Как правильно досрочно оплатить кредит
Просто ли досрочно закрыть кредит в банке? На первый взгляд, да. Но только на первый. Часто заемщик попадает в довольно неприятную ситуацию из-за своего отношения к процедуре погашения кредита. В чем это выражается? В том, что люди забывают или не стремятся получить документы, подтверждающие отсутствие какой-либо задолженности.
Чем выгодно досрочное погашение кредита
Взяв кредит в банке, некоторые люди ощущают психологическую проблему, связанную с тем, что за ними числится долг. Поэтому при первой возможности они стремятся от этого долга избавиться. В нашей стране нередки случаи, подобные вот этому.
Валерий берет кредит в банке на покупку телевизора. Через некоторое время он получает повышение по работе, и его финансовое положение улучшается. Валерий решает быстрее закрыть взятый ранее кредит, пока появилась возможность. Он звонит в колл-центр банка и у его сотрудника Евгения узнает сумму, которую он еще должен банку. Погасив указанную сумму, радостный Валерий даже отмечает это событие с друзьями. Каково же его удивление, когда через некоторое время ему звонят из банка или коллекторы и сообщают, что он является «злостным неплательщиком» и должен большую сумму денег.
Откуда она взялась? Валерий в недоумении. После неоднократного посещения банка и многочисленных споров, а также уймы потраченного времени и нервов выясняется, что Евгений озвучил Валерию только сумму тела кредита, но не приплюсовал к нему сумму процентов за его использование. Почему так вышло? На момент звонка банковский работник Евгений не имел перед глазами полной суммы погашения – проценты по кредиту были еще не начислены. С течением времени сначала небольшая сумма с учетом штрафных санкций превращается в довольно ощутимую для семейного бюджета.
Сначала Валерий хочет обратиться в суд. Но юрист, с которым он проконсультировался, отсоветовал Валерию это делать. Почему? Да потому что у него нет на руках не то что оригиналов, а даже ксероксов документов, позволяющих ему подтвердить закрытие кредита. В итоге Валерию пришлось все-таки раскошелиться на круглую сумму.
Давайте разберемся, разрешает ли законодательство погашать кредит досрочно? Да, разрешает. В статье 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» идет речь о том, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит. Со стороны банка не должно быть никаких препятствий этому, также не должны требовать за это дополнительную плату. По закону нельзя начислять какие-либо штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита. Если об этом есть упоминание в кредитном договоре, это повод для признания договора недействительным (но это возможно только через суд).
Для чего можно погасить кредит досрочно? Что это дает? Может, лучше просто вовремя закрыть его и все?
В досрочном погашении кредита есть несколько позитивных моментов.
- Погашая кредит досрочно, Вы сможете сэкономить на процентах по кредиту.
- Вы наверняка получите позитивную запись в кредитную историю. В будущем это может позволить Вам брать кредиты на более выгодных условиях.
Но впечатление, что досрочное погашение кредита приносит исключительно только пользу, обманчиво. Бывают случаи, когда досрочное погашение невыгодно самому клиенту. Что же это за случаи?
- Если кредит оформлен под льготную процентную ставку, например, 0,01%. Тогда проценты могут составлять минимальную сумму. А вот если Вы будете досрочно погашать этот кредит, придется заплатить проценты за пользование кредитом по стандартной ставке.
- Кроме того, банки часто проводят различные акции, конкурсы и розыгрыши, в которых Вы, если погасите кредит досрочно, потеряете право принимать участие.
Как оплатить кредит досрочно
Существует два основных вида погашения кредита досрочно: полностью и частично.
Первый вариант подразумевает, что Вы сразу выплачивает все сумму, которую Вы еще должны, а второй вариант предусматривает внесение каждый месяц суммы большей, чем ежемесячный платеж, предусмотренный в графике платежей. Процедура досрочного погашения в обоих случаях похожая. Отличия связаны с заложенными в кредитном договоре схемами погашения кредита: классической или аннуитетной.
Разберемся детальнее.
