Оценка кредитоспособности: как финансовые организации анализируют заёмщиков?

Чтобы кредитные учреждения минимизировали риски невозврата займов и работали эффективно, им необходимо тщательно оценивать платёжеспособность клиентов. Это помогает своевременно отказывать потенциально ненадёжным заёмщикам или выдавать кредиты на меньшую сумму тем, чей уровень кредитоспособности считается средним.

Но что же такое кредитоспособность? Этот термин обозначает способность клиента вовремя погасить полученный заём вместе с процентами, страховками и комиссиями, предусмотренными договором. Такой анализ применяется как к физическим, так и к юридическим лицам, обращающимся за финансовой поддержкой.

Как банки и МФО оценивают заёмщика?

Разные кредиторы используют собственные методики оценки платёжеспособности клиента. Однако есть несколько ключевых факторов, которые учитывают практически все финансовые организации:

1. Доходы клиента
   Банк или МФО оценивают источники дохода заёмщика, их стабильность и надёжность. В первую очередь учитываются официальные поступления, такие как зарплата, пенсия, арендные платежи, доходы от депозитов или ценных бумаг. Важно не столько количество средств, сколько их регулярность.

2. Расходы и финансовые обязательства
   Кредиторы анализируют, какие ежемесячные траты несёт клиент. Сюда входят расходы на коммунальные услуги, содержание жилья, автомобиля и другие текущие нужды. Также учитываются существующие кредиты и задолженности, включая лимиты по кредитным картам.

3. Кредитная история
   Финансовые учреждения изучают, насколько ответственно клиент исполнял свои долговые обязательства в прошлом. Кредитная история особенно важна при оформлении крупных займов, например, ипотеки. Однако для небольших потребительских кредитов её могут проверять не всегда.

Кредитные организации используют скоринговые системы и данные Бюро кредитных историй, чтобы оценить уровень риска. Чем выше запрашиваемая сумма, тем строже проверяются данные заёмщика.

Как самостоятельно оценить свою кредитоспособность?

Чтобы избежать отказов в кредитовании, полезно заранее проверить свою финансовую устойчивость.

1. Анализ доходов и расходов
   Сравните свои ежемесячные доходы с текущими обязательствами, включая аренду, кредиты и бытовые траты.

2. Расчёт доступной суммы
   Определите, какую часть средств можно направить на погашение нового кредита.

3. Использование кредитного калькулятора
   На сайтах банков и МФО можно рассчитать ежемесячный платёж по выбранному кредиту. Если сумма выплат не превышает доступный бюджет, вероятность одобрения займа значительно возрастает.

Знание своей кредитоспособности помогает не только сэкономить время при подаче заявки, но и повысить шансы на получение нужной суммы на выгодных условиях.

Оновлено: