Что такое безакцепное списание с карты, и почему оно происходит?

Термин «безакцепное списание» применяется в том случае, если произошло списание денежных средств со счета без отдельного распоряжения владельца.

Какие на то могут быть основания:

• хозяин карты сам дал согласие на безакцепное списание;
• оно происходит по решению суда.

Часто проблемы со списанием средств происходят при обращении заемщика в микрофинансовые компании. Представим ситуацию, когда некий гражданин взял определенную сумму в МФО. А в день погашения не успел, забыл, или не смог это сделать. На следующий день он может оказаться в ситуации, когда финансовая компания сама спишет деньги с карты.

Казалось бы, даже если клиент имеет просрочку – МФО должно сначала обратиться в суд, получить судебное решение. И только потом, по распоряжению судебных исполнителей, деньги будут списаны с карты. Но на практике деньги списывают у должников уже в первый день просрочки по кредиту (если конечно на счету есть нужная сумма). Ситуация не самая приятная. Но в большинстве случаев владельцы карты сами бывают в этом виноваты.

Почему списание происходит без ведома владельца?

Такие вещи могут казаться противозаконными и мошенническими. Каким образом МФО без вашего ведома списывает средства? Ответ крайне прост: вы сами ранее дали на это согласие.

Как такое возможно? Помните, вы указывали реквизиты банковской карты и дали свой код cvv. А, чтобы убедиться наверняка, откройте ранее подписанный кредитный договор.

Где взять копию договора, если вы подписывали его онлайн?

Мы возвращаемся к прописной истине, когда договор должен всегда быть на руках, читать его нужно внимательно и вникать во все нюансы. Если на руках его нет, найти документ можно в своей электронной почте, или в личном кабинете клиента.

Дадим совет: всегда распечатывайте кредитный договор! Даже если подписываете его онлайн одним нажатием.

Кредитный договор в большинстве случаев имеет пункт о том, что вы даете согласие на безакцептное списание средств. Не знали что это? Теперь запомните раз и навсегда. Если вы подписали договор с таким подпунктом – МФО имеет полное право списать средства с карты, даже не сообщая вам об этом. Не ждите, что этот момент будет прописан крупным шрифтом, выделен отдельно или записан в конце. Скорее всего, это будет как бы невзначай, и большинство клиентов даже не обратят на него внимания. Поэтому как минимум – гуглим все неясные термины, и как максимум – звоним консультантам МФО или на сайт, где есть бесплатный чат юридической помощи. И не уходим, пока не получим ответ на свой вопрос.

Имеет ли договор силу, если вы не подписывали его вручную? К сожалению, имеет, потому что вы подписали его с помощью аналога ручной подписи. Скорее всего, вы ввели в специальное поле цифры, которые получили в смс. Так вы и согласились на все условия кредитной фирмы.

Когда МФО имеет право списать деньги с карты

Списать средства раньше срока никто не имеет права. Так же как и списать сумму большую, чем та, что прописана в договоре. Списание происходит либо в первый день просрочки по кредиту, либо в последний день оплаты.

Банковская карточка как способ идентификации

Банковская карта является не только удобным способом оплаты, это еще и один из способов идентификации вашей личности.

МФО предъявляет к банковским картам, на которые выдаются кредиты, следующие требования:

• карта должна принадлежать лично заемщику, а не членам его семьи;
• должна быть именной (не практикуется большинством МФО, часто подходит кредитка);
• срок ее действия не должен быть окончен;
• баланс карты должен быть положительным (в пределах хотя бы 5-10 гривен).

Платежная система, которая выдала карту, также имеет значение. МФО, как правило, работают с Visa или MasterCard.

Перекредитование как решение проблемы

С одной стороны списание средств с карты поможет избежать многих проблем, например, если вы забыли об оплате. Но большинство клиентов воспринимают процесс автоматического списания как воровство средств с их карты. Мы не ведем речь о недобросовестных заемщиках, которые не собираются платить за кредит вовсе. Но ситуации могут возникнуть разные. Может, вы хотели оплатить долг с другой банковской карты, или оплатить его на следующий день, получив зарплату, а списанные средства должны были пойти на продукты или другие нужды для семьи.

Чтобы таких проблем не возникало – внимательно читайте информацию, поданную на сайте МФО и особенно, свой договор займа.

Интересным вариантом избавления от долга является перекредитование, когда вы передаете свой долг другому человеку. Но естественно, такого человека еще нужно найти.

Большинство микрофинансовых компаний допускают перекредитование с просрочками, просрочка по кредиту обычно не играет большой роли в этом деле. Этот процесс должен происходить с согласия банка или финансовой компании и при участии 2 заемщиков – нового и старого.

Что делать, если средства списали без вашего согласия

И остается главный вопрос – как действовать, если средства все-таки списали с карты. Обратите внимание: отвязка карты в личном кабинете МФО не решит проблему! Если деньги поступают на карту, они все равно будут уходить на оплату вашего долга.

Поэтому:

• Начинайте пользоваться другой банковской картой.
• Как только финансовое положение стабилизируется – отдайте долг.
• Если не хотите менять банк, одним из вариантов может быть перевыпуск карты с другим номером. Теперь если МФО попытается списать средства, она получит отказ.
• Если перевыпуск карты временно невозможен, вы можете оформить кредитку в том же банке. Занимает это 15-20 минут, и при необходимости вы можете совершать пересылку средств с одной карты на другую.

Все это мы указали не для того, чтобы вы попытались обмануть МФО. Несомненно, ко многим компаниям возникают вопросы, но у добросовестных клиентов проблем обычно не бывает. Эти советы могут помочь людям, которые имеют финансовые проблемы и находятся в состоянии их решения. Например, вы откладываете оплату кредита до момента получения зарплаты, или другие частные случаи.

Как избежать списания с карты в будущем

Остается один из главных вопросов. Как избежать списание средств в дальнейшем? Чтобы этого больше не произошло:

1. Отвяжите карту от личного кабинета на сайте МФО, чтобы ситуация не повторилась.
2. Напишите заявление на имя МФО и отмените привязку денег к счету.
3. Если эта функция не предусмотрена – вы можете завести другую карту или снимать деньги сразу после зачисления их на счет. Даже коллекторы не имеют право снимать средства с других ваших карт.

Никогда не забывайте, что оплата долговых обязательств – ваша обязанность. Каждый заемщик соглашается на это, подписывая кредитный договор. Если ситуация не позволяет погасить всю сумму в срок, вы можете воспользоваться услугой пролонгации. МФО попросит вас оплатить только начисленные проценты. Таким образом, вы сохраните на банковской карте нужную вам сумму и можете правильно спланировать свои расходы.

Если вы считаете, что списание средств с вашей карты было незаконным, всегда можно обратиться в суд. Но помните, что судебные тяжбы – это крайний выход из положения, поэтому старайтесь решать все возникающие проблемы заблаговременно и будьте финансово грамотны.

Оновлено: