Дифференцированная схема погашения: почему банки ее избегают?

Оформление кредита — это не только возможность получить необходимые средства, но и ответственность перед финансовым учреждением. Однако многие заемщики сталкиваются с тем, что реальная переплата оказывается значительно больше, чем они ожидали. Причина этого — выбор схемы погашения кредита.

Основные схемы погашения: какую выбрать?

Банки предлагают две основные системы расчета ежемесячных платежей:

• Аннуитетная схема — предполагает равномерные платежи на протяжении всего срока кредита. Заемщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму, часть которой покрывает основной долг, а часть – проценты.
• Дифференцированная схема — сумма платежа постепенно уменьшается. Проценты начисляются только на остаток долга, а не на весь заем. Это позволяет значительно снизить переплату.

Что выгоднее для заемщика?

На первый взгляд, аннуитетная схема кажется удобной, ведь платежи не меняются, что позволяет планировать расходы. Однако при такой схеме в первые месяцы выплачивается больше процентов, чем основного долга, что делает досрочное погашение менее выгодным.

Зато дифференцированная схема подходит тем, кто планирует быстрее закрыть кредит или имеет возможность вносить большие платежи в начале. Она позволяет снизить переплату и быстрее уменьшить долг.

Почему банки избегают дифференцированных платежей?

Несмотря на очевидную выгоду для клиентов, большинство банков отказываются от дифференцированной схемы. Основная причина — она менее прибыльна для финансовых учреждений, ведь сумма процентов, которую получит банк, постепенно уменьшается.

Однако в микрофинансовых организациях можно найти гибкие условия кредитования, которые учитывают интересы заемщиков.

Вывод

Если вы хотите минимизировать переплату, стоит выбирать дифференцированную схему погашения, особенно если планируете досрочное погашение. Однако перед подписанием договора внимательно читайте условия и рассчитывайте все возможные расходы.

Оновлено: