Микрозаймы: обзор судебной практики за 2019 год
2019 год был ознаменован целой серией судебных исков кредитных компаний против своих должников. Этот факт стал тревожным звоночком для всех проблемных заемщиков. Не так давно МФО предпочитали не иметь тяжб, если иск был меньше, чем в 10-15 тысяч гривен. На сегодняшний день мы имеем картину, когда кредит 5000 гривен был передан в суд, и должника обязали уплатить эти средства, включая набежавшую пеню и судовой сбор, который составил практически 2000 гривен.
Насколько законным может быть взыскание денег финансовыми компаниями
Сейчас практически любой гражданин Украины может подать заявку на онлайн кредит, и, загрузив на сайт всего 2 документа, получает ссуду в несколько тысяч гривен. Ощущение легких денег привело к тому, что несознательные граждане стали брать займы в нескольких компаниях и перестали их возвращать, отмахиваясь от кредиторов. Каким же было их удивление, когда они получали судебный иск с суммами взыскания в несколько десятков тысяч гривен. Причем о решении суда они могли узнать спустя несколько недель после его проведения.
Обращение МФО в суд, если должник отказывается платить по счетам, является абсолютно законным шагом. Клиента предупреждают об этом в кредитном договоре, но мало кто обращает на это внимание. Но вот законным ли является взыскание, которое в десятки раз превышает размер самого кредита, и удовлетворит ли суд такое требование? Давайте разбираться вместе, опираясь на судебную практику прошлых лет.
Кто чаще всего подает в суд на своих клиентов
Не все МФО готовы к судебным разбирательствам, и пока одни оттягивают процесс, предпочитая отписать долг коллекторам, другие имеют опыт нескольких решенных дел.
Итак, финансовые компании, которые чаще всего подают в суд на своих клиентов, это:
- Манивео – оказывается это МФО не только лидер рынка кредитования, но и лидер по судебным тяжбам. Шутка ли – относительно данной компании вынесено 2000 судебных решений. Почти все дела рассматривались в Печерском суде Киева.
- Европейское агентство по возврату долгов.
- Есть деньги.
- Премиум актив.
- Современный факторинг.
- Финанс групп.
Это далеко не все компании, которые судятся со своим клиентами, а только самые активные.
На какую защиту могут рассчитывать простые граждане
Как клиенту защититься от неправомерных посягательств МФО и начисления космических сумм задолженностей? Обычно клиентов МФО защищает закон «О защите прав потребителей». Но есть нюанс – он не распространяется на кредиты, размер которых меньше минимальной зарплаты (4723 гривны). Если ваш кредит меньше, вы не можете рассчитывать на действие этого закона.
| Сумма до: | 10 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 0,99% |
| Срок: | До 30 дней |
- Круглосуточная система выдачи займов
- Возраст 18+
- Решение по заявке до 5 минут
- Деньги на карте до 10 минут
- Возможность пролонгации кредита
- Скидка 50% новым клиентам
- Повторный займ до 10 000 грн
- Без справок и поручителей
Что он гарантирует закон «О защите прав потребителей»
- Пеня за неисполнение кредитных обязательств не должна превышать двойной ставки, установленной НБУ, а также 15% от просроченного платежа.
- Общий размер всей неустойки по кредиту (пеня, штраф и другие платежи), МФО должно установить не больше, чем 50% суммы, которую заемщик получает на руки, согласно подписанного им кредитного договора.
Как действуют МФО, чтобы обойти этот закон
- кредитный договор заключается на срок меньше 1 месяца;
- сумма не превышает минимальный размер зарплаты в Украине.
Самый популярный займ
| Сумма до: | 30 000 грн. |
|---|---|
| Ставка: | 1.2% |
| Срок: | До 70 дней |
- Оформление 30 минут
- Возраст 18-60 лет
- Без подтверждения карты
- Паспорт и код
- С 18 лет
- Безработным
- Без справок"
Имеет ли онлайн договор юридическую силу
А вот интересный вопрос: имеет ли вообще договор, который подписан одним кликом, юридическую силу? Ведь ни подписей, ни личного присутствия не требуется. Так может, не платить, и вам ничего не будет?
