Где получить кредит, если ты в черном списке

Как получить кредит, если находишься в черном списке? В Приватбанке за последние несколько лет было списано 12 тысяч «проблемных» потребительских кредитов на общую сумму в 11,57 миллиардов гривен. В Ощадбанке схожая ситуация – им пришлось списать 7 тысяч займов, выданных физическим лицам. С каждым годом в Украине данная проблема приобретает массовый характер и, если верить статистике Бюро Кредитных Историй (УБКИ, крупнейшее агентство в Украине), то в «черных списках» банков числится уже порядка 300 тысяч клиентов. Речь идет о тех, кто хотя бы раз просрочили выплату кредита. Но могут ли такие клиенты каким-то образом оформить дополнительный кредит? Как поступать в подобных ситуациях?

Рисунок 1. График показывает количество «неработающих» кредитов в банках Украины. По ним платеж не совершают 3 месяца или более, вероятность возврата средств — очень низкая.

Кто и за что может попасть в “чёрный список”?

Многие граждане Украины считают, что в “чёрный список” банков можно попасть при нарушениях сроков оплаты. Отчасти это верное мнение, но всё же неполное. Мало кто знает, что финансовые организации формируют ещё собственный список недобросовестных клиентов, согласно внутреннему регламенту.

Испортить свою кредитную историю в УБКИ можно следующими способами:

• просрочить очередной платёж по кредиту;
• не оплачивать ежемесячные взносы и игнорировать требования банка погасить долговые обязательства;
• за короткий период направить большое количество заявок на оформление ссуды и не оформить кредит при одобрительном ответе;
• пройти процедуру банкротства физического лица.

Всё это будет отражаться в персональной кредитной истории. Другие банки при выгрузке документа видят сведения по клиенту и могут отказать в оформлении займа, так как такой клиент считается неблагонадёжным.

А вот по внутреннему регламенту каждое финансовое учреждение формирует свои “чёрные списки” клиентов и они доступны только для внутреннего пользования и другие организации не могут их просматривать. Правила формирования у каждого банка и микрофинансовой организации свои. Но в большинстве своём они вносят в списки следующих клиентов:

1. Систематически нарушающих сроки оплаты.
2. Подающие заявление в суд на кредитную организацию по разным причинам или излишне щепетильно относящиеся к договорам. Сюда можно отнести так называемых “скандальных клиентов”, которые любят писать жалобы, претензии.
3. Выступившие в качестве поручителя у неблагополучного заёмщика.
4. Часто досрочно погашающие кредит, так как финансовая организация не получает от такого заёмщика выгоду.

Помимо этого, для того чтобы попасть в “чёрный список” кредитного учреждения необязательно иметь нарушения, связанные с отношениями с банком или микрофинансовой организацией. При проверке персональных данных могут всплыть следующие обстоятельства, влияющие на определение гражданина в “чёрный список”:

1. Долги по налогам, штрафам и алиментам.
2. Судимость, особенно связанная с финансовыми махинациями. Даже если гражданин проходил в качестве подозреваемого и вина его не была доказана.
3. Предоставление в заявлении заведомо ложной информации или подлог документов.
4. У клиента имущество находится в аресте.
5. Недееспособность, психические заболевания, лечение от наркозависимости.
6. Если гражданин агрессивно вёл себя в банке или пришёл за оформлением кредита в нетрезвом состоянии.

Как работают «черные списки»?

Каждый гражданин Украины, который хотя бы раз обращался за банковскими услугами, получает автоматически досье в Бюро Кредитных Историй (УБКИ). Это своего рода общая база данных, где все банки размещают информацию о своих клиентах, в частности, об их платежеспособности. Туда вносят данные и об используемых кредитных картах, и о текущих кредитах, и о погашенных займах.

Вся эта информация позволяет установить то, насколько ответственно гражданин сотрудничает с банками и всегда ли он выполняет возложенные на него финансовые обязательства. На основе досье каждому клиенту также присуждают «кредитный коэффициент» — это цифра от 0 до 700, которая условно характеризует финансовую порядочность пользователя. Большинство банков откажут в выдаче кредита в том случае, если рейтинг клиента упадет ниже отметки в 350. Некоторые сотрудничают с теми, у кого коэффициент составляет хотя бы 250. У кого он ниже, то тому однозначно откажут все банки в выдаче займа.

И если регулярно допускать просрочки по выплате кредитов, то тот самый «коэффициент» постепенно будет снижаться. Естественно, сотрудничать с «проблемными» гражданами ни одно из финансовых учреждений не пожелает, так как выдача займа в этом случае – это рисковая сделка, в которой банк может потерять деньги.

Какие факторы вообще влияют на кредитный коэффициент гражданина? Точную информацию УБКИ не указывает, но значительное влияние оказывает:

• наличие активных депозитов на суммы более 5 тысяч гривен;
• количество закрытых кредитов без просрочек;
• официальное трудоустройство (фиксируется, если клиент предоставляет банку справку о доходах);
• активное использование пластиковых банковских карт (фиксируется сам факт движения средств и их объем).

Мнение эксперта

Александр Мирошниченко

Коллектор со стажем. Эксперт в области кредитования и личных финансов.