Классическая схема расчета платежей
При классической схеме по кредитному договору заемщик каждый месяц равными частями должен выплачивать часть кредита а также проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Понятно, что первый платеж по этой схеме будет самым большим, а последний – самым маленьким. Большое преимущество классической схемы – меньшая переплата, чем при аннуитете, недостаток – повышенные долговые обязательства на начальном этапе.
Если Вы решите досрочно погасить кредит, оформленный по классической схеме, то сможете сэкономить на выплате процентов. Все внесенные Вами деньги пойдут на погашение тела кредита, кроме суммы процентов за текущий месяц. То есть в следующем месяце будет начислено меньше, и сумма платежа сократится. При этом Вы должны знать, что банки могут брать плату только за те месяцы, в которые Вы пользовались ссудой.
Аннуитетная схема расчета платежей
Здесь подход к выплате по аннуитетной схеме, заложенной в кредитном договоре, несколько другой. Сначала рассчитывают общую сумму процентов по кредиту, потом плюсуют их к телу кредита. Полученную сумму делят на общее количество платежей. Каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму. Но это в теории.
Что будет, если Вы решите досрочно погасить кредит, рассчитанный по этой схеме? Возможен один из следующих вариантов:
- все деньги пойдут на выплату по процентам;
- часть денег пойдет на выплаты по процентам, часть – на погашение самого кредита;
- все деньги пойдут на погашение тела кредита.
Как бы там ни было, аннуитетная форма погашения кредита выгодна, в первую очередь, банкам, так как в результате она приводит к большим переплатам заемщика по процентам. Поэтому к этой схеме лучше обращаться только тогда, когда нужна большая сумма денег и первые платежи по классической схеме неподъемны. Досрочное погашение играет в этой схеме небольшую роль – если Вы выберете частичное погашение, просто сдвинется график выплат.
Как мы видим, схемы разные, результат тоже. Это может быть сокращение срока кредитования или уменьшение ежемесячного платежа. Что получится у Вас – зависит только от договора между Вами и Вашим банком.
Как правильно досрочно закрыть кредит?
Итак, как же правильно закрыть досрочный кредит? Каковы должны быть Ваши действия? Отметим, что эта процедура будет одинаковой (с некоторыми расхождениями) как для полного, так и для частичного погашения кредита.
- Для начала самостоятельно предварительно просчитайте полную сумму Вашего кредита с учетом всех комиссий за услуги. Тут Вам поможет кредитный паспорт.
- Если в Вашем договоре с банком прописан пункт о предварительном уведомлении банка (иногда за 30 дней) о досрочном погашении кредита, Вашего желания быстро его погасить будет недостаточно – нужно будет сначала написать заявление, в котором сообщить, что Вы собираетесь досрочно погасить кредит, и дождаться письменного разрешения на досрочную выплату.
- Далее нужно теперь уже в банке уточнить окончательную сумму платежа (повторим, с учетом всех процентов и комиссий) и внести его. Если же Вы частично погашаете кредит, сотрудник банка должен переделать первоначальный график платежей и согласовать его с Вами.
- После того, как Вы окончательно расплатитесь с банком, обязательно возьмите справку об окончательном расчете и о том, что банк не имеет к Вам никаких претензий!!!
- Если необходимо, напишите заявление с просьбой снять обременение с Вашего имущества, которое могло быть в залоге (квартиры или автомобиля), верните страховой взнос или сделайте другие необходимые операции по кредиту.
- Через некоторое время снова уточните в банке, действительно ли Ваш кредитный долг числится как полностью погашенный.
Страховка при досрочном погашении кредита
Естественный вопрос, который зададут себе клиенты, досрочно погасившие кредит, – можно ли вернуть страховку, оплаченную ранее. Ответить однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку ответ находится на пересечении двух сфер действия – банков и страховой компании.
Вернут ли мне страховку, если оплатил ссуду досрочно
Итак, Вы решили проблему с банком, вернули досрочно кредит, что же делать со страховым договором, если он был оформлен и оплачен?
Как показывает практика, вопрос этот достаточно сложный и в разных ситуациях решается по-разному. После обращения в страховую компанию с просьбой о расторжении страхового договора и возврате денег клиент может столкнуться с такими вариантами развития событий.
