Банк-банкрот — можно ли не платить кредит

Дарья Мороз, аналитик из Павлограда, пишет: «Не так давно наткнулась на новость о ликвидации Реал Банка. А что делать, если внезапно ликвидируют банк, в котором я взяла кредит?»

Вы взяли кредит в банке, исправно его выплачиваете и вдруг узнаете, что банк ликвидировали? Первая мысль, которая может возникнуть – ну все, кредит не плачу, долга больше нет. На самом деле это далеко не так! Узнав о проблемах в банке, человек должен вспомнить главное –s банкротство кредитора не освобождает от выполнения обязательств заемщика.

О том, куда теперь переводить деньги по кредиту, как избежать новых пеней и штрафов, а также неприятного общения с коллекторами, я расскажу в данном материале.

Платить ли по кредиту, если банк объявлен банкротом?

Для начала давайте разберемся, что стоит за процедурой банкротства в банке. После того, как банк объявляет себя банкротом, назначается временное руководство во главе с управляющим. В его обязанности входит, по возможности, быстрый расчет с теми, кому банк-банкрот должен – с вкладчиками, кредитными организациями и т. д. Источник для таких расчетов ­– активы банка-банкрота, к которым относятся и непогашенные кредиты.

Для быстрого получения средств организация-банкрот продает свои активы (вместе с кредитами) другим кредиторам. Ими могут оказаться другие банки, который проявляют интерес к подобным сделкам. Например, кредитно-депозитный портфель Промэкономбанка передали Фидобанку, а банка «Киев» – в Укргазбанк. А в свое время Приватбанк перешел в собственность государства, но все кредитно-депозитные обязательства остаются в силе. Таким образом, заемщик одного банка становится должником другого.

Заемщик может столкнуться с такими ситуациями:

• Нужно продолжать платить по прежним реквизитам. Это связано с тем, что процедура ликвидации – дело затяжное и иногда длится 1-2 года. Как правило, банковские отделения закрывают, но остается работать только центральное, в котором в течение этого времени продолжают принимать плату по кредитам и совершать некоторые другие операции.
• Плательщик кредита получает уведомление об изменениях реквизитов для оплаты. Скорее всего, кредит уже выкуплен другим банком, а новый владелец действует по закону, сообщая о новых реквизитах. Заметьте, что письменное сообщение – это обязательное требование. При этом сумма долга, процентная ставка, а также график выплат измениться не должны.
• Очень редко встречаются варианты, когда на банковские активы банка-банкрота не находится покупатель. Тогда проблемный банк может потребовать вернуть сумму кредита досрочно. Но это условие обязательно должно быть предварительно прописано в договоре кредитования. Если его там нет, Вы имеете право не согласиться. Будьте внимательны при подписании документов!

Что делать, если банк ликвидирован, а кредит не погашен

Итак, Вы узнали, что отделение, в котором Вы заключали договор по кредиту, не работает, а банк, в котором Вы взяли кредит, скорее всего, обанкротился.

Каковы Ваши действия?

• Запомните, основной источник проверенной информации для Вас – это Фонд гарантирования вкладов физических лиц (http://www.fg.gov.ua/). Обратившись сюда, Вы узнаете, на каком этапе находится процедура ликвидации проблемного банка, кто выкупил кредитный портфель и т. д.
• В течение первых 1-2 месяцев (пока работает временная администрация) Вы можете перечислять деньги через главный офис или другое отделение неплатежеспособного банка.
• Чтобы перечисленные средства были зачислены именно на погашение кредита и/или процентов, продолжайте указывать назначение платежа, платежные реквизиты в соответствии с Вашим договором.
• На сайте Фонда размещена новая контактная информация, телефоны для связи с представителями временной администрации, по которым Вы можете уточнять всю интересующую информацию из первых рук.
• Когда Национальный банк Украины принимает решение о прекращении действия банковской лицензии и ликвидации банка, расчетные счета банка-банкрота закрывают. Одновременно в Нацбанке открывают накопительный счет для погашения кредитов во время ликвидации. Эти реквизиты размещают на сайте банка и Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Платить по кредиту нужно на этот счет!
• После продажи кредитного портфеля другому банку новый кредитор письменно сообщает заемщику об этих изменениях и указывает новые реквизиты для возврата денег. Заемщик должен знать, что факт продажи кредита не повлечет изменения условий договора кредитования. Теперь Вам нужно будет контактировать с новым банком и продолжать платить на другой счет.
• Отметим, что обязательное письменное уведомление будет отправлено на тот адрес, который указан в договоре кредитования. Если у Вас есть изменения, с правовой точки зрения будет считаться, что банк Вас уведомил. Поэтому при смене контактной информации актуализируйте ее и в банке.
• В то же время новый банк может предложить изменить условия кредитного договора или реструктуризировать его. Заемщик имеет право выбора – соглашаться или нет с новыми условиями. Выбирайте то, что выгодно Вам!
• При заключении нового кредитного договора нельзя соглашаться на ухудшение кредитных условий. Условия погашения кредита должны остается прежними для обеих сторон: ни сумма долга, ни проценты не должны увеличиваться. Более того, во время заключения нового договора можно обсудить уменьшение суммы займа (иногда даже на 50%) либо снижение процентной ставки.

Например, Вы в декабре 2017 года узнали, что в банке «А» вводят временную администрацию. На горячей линии в банке Вам подтверждают, что выплаты нужно производить на прежние счета. В апреле 2018 года создают накопительный счет в Нацбанке. С этого времени Вы платите расчетную сумму на этот счет. В декабре 2018 года Вам приходит уведомление из банка «Б» о новом собственнике и новых реквизитах. Теперь нужно контактировать по поводу погашения кредита с банком «Б».

Памятка от юриста:

• законодательство дает на ликвидацию банка один год, но на практике этот срок продлевается до двух лет;
• заключение нового договора по кредиту возможно только при взаимном согласии:
• в одностороннем порядке банк не имеет права вносить в кредитный договор изменения – это считается превышением полномочий;
• Вы можете спокойно отказаться расторгать старый договор и выплачивать всю сумму по кредиту, но при этом Вы должны четко соблюдать график платежей, который был прописан в старом договоре;
• при «давлении» на Вас со стороны нового банка обращайтесь в суд, и если Вы аккуратно выплачиваете долг, то закон будет на Вашей стороне;
• без нарушения условий договора ликвидатор банка не может требовать досрочного возврата кредита.

Где платить по кредиту банка-банкрота

Предлагаем пример того, куда платить заемщикам проблемных банков. Отметим, что информация неполная и уточнять нужно на сайте банка и в Фонде гарантирования вкладов физических лиц.

Что будет, если не платить кредит в банке, у которого отозвали лицензию

Можно ли не платить по кредиту банку-банкроту? Вы должны четко понимать, что такие действия могут повлечь за собой уголовную ответственность за мошенничество. Заемщик обязан погасить кредит, несмотря на ликвидацию банка, где он его брал!

Возможны такие последствия Вашей неуплаты по кредиту:

• испорченная кредитная история;
• быстро растущий долг;
• штрафы и пеня за просрочку платежей;
• огромная просрочка, для закрытия которой потребуется реструктуризация;
• взыскание всей суммы кредита и штрафов через суд;
• передача Вашего долга коллекторам, которые сделают все возможное, чтобы сделать Вашу жизнь невыносимой.

Итак, узнав о банкротстве Вашего банка, не надейтесь, что Вам простят все долги. Соблюдайте нормы законов и уточняйте, куда перечислять платежи. Так Вы избежите проблем!