Задать вопрос эксперту

С 1 января 2019 года НБУ обязал все банки использовать информацию из кредитного реестра перед выдачей кредитов. Это предоставит финансовым организациям более явную картину платежеспособности каждого украинца. НБУ таким образом желает уменьшить количество «проблемных» банков, убытки которых нередко приходится закрывать с государственного бюджета, но для рядовых граждан – это снижение шансов на получение банковского займа. В таких условиях услуги МФО и кредитных брокеров станут более востребованными.

Можно ли получить кредит, находясь в черном списке?

В банках никто кредит клиентам, находящимся в черном списке, не даст. Однако с такими гражданами охотно сотрудничают МФО (микрофинансовые организации), а также кредитные брокеры. Правда, предлагаемая ими процентная ставка будет в разы выше, нежели в банках. Это — плата за повышенный риск по сделке. И рассчитывать на большую сумму при этом не стоит. Во многих МФО без проверки кредитной истории предлагают получить не более 10 тысяч гривен сроком до 30 – 50 дней.

Перед обращением в подобные организации следует оценить возможные риски. За несвоевременный возврат займа там предусмотрены высокие штрафы и пени, с «проблемными» клиентами там также все вопросы решают агрессивно – при малейших нарушениях условий договора подается заявление в суд. И если просрочить с выплатой займа, то в будущем даже лояльные к «проблемным» пользователям МФО будут отказывать в выдаче средств, в том числе и незначительных сумм.

Нередко МФО для «проблемных» клиентов предлагают займы на менее выгодных условиях, нежели для остальных, то есть, с повышенной процентной ставкой. При повторных обращениях её постепенно понижают до стандартной. Главное – своевременно закрывать задолженности и не допускать просрочек.

Топ-5 компаний, выдающих кредиты «проблемным» клиентам

В Украине на текущий момент зарегистрировано порядка 750 микрофинансовых организаций (по данным НБУ). 60% из них работают с клиентами, у которых плохая кредитная история. Самыми популярными среди таковых можно выделить:

Для оформления займа потребуется следующий набор документов:

• действующий паспорт гражданина Украины (биометрический тоже подойдет);
• идентификационный код.

Деньги выплачиваются либо на банковскую карту, либо наличными (при наличии возможности обратиться в офис МФО).

Как можно исправить ситуацию, если попал в “чёрный список”?

Попасть в “чёрный список” может каждый, а вот как исправить ситуацию? Вопрос не из простых, так как банки не делятся такой информацией с гражданами. Узнать о том, что Вы попали в такой реестр практически невозможно. Вы можете только догадаться об этом, на основании анализа своего взаимодействия с кредитными учреждениями и последствий этих отношений.

Если Вы всё же исправите ситуацию, то ещё не факт, что Вашу историю полностью “обелят” и сведения уберут из “чёрного списка”. Но всё же стоит попытаться исправить свой рейтинг, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением кредита. Тем более что в жизни бывают разные ситуации и финансовая помощь может пригодиться в любой момент.

В том случае, когда Вам постоянно отказывают в займах, при этом у Вас нет нарушений в оплате, то стоит задуматься над своей репутацией перед банком. Для того чтобы улучшить своё положение можно открыть вклад или заказать дебетовую карту и часто пользоваться ей. Через некоторое время кредитная организация увидит в Вас надёжного клиента, который пользуется услугами и не имеет претензий. Тогда попробуйте заново оформить кредит, предоставив о себе полную достоверную информацию в анкете и предъявив все необходимые документы.

Если Вы попали в стоп-лист из-за финансовых трудностей и невозможности погасить имеющийся кредит, то необходимо обратиться к своему кредитору и попытаться договориться об оформлении реструктуризации долга. Часто в такие ситуации попадают люди, у которых наступила “чёрная полоса” в жизни. Например, сокращение на работе, несвоевременные выплаты зарплаты, умер супруг(а), продолжительная болезнь и прочее. Всё это можно подтвердить документально и стоит это сделать, чтобы банк стал доверять Вам и пошёл навстречу.

В том же случае, когда клиент был замешан в финансовых махинациях, то выбраться из стоп-листа будет практически невозможно. Такого рода информация становится доступна не только конкретному учреждению, но и остальным банкам Украины. Никто не захочет сотрудничать с таким клиентом и рисковать своими финансами.

Ответы на распространенные вопросы

Вопрос №1. Нужна ли справка о доходах для получения займа в микрофинансовых организациях?

Зависит от требований к клиентам конкретного МФО. Как правило, такой документ не нужен. Но его предоставление позволит рассчитывать на заем со сниженной процентной ставкой. Такая схема работает, к примеру, в Global Credit.

Вопрос №2. Как узнать об исключении из черного списка?

Запросить выписку кредитной истории в УБКИ. Услуга платная.

Итого, при плохой кредитной истории, когда коэффициент 350 или ниже, банки с высокой долей вероятности откажут в выдаче кредита. Но есть альтернатива – заем в микрофинансовой организации. Сейчас открывается масса подобных компаний, которые готовы сотрудничать практически с любыми клиентами, даже с теми, за плечами которых несколько просроченных и не закрытых кредитов.