Давайте исходить из того, что микрозайм представляет собой электронную сделку, и она реализована через подписание электронного договора. Такой кредитный договор отличается от обычного лишь тем, что он заключен другим способом. Юридически этот документ приравнивается к бумажному, и такая форма его подписания признана в Украине вполне законной.
Но чтобы он стал законным, обязательно должен быть соблюден механизм его подписания. Не только использование электронной подписи делает его юридическим документом. Например, в одном из судебных производств, Киевский апелляционный суд отметил: если договор был заключен путем обмена сообщениями, каждый его экземпляр будет оригиналом. Так что если вы обменивались с МФО сообщениями, получали код по смс для подписания договора – все законно.
Иногда для подписания кредитного договора онлайн применяют одноразовый идентификатор. Он представляет собой определенную последовательность букв и цифр, которую нужно ввести в специальное поле.
Какие лазейки есть у должника для уменьшения суммы своей задолженности
Может ли клиент микрофинансовых компаний, хоть немного обезопасить себя и законным путем уменьшить размер своего долга? Лазейки в законах есть, и также как МФО успешно их используют, ими может пользоваться и заемщик.
Давайте рассмотрим самые грубые ошибки, которые допускали МФО при выдаче микрозаймов. Для этого обратимся к судебной практике.
Задолженность превышает тело кредита в 10 раз
Речь идет о деле от 28.10.2019 года, которое было рассмотрено Киевским апелляционным судом. Судебное разбирательство со своим клиентом вела компания Премиум актив, которая из кредита размером в 4000 гривен хотела сделать задолженность размером аж в 23 066 гривен. А это, согласитесь, слишком жесткая мера даже для самых злостных неплательщиков. Как мы видим, на клиента компании не распространялись такие законы как «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредитовании». И все потому, что МФО заключило договор на сумму меньше чем 4723 гривны и на срок меньше месяца. Несмотря на это Киевский суд посчитал пеню в 10 910 гривен неправомерной, и все равно применил к клиенту компании эти законы.
Непомерно большая пеня
Дело, которое рассматривалось в ноябре 2019 года о тяжбе частного лица с Дельта банком. Суд поддержал истца и посчитал, что в его случае назначенная банком пеня в размере 1% ежедневно была неправомерной. Сумма компенсации оказалась непомерно большой по сравнению с размером основного долга. Чтобы вы поняли, речь шла о кредите в почти 300 000 гривен, и из-за просрочки заемщик должен был ежедневно платить банку дополнительно 1 процент от этой суммы. К счастью, дело разрешилось по справедливости.
Начисление процентов после истечения указанного срока
Дело, которое было рассмотрено Роменским судом. Истцом была компания Кредит Капитал, которая умудрилась на кредит в 1500 гривен начислить проценты 8506 гривен, и требовала взыскать долг в размере 13689 гривен! К счастью, суд обратил внимание, что МФО продолжало начислять проценты клиенту даже по истечению указанного в законе срока. Благодаря найденным нарушениям иск кредитной компании был удовлетворен частично. Гражданина обязали уплатить не 13000, а 1789 гривен. Разница колоссальна, даже несмотря на дополнительную плату в виде судебного сбора в размере 1921 гривны.
Истечение срока давности
В Одессе апелляционный суд не удовлетворил иск Европейского агентства по взысканию долгов, поскольку прошел срок исковой давности – 3 года.
Итак, несмотря ни на что, найти лазейку и доказать неправомерное начисление штрафов МФО можно. Что вам нужно – найти опытного адвоката, который будет специализироваться в подобных делах. Знайте свои права и удачи вам!
Обновлено:
