Банкротство физических лиц 2020 — новый закон

В конце октября в СМИ прокатилась волна информации о том, что вступил в силу какой-то новый закон и теперь можно списать свои долги по кредитам и даже валютную ипотеку! Так ли это? Что это за закон? Какие возможности теперь открываются перед должником и перед его кредитором? Разбираемся вместе.

Банкротство — что это

.Термин банкротство может употребляться в двух значениях.

• Во-первых, банкротство – это определенная судом неспособность должника полностью удовлетворить требования кредиторов по уплате долгов.
• Во-вторых, банкротство – это процедура, которая применяется по отношению к должнику и направленная на оценку его финансового состояния для удовлетворения интересов его кредиторов. Цель такой процедуры – реструктуризировать долги или погасить их за счет продажи имущества с аукциона. Неприкосновенным будет считаться только жилье и то в минимальных размерах.

Новый Кодекс о банкротстве — правила для физических лиц

Ранее банкротом могло стать только предприятие, предприниматель, в общем, юридическое лицо. И процедура проходила по другому (уже потерявшему свою силу) закону. А вот для обычных людей (для физических лиц) речь о банкротстве не шла.

Все изменилось 21 октября 2019 года, с вступлением в действие нового Кодекса Украины о процедурах банкротства. Теперь процедура банкротства распространяется на все категории: и на юридических, и на физических лиц.

В соответствии со статьей 115 Кодекса запустить процедуру банкротства может только сам должник, считающий, что преодолеть финансовые проблемы он иначе не сможет. При этом в документе указано, что кредитор не имеет права инициировать процедуру банкротства даже в случае наличия бесспорной задолженности.

Кого, по закону, можно считать должником? Устанавливаются ли какие-либо критерии банкротства? Та же статья 115 указывает, что подавать заявление о банкротстве следует только в том случае, если:

• размер долга составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы (на сегодня – около 112 тыс. грн);
• на протяжении двух месяцев должник не погашает более 50 % ежемесячных платежей;
• есть постановление суда об отсутствии у должника имущества, которое можно взыскать;
• есть угроза неплатежеспособности (серьезная болезнь, потеря работы и т. д.).

Но пока в Украине запустить, а точнее пройти такую процедуру будет стоить больших денег. Ведь цена складывается из следующих факторов:

• судебный сбор – в размере 10 прожиточных минимумов;
• три месячных вознаграждения арбитражному управляющему, руководящему реструктуризацией долга – 5 прожиточных минимумов за месяц.

Итого выходит, что арбитражному придется выплатить около 29 тыс. грн, а в общей сложности открытие дела о банкротстве обойдется почти в 39 тыс. грн.

Для сравнения: за прохождение процедуры банкротства в Украине гражданин заплатит сверх около 40 % стоимости долга, а в странах Восточной Европы – около 13 %.

Как оформить банкротство

Если Вы все-таки хотите поставить точку и начать жизнь с чистого листа, для оформления процедуры банкротства нужно будет обратиться в хозяйственный суд по месту проживания.

Какие документы понадобятся для оформления процедуры банкротства? Это:

• заявление с внесенными в него данными паспорта, идентификационным кодом. В нем нужно будет изложить обстоятельства, ставшие причиной обращения в суд, а также перечислить прилагаемые документы;
• документ о наличии/отсутствии статуса физического лица предпринимателя;
• список кредиторов;
• опись имущества и копии документов, подтверждающих право собственности;
• список имущества в залоге;
• копии документов о действиях с имуществом стоимостью не меньше 30 минимальных зарплат;
• информацию обо всех банковских счетах в Украине и за рубежом;
• копию трудовой книжки и информацию о работодателе;
• документ о наличии/отсутствии непогашенной судимости за экономические преступления;
• декларацию об имуществе стоимостью более 30 минимальных зарплат, приобретенном за последние три года всеми членами семьи (в т. ч. родителями и взрослыми детьми).