- Вариант первый. Будьте готовы, что страховщики откажутся вернуть полученные деньги. К сожалению, этот вариант развития событий самый распространенный. Получение отказа может быть предусмотрено и в договоре: туда заранее может быть включен пункт о невозврате денег в случае досрочного погашения кредита.
- Вариант второй. Частичное возвращение страховки. Может быть тогда, когда прошло какое-то время (как правило, не менее полугода после подписания кредитного договора), клиент решил полностью досрочно погасить кредит, и он обращается в страховую компанию с просьбой вернуть страховку. Страховщики могут решить вернуть деньги частично, объяснив принятие такого решения тем, что часть средств была потрачена на обслуживание страховки в течение прошедших месяцев. Можно попробовать вернуть полную сумму, попросив доказать, на что потрачены средства. Но это можно сделать только через суд.
- Вариант третий. Идеален для клиента полный возврат страховки. Это возможно только если кредит досрочно погашен в короткое время (максимум 2-3 месяца) после заключения договора. У страховой компании не будет причин отказать в возврате денег.
Нужно ли платить страховку при досрочном погашении
Если Вы досрочно погасили кредит, не бросайте вопрос со страховкой на самотек. Внимательно прочитайте еще раз договор и выясните, нет ли там пункта о невозврате страховки. Если нет, поступайте таким образом:
- обратитесь в страховую компанию, где был застрахован ваш кредит;
- напишите заявление о возврате страховки за досрочно выплаченный кредит;
- к заявлению приложите ксерокопии кредитного договора, паспорта, справку из банка о досрочном погашении кредита.
Далее ожидайте решение и официальный ответ на Ваше заявление.
Что делать после того, как вернул кредит досрочно
Итак, кредит погашен досрочно! Все, можно расслабиться? Нет и еще раз нет!
Желательно через 2-3 месяца уточнить в банке, что банк не имеет к Вам никаких претензий и не происходит никакое начисление процентов на Ваш погашенный кредит.
Действия с залогом
Если Вы досрочно закрыли ипотечный кредит или займ на автомобиль, не забудьте обратиться к нотариусу с просьбой о снятии обременения с Вашего имущества. Т. е. нужно документально подтвердить, что имущество больше не находится в залоге, и Вы полноправный его владелец.
Изменять записи в реестре об обременении Вашего имущества после погашения кредита должен тот же нотариус, что и вносил его туда. Если он по каким-либо причинам не может этого сделать, назначается другой нотариус.
Какие же документы Вы должны предоставить, чтобы снять обременение? Это:
- документы, подтверждающие право собственности;
- договор залога, ранее оформленный нотариусом;
- специальное письмо банка для регистрационной службы, в котором сообщается, что все Ваши обязательства по кредиту выполнены. Письмо содержит Ваши данные, информацию по кредиту, данные про залоговом имущество.
Иногда еще нотариус может потребовать копии учредительных документов банка, где Вы брали кредит. После проверки всех этих документов нотариус удалит запись из реестра и выдаст письменное подтверждение.
Как досрочное погашение влияет на кредитную историю
Как известно, хорошая кредитная история – это один из ключевых факторов, который влияет на принятие решения о выдаче следующего кредита. Именно в ней содержится информация о взятых ранее финансовых обязательствах и стадии их выполнения.
Для кредитной истории самое главное – кредит должен быть погашен. Поэтому любой способ погашения кредита будет характеризовать Вас как добропорядочного заемщика. В ней не фиксируется информации о досрочности погашения.
Советуем немного по-другому поступить, если у Вас не совсем хорошая кредитная история. Если Вы хотите ее исправить, лучше не идите на досрочное погашение кредита. Покажите, что Вы можете исправно соблюдать прописанные в договоре финансовые обязательства, своевременно вносить деньги. Так у Вас будет больше записей о вовремя внесенных платежах, что перекроет предыдущие проблемы. Но в любом случае досрочное погашение кредитную историю не испортит.
Искренне надеемся, что наши советы будут для Вас полезны, и историй о некорректном погашении кредитов со временем будет все меньше и меньше.
Обновлено:
