние сроки оплаты. Другой вариант – финансовое учреждение продлит для должников срок пользования кредитом. Главный плюс кредитных каникул – отсутствие штрафных санкций и чистая кредитная история.

Кредитные каникулы не отменяют месячные платежи, а только отодвигают во времени. Проценты по кредиту продолжают начисляться, но оплатить их можно будет позже.

Насколько охотно банки предоставляют кредитные каникулы

Стоит понимать, что для любого банка каникулы его клиентов – это потеря прибыли. К тому же для депозитных выплат никакие каникулы не положены. Поэтому получить временную отсрочку платежей до начала карантина было достаточно сложно. Да и сейчас решение о назначении клиенту кредитных каникул остается на усмотрение банка. Временная потеря дохода в обычных условиях должна быть подтверждена документально:

• трудовой книжкой (в случае увольнения);
• справкой от семейного доктора (если потеря дохода произошла в результате болезни).

Для оформления каникул во время карантина достаточно заявления клиента.

Рекомендации НБУ во время карантина

Рекомендацию о массовом использовании кредитных (карантинных) каникул для всех нуждающихся дало НБУ. Упрощенная процедура была принята постановлением Нацбанка № 39. Оно закрепило лояльные условия по предоставлению каникул с марта по ноябрь 2020 года. Использование каникул было одобрено украинскими банками в рамках снижения кредитной нагрузки для клиентов.

В этом же направлении на правительственном уровне было принято 2 закона:

• О поддержке клиентов финансовых учреждений на период действия карантинных мер. Он освобождает всех должников от штрафных санкций во время карантина. Имеется в виду просрочка по потребительским займам клиентов банков и МФО. Изначально был запланирован срок до 30 апреля, при этом многие банки посчитали целесообразным продлить решение этого закона до конца карантина.
• О кредитовании юридических лиц, который внес свои изменения даже в Гражданский и Хозяйственный Кодексы. Штрафы и пеня по кредитам юридических лиц также отменены на время карантина, и даже в месячный срок после его окончания.

Негативный момент: несмотря на отмену штрафов согласно карантинным законам, данные о просрочках все равно попадают в УБКИ и портят кредитную историю, поэтому оптимальным решением будет оформление кредитных каникул.

Кому доступна услуга

Карантинные каникулы сейчас доступны практически для всех типов кредитования. Каникулы предоставляют любому клиенту банка, который до этого считался исправным заемщиком, но в данный момент времени из-за введения карантина лишился источника заработка. Услуга доступна для граждан Украины, а также ФЛП и организаций. Из-за карантина кредитные каникулы стали применяться для ипотеки и автомобильных кредитов. В исключительных случаях применяются для овердрафта и кредитных карт.

Как оформить услугу

Важно: даже во время карантина ни один банк не предоставит кредитные каникулы автоматически. Клиенту нужно обращаться к банку самостоятельно.

В обычных условиях оформление занимает некоторое время. Клиенту нужно было лично приехать в банк, написать заявление, а также убедить менеджера в том, что каникулы нужны ему по объективным причинам. Положительный момент во время карантина – посещать отделение банка не нужно, всю процедуру можно провести в онлайн режиме. Существует несколько способов дистанционного обращения:

• звонок на горячую линию банка;
• отправка заказного письма;
• письмо по электронной почте;
• с помощью одного из мессенджеров.

В заявке клиент должен указать свои имя и фамилию, ИНН и финансовый номер телефона, который был указан при открытии банковского счета. Запись разговора с банком в телефонном режиме и является согласием клиента на оформление кредитных каникул. Уведомление о решении банка приходит клиенту по почте или через мессенджер. Там же обычно указывается сумма платежа до и после кредитных каникул.

Дополнительный пакет документов для физических лиц не требуется, а вот у юридического лица могут попросить предоставить выписки с текущего счета, отчетность или другие документы, подтверждающие упадок бизнеса или снижение уровня дохода.

Если оформить кредитные каникулы по каким-то причинам не получается, можно взять кредит с плохой кредитной историей. Выдачей таких займов занимаются МФО, которые предлагают свои услуги через интернет. Процент одобрения займов достаточно высокий.

Сколько стоят кредитные каникулы

НБУ обратил внимание на 2 момента:

1. Банк не имеет права взимать дополнительную плату за кредитные каникулы.
2. Стоимость займа не должна при этом увеличиваться.

Самые лояльные банки

НБУ составил список самых лояльных к клиенту банков. Тройку лидеров составили Ощадбанк, ПУМБ и Альфа-банк. Приватбанк занял лишь седьмое место, но при этом более активно, чем другие финансовые учреждения предлагает кредитные каникулы для предпринимателей.

Банковские учреждения предпочитают не рекламировать такую услугу как каникулы. Поэтому клиентам приходится узнавать о такой возможности у службы поддержки.

Окончание кредитных каникул

Окончание кредитных каникул для заемщиков, которые воспользовались этой услугой во время карантина, состоится в Украине в октябре 2020 года. При этом сроки реструктуризации по ипотеке и автомобильным кредитам продлены. Пока согласно постановлению НБУ № 105 – до конца ноября.

Об этом сообщила СМИ представитель НБУ Первин Дадашова. Этот посыл обсуждался во время круглого стола, проведенного «Финансовым клубом», на котором обсуждались проблемы потребительского кредитования.

Кредитные каникулы в основном негативно влияли на работу банков. На этот шаг правительство Украины пошло осознано, защищая в первую очередь интересы украинских граждан, а не финансовых учреждений. Это происходило из-за неопределенности сроков каникул и карантина в целом.

Основная цель введения каникул – помочь клиентам выйти из кризиса. За период с апреля по октябрь 2020 заемщики должны были оценить свое финансовое состояние и предпринять какие-то шаги по его восстановлению. Настала пора адекватно оценить, насколько клиент может или не может обслуживать свой кредит. Предоставлять каникулы за каникулами для неработающих займов сегодня стало нецелесообразным.

По словам Дадашовой, все украинские банки за осень должны свернуть кампании масштабных кредитных каникул. Эти меры касаются упрощенной процедуры предоставление каникул и повсеместной реструктуризации долговых обязательств.

Свое мнение высказал директор департамента взыскания Альфа-банка. По его словам, достаточно сложно отсеять граждан, которые просто решили перестраховаться и отдохнуть от кредитной нагрузки благодаря удобному случаю, от тех, кто действительно нуждался в отсрочке платежей.

По данным статистики за кредитными каникулами обратилось лишь малое число – около 1% клиентов. Такой небольшой процент объясняется тем, что от карантина пострадали не все отрасли хозяйства. В большей степени это был гостиннично-ресторанный бизнес и туристическая сфера. Поэтому банковские учреждения изучали профиль клиента, пытаясь оценить, действительно ли заемщику необходима отсрочка.

По мнению специалистов, отмена карантинных каникул заставит банки пересмотреть свой кредитный портфель и начать активно избавляться от неработающих займов.