Предоставление всех этих документов не дает гарантии, что человек будет объявлен банкротом. Суд может отказать в открытии дела, если:

• декларации содержат недостоверную или неполную информацию об имуществе;
• имущество было куплено на другого члена семьи с целью уклонения от уплаты налогов;
• должник уже привлекался к административной ответственности из-за своей неплатежеспособности;
• должник не может выплачивать долг по валютной ипотеке, если в залоге квартира, являющаяся единственным местом проживания.

Если процедуру банкротства начали, незадачливому заемщику предложат два варианта:

• реструктуризировать долг, т. е. разработать приемлемый для должника график выплат (с учетом дохода и других факторов), имущество может быть продано частично;
• объявят человека банкротом, для возвращения долга предложат продать имущество, например, квартиру, автомобиль, дорогостоящую технику.

Рассмотрим эти варианты.

Реструктуризация

Если будет избран первый вариант, в суд предоставляют план реструктуризации долга, который на протяжении трех месяцев должны согласовать с кредиторами. Срок реструктуризации может быть до 5 лет (по ипотеки – до 10 лет). Долг фиксируется в гривне по курсу НБУ на момент открытия дела. Ни пеня, ни штрафы во внимание не берутся.

Если все-таки человека объявили банкротом

Если в течение 3 месяцев должник не смог договориться с кредиторами о реструктуризации долга – его объявляют банкротом. Об этом сообщается на официальном веб-портале судебной власти Украины.

Потом назначают управляющего реализацией имущества, который вместе с должником в течение 30 дней должен провести инвентаризацию имущества и определить его стоимость. Теперь это имущество назовут ликвидационной массой. И в нее включат депозиты, ценные бумаги, акции, технику, квартиру и т. д.

Также не идут в счет погашения долга накопления из пенсионного фонда и фонда социального страхования.

Следующий шаг – продажа имущества на аукционе. В соответствии с постановлением Кабинета Министров Украины № 865 от 02.10.2019 такой площадкой определено государственное предприятие «ПРОЗОРРО. ПРОДАЖИ». После проведения онлайн-аукциона непогашенную часть долга простят. Должник сможет оставить себе имущество стоимостью не более 10 минимальных зарплат, но не более 30 минимальных зарплат за все.

Что дает банкротство должнику?

Как минимум, это возможность разобраться с долгами. Ведь подав заявление на банкротство, человек фиксирует текущую сумму долга, происходит прекращение начислений пени и штрафов. После окончания процедуры банкротства все долги списываются, даже если погасить их полностью с помощью продажи имущества должника не удалось.

На этом «позитив банкротства физических лиц» заканчивается.

Оно влечет за собой следующие негативные моменты:

• должник и его семья могут получить запрет на выезд за границу;
• раскрывается информация о доходах и имуществе семьи должника, которая может быть использована третьими лицами;
• на период выплат реструктуризированного долга человек не может выступать поручителем, брать займы, подписывать договор пожизненного содержания;
• в течение пяти лет после признания себя банкротом, человек должен сообщать об этом факте при взятии новых кредитов и решении других финансовых вопросов;
• в течение трех лет после признания себя банкротом, человек считается не имеющим безупречную деловую репутацию, что скажется на карьере;
• придется выплатить большие судебные издержки.

Несколько слов об ипотеке

Теперь по-новому Кодекс будет регулировать возврат ипотечных кредитов, взятых в иностранной валюте до 2014 года. Сейчас в Украине, как мы знаем, действует мораторий на взыскание имущества граждан Украины, которое было предоставлено для обеспечения взятых кредитов в валюте. Мораторий был введен еще в 2014 году. Через год после вступления в действие нового Кодекса, т. е. с октября 2020 года, мораторий потеряет силу, и рассчитаться за валютный кредит должникам все равно придется.

Для этого опять же два пути: объявить себя банкротом или же сделать реструктуризацию долга.

В таких развитых странах, как США, Франция, Германия, Италия, подобный механизм давно уже работает и позволяет частным должникам реструктуризировать долги, иногда – списать. От этого выигрывает как должник, так и государство. Избавившись от долгового бремени, человек может нормально устроиться на легальную работу и начать платить налоги.

Но несомненно, лучше долги не накапливать и банкротом не становиться! Искренне Вам этого желаем!