Блог коллектора Задать вопрос

Финансовый мониторинг 2020: противодействие теневому бизнесу или ущемление прав граждан?

Последнее обновление: 19 июля 2020

Большие перемены в банковское обслуживание клиентов внесли поправки к закону Украины, вступившему в действие 28 апреля 2020 года. Закон касается предотвращения отмывания доходов, которые были получены преступными путями, а также финансирования терроризма. В нем четко прописано, что НБУ имеет полное право оштрафовать украинский банк, сотрудники которого пропустили незаконный перевод средств. Сумма штрафа внушительная – до 135 миллионов гривен. Такая сумма мотивирует банки проводить тщательный финансовый мониторинг.

Финансовый мониторинг 2020: противодействие теневому бизнесу или ущемление прав граждан?

Понятие финансового мониторинга

Законодательство обязывает банки проводить финансовый мониторинг своих клиентов – проверять платежи, чтобы выявить подозрительные и нелегальные операции. Для этих целей практически каждый украинский банк имеет особое подразделение. Специалисты этого отдела анализируют передвижения средств по счетам клиентов и имеют право заблокировать перевод, если он покажется подозрительным. В связи с этим банковские работники имеют право изучать источники происхождения денег и требовать документы, подтверждающие легальность источника их получения.

Какие операции будут отслеживаться

Естественно все операции клиентов проверяться не будут. Согласно 20 статье Закона Украины № 361 обязательному финансовому мониторингу подвергаются операции, сумма которых превышает 400 000 гривен. Проверке подлежат поступление, списание и перевод подобных сумм.

Проверяться могут и операции на меньшие суммы. Главная задача банка – отследить переводы, которые могут быть использованы для отмывания средств, финансирования терроризма и торговли оружием.

Банки обязаны сообщать в Государственную службу финансового мониторинга если:

  • Произошел перевод или зачисление средств в одно из оффшорных или санкционных государств. Перечень оффшорных зон указан в распоряжении КМУ № 143.
  • Крупные денежные средства были перечислены за границу.
  • Имеют место платежи и переводы известных политических деятелей, членов их семей и связанных с ними граждан.
  • Производятся операции с наличными средствами.

По новым законам менеджеры банка имеют право посетить ваше предприятие, для того чтобы оценить достоверность указанной в анкете информации. Это распространенная европейская практика, которая дошла и до Украины.

SOSCredit (СОС Кредит) — оформление кредита онлайн на официальном сайте SOS Credit

5 отзывов

Сумма до:10 000 грн.
Ставка:0,99%
Срок:До 30 дней
  • Круглосуточная система выдачи займов
  • Возраст 18+
  • Решение по заявке до 5 минут
  • Деньги на карте до 10 минут
  • Возможность пролонгации кредита
  • Скидка 50% новым клиентам
  • Повторный займ до 10 000 грн
  • Без справок и поручителей

Действия клиентов, которые могут вызвать подозрения

Самыми подозрительными для банка будут следующие ситуации:

  1. Клиент слишком часто снимает наличные.
  2. Счет открыт, но по нему вообще не проводятся платежи.
  3. Клиент проводит операцию на крупную сумму (на сотни тысяч или миллион), хотя до этого все платежи и переводы проводились в пределах десяти тысяч гривен или меньше.
  4. Назначение крупного платежа непонятно банку.
  5. ФЛП или СПД проводят непонятные, по мнению сотрудников банка, операции.

Попасть под банковскую проверку и блокировку счета могут даже честные граждане, не имеющие дел с нелегальным бизнесом. Проблема решается быстро, если вы предоставите банку бумаги, подтверждающие источник поступления средств.

Для предпринимателей важно иметь на руках документальное подтверждение тех операций, которые проводятся наличными. Например, вы открываете счет и перечисляете деньги другому СПД. Если вы ранее не проводили таких операций или банку непонятно назначение платежа, отдел финансового мониторинга может начать проверку. На практике это может оказаться сделка, по которой вы просто перечисляете задаток на счет поставщика. Доказать эту ситуацию не составит труда.

Как повлияет мониторинг на жизнь обычных граждан

Проблемы с украинскими банками возникают, если человек не может документально подтвердить источник своего первоначального взноса по ипотеке или кредиту на покупку автомобиля. Ситуация может показаться комичной, но на практике возникают случаи, когда человек десятки лет копил на покупку квартиры или машины, мечтая оформить кредит на недостающую сумму, но он не может этого сделать. Банковских сотрудников отныне не устраивают объяснения, которые не подтверждены на бумаге.

Зажатым в рамках оказался и малый бизнес. Многие предприниматели, особенно среди молодых людей, которые получили свой стартовый капитал от родителей, вынуждены открывать свое дело на полулегальном положении.

Читайте также:  Зарплата в конверте — моя история

Сотрудники финансовых учреждений обычно списывают свой отказ на новый, риск-ориентированный подход к финансовым сделкам. Лучшим выходом для клиента, если он столкнулся с ситуацией, когда в его накопленной сумме видят нелегальный доход – поискать для кредитования другой, более лояльный банк.

Досрочное погашение кредита

Из-за постановления № 65 Национального банка Украины, которое касается финансового мониторинга, у отечественных банков появилось понятие необоснованной досрочки по кредитам.

Банки запрещают досрочное погашение кредитов по нескольким причинам:

  1. Не хотят терять клиента, который стабильно вносит платежи. По сути они просто хотят продолжать зарабатывать на процентах.
  2. Хотят получить подтверждение, что крупная сумма получена клиентом легально. Особенно это касается ипотеки, которую хотят погасить за год, вместо 5-10 лет.

Предприимчивые украинцы уже придумали, как выйти из ситуации, если банк запрещает погашать кредит одним платежом. Если налоговой декларации, подтверждающей поступление крупной суммы у них нет, они начинают ежемесячно переплачивать за кредит. Так погашение происходит быстрее.

Если срочно потребовалось взять кредит до 5000 гривен и нет времени собирать документы для банка, всегда можно попробовать получить займ в МФО. Можно смело рекомендовать микрофинансовые организации, если сумма кредита небольшая, берется на срок до 30 дней и, конечно же, заемщик планирует аккуратно погашать займ.

Как убедить банк, что деньги заработаны легально

Убедить банк в легальности доходов могут только документы:

  • налоговая декларация, которая содержит соответствующие статьи дохода;
  • свидетельство, которое подтвердит вступление в наследство;
  • бумаги о продаже машины, квартиры, земли или любой другой недвижимости;
  • оформленный в установленном порядке договор, подтверждающий получение средств или уплату налогов.

Как действовать, если банк ограничил передвижение средств по счету

Бизнесмен может попасть под действие финансового мониторинга, даже если он занимается полностью легальной деятельностью. Владелец бизнеса должен сразу идти на сотрудничество с банком, оперативно отвечать на все запросы его сотрудников, тогда есть шанс выстроить диалог и разблокировать счет.

Уведомление о наложенных ограничениях чаще всего приходят гражданам через систему клиент-банк. За дополнительной информацией, клиенту стоит обращаться в службу техподдержки банка. Работники службы ответят на все возникшие вопросы, либо перенаправят клиента к компетентным в этом вопросе сотрудникам. Во время карантина всех граждан призывают ограничить посещение банка и по возможности, решать все вопросы удаленно.

Сумма до:15 000 грн.
Ставка:0.1%
Срок:До 180 дней
  • Круглосуточно
  • Возраст 18+
  • Кредит на любую карту украинского банка
  • Возможность оформить как онлайн, так и в отделении
  • Без залога
  • Без справок
  • Первый займ под 0,01%

Предприниматель обязан по закону предъявить банку всю информацию по подозрительной сделке, если у его сотрудников возникли вопросы.

Банк обычно действует таким образом:

  1. Сомнительная операция приостанавливается на 2 рабочих дня.
  2. Информация о ней передается в Госслужбу. По решению Госфинмониторинга счет может быть заблокирован еще на 7 дней. Если имеется подозрение об уголовном преступлении, будут уведомлены контролирующие органы.
  3. Клиенту отправляется уведомление.
  4. Сотрудники ожидают разъяснений клиента.

Предпринимателю важно реагировать оперативно, не вступать в дискуссию и иметь на руках документы, подтверждающие производимые им операции. Перечислять деньги контрагентам до момента подписания документов не рекомендуется.

Новый закон снимает ответственность с субъектов мониторинга, даже если в результате их проверки физическим и юридическим лицам был причинен ущерб. Учитывая широкие полномочия работников банка доказать свои права в суде проблематично. Любые действия, которые будут ими предприняты, будут трактоваться как исполнение должностными лицами своих обязанностей.

Если в работу вступил Госфинмониторинг, гражданин может получить разъяснения только отправив письменный запрос в эту структуру.

Кто будет докладывать о подозрительных операциях

Кроме банковских структур, докладывать о сомнительных финансовых операциях клиентов должны:

  • аудиторы;
  • бухгалтерские компании;
  • лица, которые консультируют по вопросам налогообложения.

Ошибочным будет мнение, что по новым законам консультанты сначала предложат клиентам подходящую для бизнеса схему налогообложения, а после этого отчитываются о проделанной работе службе финансового мониторинга. Налоговое планирование в большинстве случаев предусматривает выборочный анализ финансовой деятельности клиента. Консультанты дорожат своей репутацией и не станут сообщать Госфинмониторингу о платежах непонятного назначения.

Сложности могут возникнуть на первом этапе, когда деловые отношения с клиентом только выстраиваются. По закону консультанты также как банки должны применять риск-ориентированный подход, и потому могут отказаться от сотрудничества, если по счетам клиента проходят сомнительные операции.

Может ли налоговая служба заблокировать счет

По закону украинские банки не обязаны предоставлять информацию о подозрительных операциях налоговой службе. Поэтому заморозить счет и остановить движение денежных потоков работники налоговой службы не могут. Новая редакция закона не предоставила налоговикам такие полномочия. Подобные действия могут быть предприняты ГНС только по решению суда.

Читайте также:  В каком банке лучше взять кредит в Украине в 2020 году

При этом предприниматели должны понимать, что в случае налоговой проверки, их все равно попросят предъявить выписки по счетам. Поэтому все операции станут видны.

Как повлиял новый закон на работу платежных систем

Новая версия закона о финансовом мониторинге четко прописывает требования банков относительно идентификации своих клиентов. Анонимность можно сохранить, если проводить операции на сумму меньше 30 000 гривен, или ее эквивалент в иностранной валюте. Все остальные переводы с помощью платежных систем должны содержать такие данные о получателе и отправителе:

  • Для ФЛП – фамилия, имя, номер его счета, электронный кошелек, паспорт или другой документ, который подтверждает личность, адрес регистрации, дата и место рождения.
  • Для юридического лица – полное название, местонахождения, код за ЕГРПОУ, номер счета или электронный кошелек.

Если электронного кошелька у клиента нет, для дополнительной идентификации должен быть указан учетный номер финансовой операции,

Верификация клиентов платежной системой может происходить и при сумме меньшей установленного лимита, если по счету будут проходить 2 связанные операции. Например, 25 000 гривен два раза с одного и того же электронного кошелька.

Какую информацию СПД должны передавать в банк

Если предприниматель хочет открыть счет в банке, он должен подать актуальную информацию о своем бизнесе, а также действующий номер мобильного телефона для связи с ним. Важно своевременно сообщать банку обо всех изменениях, которые касаются учредительных документов, структуры собственности и смене данных об СПД в Госреесте (налоговый адрес, местонахождение, смена фамилии владельца).

Дополнительные неудобства для граждан

Пояснительная записка к закону о финансовом мониторинге, говорит о том, что нововведения были приняты для приведения отдельных норм законодательной базы в соответствии с нормативами Евросоюза.

К сожалению, национальные банки поставлены в такие рамки, когда риск получить многомиллионный штраф будет преобладать над риском потерять клиента. Поэтому в ближайшем времени гражданам стоит ожидать ужесточение подхода к финансовым операциям со стороны отечественных банков.

Новый механизм заморозки активов

Новая программа финансового мониторинга грозит гражданам уже тем, что любой украинский банк имеет право временно заблокировать операции по счетам только на одном предположении в причастности к терроризму.

Закон предусматривает 2 процедуры:

  • Временная остановка финансовых операций.
  • Заморозка счетов клиента.

Эти похожие процедуры отличаются только в последствиях и процедуре разблокировки. В обоих случаях все исходящие операции со счета будут остановлены, а входящие все равно могут производиться.

Банк имеет право приостановить счета клиента, если производимые операции покажутся ему подозрительными. Подозрение может возникнуть на основе информации, которые сотрудники собирают о клиенте и роде его деятельности. На основе подозрений финансовые операции могут быть лишь временно остановлены. Максимальный срок, на который могут остановить передвижение средств по счетам – 30 дней. Заморозка активов может произойти, только если частное лицо или организацию внесут в список причастных к террористической деятельности. Порядок формирования этого списка определяется Кабинетом Министров.

Если от СБУ не пришло подтверждения, что клиент причастен к терроризму, банк обязан разморозить счет не позднее суток. Такие варианты возможны, например, если у двух клиентов похожие имена или наименования.

Когда клиентам нужны документы, удостоверяющие личность

Клиент не обязан предъявлять документы при оплате:

  • коммунальных платежей;
  • кредита (если сумма платежа меньше 30 000 гривен);
  • товаров и услуг с помощью пластиковой карты, которая и служит идентификатором его личности;
  • снятии со счета личных средств.

Вы обязаны предъявить документы в таких случаях:

  • отправление перевода без открытия счета;
  • пополнение счета в платежном терминале без карты;
  • пополнение чужого счета;
  • оплата наложенных платежей (например, по Новой почте или в других курьерских и почтовых службах).

Если нужно отправить перевод через Western Union на сумму от 5000 гривен, отправителю понадобится паспорт, и в большинстве случаев банк попросит заполнить небольшую анкету. Что касается оплаты услуг через небанковские терминалы, доступная сумма может быть ограничена 5000 гривен.

Новый закон не ставит целью ущемить права граждан, НБУ лишь стремится легализировать теневые доходы населения, противодействовать преступности и немного ограничить оборот наличных средств для стабилизации финансовой системы. Налоговая служба фактически бессильна в плане контроля над теневыми доходами физических и юридических лиц, и потому функции финансового мониторинга были переложены на банки. Законодательство установило новые рамки для мониторинга – для операций от 400 000 гривен. Ранее этот порог был установлен в пределах 150 000 гривен.

Понравилась статья?
Очень плохоНеудовлетворительноУдовлетворительноХорошоОтлично (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...