Будет ли снижаться спрос на банковские кредиты до конца 2020 года?
Последствия карантинных мер
Приход в Украину COVID-19 повлиял на все сферы жизни. Произошли изменения также в сфере кредитования. Банки пострадали от карантина больше всего, их кредитный портфель уменьшился, вследствие чего уменьшилась и прибыльность.
Более популярными стали такие предложения банков и МФО как перекредитование с просрочками украина. Объясняется это тем, что в период карантина финансовые компании стали более лояльными к проблемным клиентам и прилагают все силы к возвращению ранее взятых кредитов, в том числе и перекредитование на более выгодных условиях.
Правительство Украины продолжает настаивать на снижение цен кредитных продуктов, но, несмотря на все принимаемые меры, кредитный портфель многих украинских банков продолжает сжиматься. По словам представителей НБУ говорить о том, как повлиял кризис на банковскую сферу, можно будет уже в начале 2021 года, оценивая, сколько банков сумело провести реструктуризацию и остаться на плаву.
Падение спроса на кредитные продукты
Если говорить о портфеле чистых кредитов (кредитный портфель без учета банковских резервов), только за последний квартал его объем сократился на 6% в гривне и на 3% в иностранной валюте. Такое падение за столько короткий промежуток времени наблюдается впервые, начиная с 2017 года.
Из-за падения спроса на кредитные продукты украинским банкам приходится формировать большие резервы. Из-за карантина сократилось число кредитов, которые украинские граждане брали на покупку автомобилей и бытовой техники.
Второй квартал 2020 года может без преувеличений войти в историю банковской сферы, поскольку впервые за много лет возрос уровень покрытия неработающих кредитов. Причем на рекордную цифру – с 1 до 97%. Но произошло это в основном за счет использования банковских резервов.
Если говорить о спросе на кредиты, у крупных предприятий весной-летом 2020 года он остался на прежнем уровне, возрос интерес к кредитным продуктам среди малого бизнеса.
Факторы, которые повлияли на рост кредитования малого бизнеса:
- реструктуризация банками старых долгов;
- создание дешевых кредитов;
- возникновение у малых предприятий потребности в формировании запасов и оборотного капитала, тогда как у крупных предприятий такая необходимость, наоборот, стала снижаться.
| Сумма до: | 7 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0% |
| Срок: | До 30 дней |
- Первый кредит под 0%
- Заявка рассматривается 5 минут
- Деньги на карте через 5-10 минут
- Без справок о доходах
- Возраст заемщика 18-65 лет
- Только Паспорт и ИНН
- Кредит в день обращения
Увеличение объема депозитов
Снижение стоимости кредитов невозможно без снижения стоимости депозитов. Об этом президента и правительство предупреждали представители НБУ. Несмотря на снижение депозитных ставок, происходит стабильный рост количества депозитов, как населения, так и бизнеса. Только за один квартал депозитные счета бизнеса в гривнах выросли на 9%, а депозиты населения на 11%. В этом и заключается резкий контраст с прошлыми годами, когда граждане при возникновении любой кризисной ситуации спешили забрать свои вклады из банков.
Стабильность депозитной базы с одновременным снижением учетной ставки НБУ может привести к еще большему снижению стоимости потребительских кредитов в национальной валюте.
Ужесточение стандартов кредитования
Под воздействием внешних факторов банковские структуры были вынуждены пересматривать свою кредитную политику, изменить собственные нормативы и критерии оценки. Это и привело к ужесточению стандартов кредитования.
Когда речь шла о предпринимательском кредитовании, ужесточение было связано с колебаниями курса и негативными экономическими ожиданиями. Второй квартал 2020 года принес снижение процента одобренных займов по потребительским кредитам. Это было связано со снижением платежеспособности украинских граждан.
В качестве кризисных мер НБУ продлил до конца осени постановление о действии упрощенных правил оценки кредитных рисков. Это было сделано для того, чтобы банки смогли провести ряд эффективных реструктуризаций для своих неплательщиков.
Если говорить об оценке рисков, начиная с апреля месяца банки отметили его рост на уровне 79%, несмотря на это результаты были лучшими, чем в прошлом квартале. Банковские ожидания на текущий год также улучшились, пик негативных ожиданий, по мнению финансистов, был пройден еще в начале 2020 года.
Прогнозы восстановления банковской сферы
Ранее специалисты НБУ говорили о том, что спрос на кредиты восстановится не ранее 2022 года, но уже в августе 2020 года прогнозы экспертов стали более оптимистичными. Большинство клиентов планируют увеличить количество кредитов уже в ближайшие 3 месяца. Об этом заявил регулятор рынка, опираясь на опрос, который был проведен в июне 2020 года среди потребителей кредитных продуктов.
Мнение представителей крупных украинских банков более сдержанное, хотя за последний месяц и их прогнозы стали более утешительными. 60% респондентов утвердительно ответили о росте спроса в ближайший год.
| Сумма до: | 5 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 1,5% |
| Срок: | До 30 дней |
- Кредит без справок о доходах
- Без фото
- Возраст 18+
- Без звонков и вмешательств
- Снижение процентной ставки и повышение лимита
- На любую банковскую карту
- Возможность оформить кредит с плохой кредитной историей
Несмотря на прогнозы об увеличении спроса, качество кредитных портфелей будет продолжать падать. Что касается прибыльности, по мнению специалистов Нацбанка, большинство украинских банков могут до конца года сохранить текущий доход, даже при больших отчислениях в резервы. Прибыльности банковского сектора может способствовать рост процентных и комиссионных доходов.
Во многом увеличению спроса способствовало смягчение карантинных мер, хотя о восстановлении прежних объемов кредитования говорить еще рано. Регулятор рынка отметил, то все прогнозы могут быть лишь относительными и все в основном зависит от длительности карантина и его течении. Но уже и на сегодняшний день есть положительные примеры кредитования предпринимательского сектора. Имеется в виду «Укравтодор» и аэропорт «Борисполь».
Также рано делать какие-то прогнозы относительно качества кредитных портфелей на 2021 год, поскольку неясно, какими темпами будут восстанавливаться отдельные секторы экономики.
Нельзя не отметить, что и без карантина банковский портфель стал падать уже несколько лет назад. С начал 2015 года практически всеми украинскими банками происходило активное формирование резервов. Применялись даже радикальные меры, когда на баланс стало взиматься имущество злостных неплательщиков. Сжатие портфеля случилось одновременно с началом карантина.
Огромной проблемой представители крупных банков видят в указе правительства относительно кредитных каникул. В плане защиты интересов потребителей этой был отличный шаг, вот только не все слои населения пострадали от вынужденной изоляции в одинаковой степени. Банки не имеют право взимать долги, но вот как быть с депозитами? Их нельзя поставить на каникулы, и потому у банков на данный момент происходит вымывание ликвидных активов, которые уходят на оплату депозитных счетов.
Обновлено:
Все ок